来源：北京商报

多家车企官宣大降价，也引发了保险能否有所折扣的讨论。2月26日，北京商报记者了解到，进入2024年，已有包括理想汽车、特斯拉在内的多个新能源品牌宣布降价。“电比油低”这一宣传语引发热议并冲上热搜的同时，对于部分新能源车主而言，保费上涨令他们有些摸不着头脑，因此寄希望于保险公司也能打出“价格战”，参与到降价的行列中来。将新能源车险整体价格“打下来”，当前存在哪些难点？针对新能源车面临的投保难、投保贵两大痛点，如何寻破局之道？

降价声音蔓延车险领域

近期，多家车企宣布降价或低价新品上市。

其中，比亚迪宣布两款插混车型秦PLUS荣耀版和驱逐舰05荣耀版上市，起售价为7.98万元。相较于上一版本冠军版车型，新版本车型价格下降了2万元。在比亚迪公布这一重磅信息后，上汽通用五菱也宣布，五菱星光插混车型150km进阶版售价由10.58万元调整为9.98万元，售价降至10万元以内。随后，长安启源也立即跟进、哪吒汽车等也推出了降价活动。

针对多家车企此轮降价，有车主吐槽“刚提车就降价”，也有车主将降价这一期盼目光转移至了新能源车险。这是因为，自从新能源车的专属保障——新能源车险上线以来，投保难、投保贵却伴随左右，成了不少车主的固有印象。

“2023年投保了一家保险公司的新能源车险，2024年就不能续保了。续保专员一直以系统没有出价为托词。”有车主表示。

“委婉”拒保的同时，也有保险公司开出高额保费。“我去年买车时一并购买了新能源车险，现在商业保险快到期，却没有办法购买。联系保险客服经理后，才给我个报价单，不过，这一价格比我首年购买商业险的价格高出三倍。”也有消费者表示，自家爱车首年出了一次险，虽然保险在第二年没有浮动，但如今的第三年却保费飙升。

保险公司缘何“太苛刻”

行业交流数据显示，65家开办车险业务的公司，有64家公司开办了新能源车险业务。覆盖率虽然充足，但新能源车主缘何还会陷入投保难的困境中和高保费的纠结中？

从保险公司层面而言，新能源车险业务尚处于经营磨合期，高出险率和高维修成本等叠加引发的高赔付率是险企面临的主要经营压力。

担任外资公司高管的何志成认为，首先，新能源车出险率较高，这与其动力系统、智能驾驶技术等有关，使得保险公司在承保时面临较大风险。其次，新能源车维修成本高，尤其是电池、电机等核心部件，一旦发生故障，维修费用往往较高。再者，赔付率高也是导致保费上涨的一个重要原因。此外，由于新能源车险市场相对较新，数据积累不足，使得保险公司在定价时难以准确评估风险，进一步推高了保费。

新能源车险市场仍是一块“难啃的骨头”。中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅表示，新能源车险市场目前面临的主要问题是出险率高、维修成本高、赔付率高以及数据不足。这些问题导致了大部分保险公司难以在承保端实现盈利，从而造成了新能源车主在投保时遇到困难以及高保费的困境。

因此，欲使得新能源车险整体实现降价，仍取决于多重因素。

“一是新能源车辆的安全性能和维修成本的降低，从而降低出险率和赔付率；二是新能源车市场的成熟和数据积累的增加，使得保险公司能够更准确地评估风险和定价；三是保险公司之间的良性竞争和市场监管的有效实施，防止恶性竞争和定价风险的发生。”袁帅表示。

何志成认为，新能源车险保费下降面临的主要难点包括，市场数据不足、技术更新迅速、承保意愿不强等。要降低保费，首先需要解决这些问题。同时，保费下降还取决于市场风险评估的准确性提高、维修成本的降低等因素。

在业内人士看来，随着新能源车市场的不断发展，更多市场主体比如车企参与其中，或也将成为推动保费下降的因素。

规范化发展靠什么

为推动新能源车险的发展，解决痛点，各地一直在路上。

比如，有地区监管还要求关注新能源车险综合成本率居高不下的问题，强化业务成本管控。针对新能源车风险成本偏高、部分机构承保意愿不强等问题，有地区要求持续优化费率回溯机制，加强市场监管，减少恶性竞争，防范定价风险。

政策层面，1月24日，国家金融监管总局财产保险监管司发布了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求险企全面排查整改，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。

“新能源车险相关的监管要求对于规范市场秩序、保护消费者权益、促进市场健康发展具有重要意义。”何志成认为，通过要求险企不得采取不合理的限制承保措施、调整不合理考核目标、强化业务成本管控等，可以推动新能源车险市场的规范化发展。同时，这些监管要求也有助于提高保险公司的风险评估能力和产品设计水平，进一步提升服务质量。

2000万辆以上——这是截至目前全国新能源车保有量的最新统计数据。另据中国汽车工业协会发布的数据，2023年新能源汽车持续快速增长，新能源汽车销量为949.5万辆，同比增长37.9%。在业内人士看来，新能源车数量逐渐增长的大背景下，新能源车险这一刚需领域离不开朝着规范化、市场化、专业化的方向发展。

袁帅表示，发展新能源车险，首先，需要完善相关政策法规，建立健全的市场监管机制，防止市场出现恶性竞争和无序发展。其次，需要推动新能源车辆的技术创新和安全性能提升，降低使用风险，提高消费者信心。最后，还需要加强新能源车险市场的数据积累和风险评估，提高保险产品的针对性和适应性，满足消费者多样化的需求。

北京商报记者 胡永新