來源：財聯社

記者 曹韻儀

壓歲錢怎麼花？銀行瞄準未成年人，提供專屬的定期存款利率和低門檻的起存金額，助力小朋友們打理壓歲錢和紅包禮金。還有銀行指出，春節後會推出定製美元理財產品，讓孩子們把壓歲錢儲備成未來的留學基金。記者梳理發現，兒童壓歲錢產品風險偏好整體偏低，並且流動性需求低，因此銀行主要以長期存款產品爲主，利率多在2%-2.6%之間。

多位專家對財聯社記者表示，壓歲錢理財有一定市場，主要是隨着居民財富增長，兒童壓歲錢金額增加，以及理財投資知識普及，自然產生一些理財投資方面需求。對兒童金融的營銷，折射出銀行企圖在激烈的市場環境中，通過客羣的細分以及精細化的運營能力以提升市場競爭力。

多家銀行盯上“壓歲理財”

“收到壓歲錢的小朋友們會不會亂花亂買？小朋友們何時能樹立起對待財富的正確態度？……”歲末除了年終獎，壓歲錢也是一筆大開銷，銀行鍼對未成年人的壓歲錢推出一系列產品和活動。

比如北京銀行上海分行近日提出，低至1歲的小客戶可以在北京銀行開立銀行賬戶、定製銀行卡，隨後擁有相對完整的理財服務（在家長指導下）。持有人能購買“小京壓歲寶”產品，享受專屬的存款利率和定製的理財服務。在降息通道下，北京銀行推出5年期“小京壓歲寶”，年利率達2.65%。

“未來還會有更多的主題活動和權益，面向小朋友和親子家庭，預計春節後將推出定製美元理財產品，爲孩子儲備未來留學基金，幫助孩子們管好壓歲錢。”北京銀行上海分行零售銀行部負責人透露。

記者梳理發現，兒童壓歲錢產品風險偏好整體偏低，並且流動性需求低，因此銀行主要以長期存款產品爲主，利率多在2%-2.6%之間。普陀農商行推出壓歲存產品，針對18週歲以下的未成年客戶開卡，可享受1年期2.15%，2年期2.6%的優惠利率。江西鷹潭農商行推出“存壓歲錢”的沙龍活動，提供“成長存”產品，最高利率可達2.1%。

在定期存款產品以外，銀行還力推壓歲金、保險產品，讓壓歲錢伴隨成長。“我行每年都會推出黃金壓歲錢，主要是爲了小朋友投資。黃金保值，買來放着等到小孩成年也有價值，而且寓意也很吉利，送小輩很吉祥。這段時間，一些老人還是會來購買壓歲金的，而且龍年更有收藏價值。”建設銀行上海支行的經理對財聯社記者介紹。交通銀行、恆豐銀行、渤海銀行等多家銀行也上線了龍年壓歲金系列產品，並推出包括首發優惠價、支付貼金券、限時折扣優惠等活動。

除了用存款利率吸引未成年客戶及家長，銀行還推出針對未成年人的禮品，比如興業銀行福州分行推出活動，18週歲以下未成年人在該行綜合金融資產提升1萬元以上可領取存錢罐一個。

光大銀行宏觀市場金融分析師周茂華對財聯社記者表示：“投資者需要充分了解兒童專屬理財的目標及風險偏好，充分了解理財產品風險、流動性等方面情況，平衡好風險、收益與流動性需求。”

針對這種營銷現象，周茂華指出對部分家庭還是有吸引力。“壓歲錢理財有一定市場，主要是隨着居民財富增長，兒童壓歲錢金額增加，以及理財投資知識普及，自然產生一些理財投資方面需求。”

市場競爭導致客戶細分 兒童金融需注意風險匹配

厚雪研究首席研究員於百程認爲，“在國內，兒童財商教育一般比較晚，多數都是父母幫助管理壓歲錢，在日常消費支付中，支付寶、微信等親情賬號功能，也使得兒童使用銀行卡的機會不多”。

兒童理財服務是在零售轉型、客戶細分的背景下的產物，旨在加大家庭對銀行的粘性。於百程指出，兒童金融的背後是家長，兒童金融發展得好，也有利於提升家長客戶的認可和留存，而早佈局兒童金融，也能爲銀行提前儲備未來的客戶，所以兒童金融更大的價值在於未來，在於提升家庭客戶的黏性。

但是，銀行開展壓歲錢金融的道路同樣面臨困境，兒童卡辦理之後只有逢年過節存入壓歲錢時纔會使用一次，使用頻率較低。其次， 由於兒童卡持卡人是未成年人，因此在銀行卡的相關功能方面也有所限制，兒童卡不能直接綁定手機銀行和個人網銀，理財等產品則無法購買。

銀行業資深觀察人士蘇筱芮認爲，在發展兒童金融業務方面，銀行首先要關注兒童羣體客戶的儲蓄目的及對未來的資金用途期望，設計有針對性的產品及服務，其次則是要關注用戶體驗，關注精細化運營，藉助手機銀行等線上渠道設立相應功能。

“ 銀行企圖在激烈的市場環境中，通過客羣的細分以及精細化的運營能力以提升市場競爭力，另一方面也反映了銀行對兒童金融前景的看好，願意投入人力、財力等資源來豐富自身的產品服務體系，進而爲鞏固其金融生態打下優良根基。”蘇筱芮表示。

“兒童理財產品開放與創新，同樣面臨產品與風險相匹配的問題，而且目前部分家長爲兒童理財的資金規模佔比相對小，這也可能導致銀行開展兒童理財產品服務的成本相對高一些；同時，如果銀行產品創新不足，也可能降低家長參與動力等”。周茂華表示。