來源：北京商報

多家車企官宣大降價，也引發了保險能否有所折扣的討論。2月26日，北京商報記者瞭解到，進入2024年，已有包括理想汽車、特斯拉在內的多個新能源品牌宣佈降價。“電比油低”這一宣傳語引發熱議並衝上熱搜的同時，對於部分新能源車主而言，保費上漲令他們有些摸不着頭腦，因此寄希望於保險公司也能打出“價格戰”，參與到降價的行列中來。將新能源車險整體價格“打下來”，當前存在哪些難點？針對新能源車面臨的投保難、投保貴兩大痛點，如何尋破局之道？

降價聲音蔓延車險領域

近期，多家車企宣佈降價或低價新品上市。

其中，比亞迪宣佈兩款插混車型秦PLUS榮耀版和驅逐艦05榮耀版上市，起售價爲7.98萬元。相較於上一版本冠軍版車型，新版本車型價格下降了2萬元。在比亞迪公佈這一重磅信息後，上汽通用五菱也宣佈，五菱星光插混車型150km進階版售價由10.58萬元調整爲9.98萬元，售價降至10萬元以內。隨後，長安啓源也立即跟進、哪吒汽車等也推出了降價活動。

針對多家車企此輪降價，有車主吐槽“剛提車就降價”，也有車主將降價這一期盼目光轉移至了新能源車險。這是因爲，自從新能源車的專屬保障——新能源車險上線以來，投保難、投保貴卻伴隨左右，成了不少車主的固有印象。

“2023年投保了一家保險公司的新能源車險，2024年就不能續保了。續保專員一直以系統沒有出價爲託詞。”有車主表示。

“委婉”拒保的同時，也有保險公司開出高額保費。“我去年買車時一併購買了新能源車險，現在商業保險快到期，卻沒有辦法購買。聯繫保險客服經理後，纔給我個報價單，不過，這一價格比我首年購買商業險的價格高出三倍。”也有消費者表示，自家愛車首年出了一次險，雖然保險在第二年沒有浮動，但如今的第三年卻保費飆升。

保險公司緣何“太苛刻”

行業交流數據顯示，65家開辦車險業務的公司，有64家公司開辦了新能源車險業務。覆蓋率雖然充足，但新能源車主緣何還會陷入投保難的困境中和高保費的糾結中？

從保險公司層面而言，新能源車險業務尚處於經營磨合期，高出險率和高維修成本等疊加引發的高賠付率是險企面臨的主要經營壓力。

擔任外資公司高管的何志成認爲，首先，新能源車出險率較高，這與其動力系統、智能駕駛技術等有關，使得保險公司在承保時面臨較大風險。其次，新能源車維修成本高，尤其是電池、電機等核心部件，一旦發生故障，維修費用往往較高。再者，賠付率高也是導致保費上漲的一個重要原因。此外，由於新能源車險市場相對較新，數據積累不足，使得保險公司在定價時難以準確評估風險，進一步推高了保費。

新能源車險市場仍是一塊“難啃的骨頭”。中關村物聯網產業聯盟副祕書長袁帥表示，新能源車險市場目前面臨的主要問題是出險率高、維修成本高、賠付率高以及數據不足。這些問題導致了大部分保險公司難以在承保端實現盈利，從而造成了新能源車主在投保時遇到困難以及高保費的困境。

因此，欲使得新能源車險整體實現降價，仍取決於多重因素。

“一是新能源車輛的安全性能和維修成本的降低，從而降低出險率和賠付率；二是新能源車市場的成熟和數據積累的增加，使得保險公司能夠更準確地評估風險和定價；三是保險公司之間的良性競爭和市場監管的有效實施，防止惡性競爭和定價風險的發生。”袁帥表示。

何志成認爲，新能源車險保費下降面臨的主要難點包括，市場數據不足、技術更新迅速、承保意願不強等。要降低保費，首先需要解決這些問題。同時，保費下降還取決於市場風險評估的準確性提高、維修成本的降低等因素。

在業內人士看來，隨着新能源車市場的不斷發展，更多市場主體比如車企參與其中，或也將成爲推動保費下降的因素。

規範化發展靠什麼

爲推動新能源車險的發展，解決痛點，各地一直在路上。

比如，有地區監管還要求關注新能源車險綜合成本率居高不下的問題，強化業務成本管控。針對新能源車風險成本偏高、部分機構承保意願不強等問題，有地區要求持續優化費率回溯機制，加強市場監管，減少惡性競爭，防範定價風險。

政策層面，1月24日，國家金融監管總局財產保險監管司發佈了《關於切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求險企全面排查整改，不得在系統管控、覈保政策等方面對特定新能源車型採取不合理的限制承保措施，調整對新能源車險設置的不合理考覈目標。

“新能源車險相關的監管要求對於規範市場秩序、保護消費者權益、促進市場健康發展具有重要意義。”何志成認爲，通過要求險企不得采取不合理的限制承保措施、調整不合理考覈目標、強化業務成本管控等，可以推動新能源車險市場的規範化發展。同時，這些監管要求也有助於提高保險公司的風險評估能力和產品設計水平，進一步提升服務質量。

2000萬輛以上——這是截至目前全國新能源車保有量的最新統計數據。另據中國汽車工業協會發布的數據，2023年新能源汽車持續快速增長，新能源汽車銷量爲949.5萬輛，同比增長37.9%。在業內人士看來，新能源車數量逐漸增長的大背景下，新能源車險這一剛需領域離不開朝着規範化、市場化、專業化的方向發展。

袁帥表示，發展新能源車險，首先，需要完善相關政策法規，建立健全的市場監管機制，防止市場出現惡性競爭和無序發展。其次，需要推動新能源車輛的技術創新和安全性能提升，降低使用風險，提高消費者信心。最後，還需要加強新能源車險市場的數據積累和風險評估，提高保險產品的針對性和適應性，滿足消費者多樣化的需求。

北京商報記者 胡永新