①产品同质化严重，银行消费贷客群也在不断下沉，使得同业竞争更加激烈，部分股份行消费贷利率降至“2”开头；

②在居民购房意愿及需求相对疲弱的背景下，银行的零售业务转而向消费贷领域发力。银行年报显示个人消费性贷款和经营性贷款整体出现明显增长。

“五一”假期即将到来，借假期出行时机，各家银行加大消费贷款等推广力度。不仅国有大行向下卷利率，股份制银行更是加大筹码，突破“3”的区间。

在居民购房意愿及需求相对疲弱的背景下，银行零售业务转向消费贷领域发力。从银行年报来看，个人消费性贷款和经营性贷款整体出现明显增长。

业内专家对财联社记者表示，产品同质化严重，银行消费贷客群也在不断下沉，使得同业竞争更加激烈。尽管消费贷款的高收益特征已并不突出，但各家银行仍将消费贷作为信贷投放的重点发力方向，机构未来需加强优质客户获取，着力做大中低风险客群。

“五一”超低利率来袭，股份制银行利率跌破3

4月30日，多家银行借“五一”出行由头，吸引消费者办理消费贷款。据财联社记者梳理，消费贷利率已经降至3%到3.5%之间。国有大行也在卷利率，与城商行的利率相差无几，而股份制银行加大筹码，甚至突破“3”的区间。

国有大行中，中国银行贵州省分行微信发布中银E贷年利率（单利）最低3.4%的优惠，按日计息，额度循环使用，期限最长12个月。而交通银行惠民贷利率低至3.2%，已经与农商行的利率相差无几。比如，借“五一”时节宣传消费贷的徽商银行、广州农商银行的消费贷利率分别为3.2%和3.28%。

股份制银行中，个人消费贷利率能够做到更低。平安银行“白领新一贷”消费贷产品，普通客户年利率（单利）为3.96%—9.72%，部分“优享客户”在优惠券后，产品年利率（单利）低至2.88%起，额度可达100万元。中信银行“信秒贷”产品年化利率（单利）最低可降至2.98%，但客户需在每周一至周五上午十点“秒杀”6折利息券。

融360数字科技研究院发布的研报中分析指出，近期银行线上无抵押消费贷利率下行趋势较为明显，虽然大部分产品利率仍在3%以上，但最低利率3%以下的情况开始增多，各银行之间的价格竞争也愈加激烈。

星图金融研究院研究员黄大智指出，产品同质化严重，银行消费贷客群也在不断下沉，使得同业竞争更加激烈。叠加2023年以来利率的持续下行，加剧了消费信贷利率的下调幅度。

国有大行消费贷扩张惊人，紧抓中低风险客群是关键

在居民购房意愿及需求相对疲弱的背景下，银行的零售业务转而向消费贷领域发力。从银行的年报来看，个人消费性贷款和经营性贷款整体出现明显增长。

值得注意的是，国有大行也将注意力转到了个人消费贷领域，交通银行2023年个人消费贷款同比增长达86.25%，消费贷和经营贷增量创历史新高。农业银行2023年个人消费贷款总额同比增长超过70%，建设银行、工商银行的个人消费贷也同比增长超40%，分别42.71%和41.23%。

国盛证券指出，当前消费贷款的高收益特征已并不突出，但各家银行仍将消费贷作为信贷投放的重点发力方向，一方面是落实监管层面引导金融机构加强对消费领域的支持，另一方面，消费贷可以作为有效的客户触达工具，尽管银行在贷款收益率上有所牺牲，但中长期视角来看，可以为财富管理等其他个人业务引流，有利于银行节约获客成本并积累优质客群。

而原本以零售业务见长的股份制行个贷规模有所下降，并且抓住中低风险的客户群成为更加重要的的发力方向。以建立零售银行为目标的平安银行一季度个人贷款余额18781.30亿元，较上年末下降5.0%，其中消费性贷款余额5107.20亿元，较上年末下降6.3%。对此，平安银行解释是调优客群结构，加强优质客户获取，着力做大中低风险客群。

黄大智表示，受疫情影响，居民现金流普遍紧张，存量客户的风险开始逐渐暴露出来。在这种情况下，金融机构要聚焦高附加值的业务，不能盲目下沉、内卷，需要调整客群结构，防范业务下沉带来的风险。

本文来自“财联社”，记者：曹韵仪，36氪经授权发布。