近日，國家金融監督管理總局、財政部發布關於擴大城鄉居民住宅巨災保險保障範圍進一步完善巨災保險制度的通知，要求以城鄉居民住宅及室內附屬設施爲保障對象，保險責任由現有的破壞性地震，擴展增加颱風及其引起的風暴潮等次生災害，洪水，暴雨，泥石流、滑坡等地質災害。

我國是一個災害頻仍的國家，幅員遼闊，風險衆多，從去年的“杜蘇芮”造成的各地洪澇災害、甘肅積石山6.2級地震到當前我國南方包括廣東多地持續的強對流和強降雨天氣，各類災害給我國造成的直接和間接經濟損失數以億計。根據國家防災減災救災委員會辦公室應急管理部發布的數據，我國2023年全年各種自然災害共造成9544.4萬人次不同程度受災，因災死亡失蹤691人，緊急轉移安置334.4萬人次；倒塌房屋20.9萬間，嚴重損壞62.3萬間，一般損壞144.1萬間；農作物受災面積10539.3千公頃；直接經濟損失3454.5億元。

在此前，財政救助是我國各種災害損失補償的主要手段，但如今，能夠保障各類自然災害的巨災保險覆蓋面不斷擴大，越來越多的災害情況被納入了保障，切實爲風險減量做出了貢獻，爲財政補償機制減輕了負擔。

“巨災”保險是我國風險減量的重要措施

近年來，我國積極推動巨災保險制度的發展。2016年5月，原中國保監會、財政部聯合印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，開始從國家政府部門層面正式推動巨災保險的落地實施；近日，又發佈了關於擴大城鄉居民住宅巨災保險保障範圍進一步完善巨災保險制度的通知，要求保險責任增加颱風及其引起的風暴潮等次生災害，洪水，暴雨，泥石流、滑坡等地質災害。

巨災保險通常指對因發生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害，可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡進行風險分散和損失分攤的保險，通過巨災保險產品分散巨災帶來的風險。

據相關業內人士介紹，我國實踐中，根據購買巨災保險的主體的不同通常分爲政策性巨災保險和商業性巨災保險。在我國最典型的政策性巨災保險就是中國城鄉居民住宅地震巨災保險，以及各地政府補貼的民生類巨災保險和政府財政風險巨災指數保險，這類保險的投保方通常是政府；商業性巨災保險主要爲企事業法人單位所面臨巨災風險提供保障，因此投保人和被保險人都通常是企事業法人單位。

此外，另一類與巨災相關的保險就是一般的商業保險產品，該類產品包含某類巨災保障責任。比如保險公司通常經營的企業財產保險、工程保險、機動車保險、責任保險和水險等，甚至包括人身意外保險和健康保險。這些保險屬於一般的商業保險範疇，但其產品的保險責任也包括暴風、龍捲風、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發性滑坡、雪災、雹災、冰凌、泥石流等自然災害風險。

不過，就當前我國巨災保險制度的發展情況來看，依然有很大的發展空間。相關數據顯示，我國巨災風險的保險賠付佔經濟損失平均在10%左右，對政府財政、社會捐助的依賴程度很高。與世界平均水平35%-40%相比，巨災保險保障缺口依然很大。

對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍對21世紀經濟報道記者表示，近些年我國的巨災風險管理體系，特別是巨災保險制度取得了一定的進展，廣東省、雲南省、黑龍江省、深圳市、成都市針對地震、洪災、颱風等自然風險的巨災保險試點在災後的經濟補償和事前的防災減災方面取得了一定的經驗。

事前風險減量管理具有重要意義

近日，多地出現連續暴雨、強對流天氣，極有可能引發地質災害，泥石流、山體滑坡、崩塌、山洪、城鄉積澇、雷擊、短時大風、局地冰雹和局地龍捲風等均有可能出現造成風險。當前，極端天氣影響仍在持續，根據中央氣象臺，5月6日，廣西、廣東、海南及貴州等地出現大到暴雨，局地大暴雨；吉林、遼寧、新疆等地出現中雨，局地大雨。預計未來三天，西南地區和華南多陣雨或雷陣雨天氣。

近日，記者瞭解到，廣東多地因連續強降雨天氣遭遇了各類災害如道路塌方、車輛水淹、農作物受損、房屋水浸等等。

中國平安對21世紀經濟報道記者表示，面對連日來廣東省接連遭受的強對流天氣和持續性的降雨。 風雨到來前，平安產險即密切關注氣候災害預警，通過線上預警和線下排查的方式，提示車主、農戶、企業等做好防控。

王國軍認爲保險公司介入的意義不僅體現在事後賠付，“所謂保險的風險減量管理，其基本特徵是利用更加專業和先進的科技手段，通過主動介入被保險標的的風險管理而降低事故發生概率，如此便可以實現社會風險總量的減少，進而爲投保人和社會創造價值。保險行業擁有專業的風險評估能力，能夠幫助投保客戶提前發現生產經營活動中存在的潛在風險，幫助客戶化解風險，儘可能避免經營損失”。

據悉，在廣東省清遠市，連續降雨天氣不僅導致部分農田、魚塘被水淹，村莊的部分村屋還出現坍塌、水浸等情況；在東莞，多名車主的車輛遭遇水淹；此外，在佛山、韶關等地，出現多起農戶大棚受災、農作物大面積受損報案。

截至4月28日18時，在本輪強降雨災害中，平安產險累計接到客戶報案超1.2萬筆，預估賠付金額超1.8億元。其中車險報案數量超8900筆，預估理賠金額8700萬元。

面對巨災可能引發的重大損失，我國保險業在去年的“杜蘇芮”颱風災害中也發揮了重要作用，在臺風“杜蘇芮”引發的暴雨、汛情中，保險公司提供的水浸預警設備、水位監測系統、實時颱風損失評估系統可幫助地方政府檢測颱風走向、低窪路段積水情況，爲排水堵澇“搶佔先機”，防止災情的進一步擴散。

王國軍對記者表示，當前，頭部保險公司在面對自然災害的風險減量管理方面已有多項成果，災前預防、災中勘查已成爲常態。

人保財險黨委書記、總裁於澤在此前表示，我國是世界上自然災害較爲嚴重的國家之一，健全防災減災救災體制機制、建立完善巨災保險制度是解決現實國情和保民生促發展的內在需要。巨災保險通過發揮保險金融工具的作用，服務社會治理體系，體現保險的政治性、人民性，發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能，在國民經濟和社會發展、防災減災抗災救災中起到重要作用。