本文轉自：荊門日報

雨季來臨，保險如何守護你的愛車

本報記者 郭立

閱讀提示：入夏以來，除了高溫天氣，最讓車主揪心的就是說來就來的暴雨天氣。突然間，大雨傾盆而下，不僅給行駛中的車輛帶來不便，更是帶來不少安全隱患。如果遭遇暴雨天氣，愛車被水淹浸泡或者被沖走，該如何找保險公司理賠，在最大程度上減小損失呢？記者走訪了我市多家財險公司，爲您探個究竟。

4月底以來，我市接連遭遇暴雨天氣。5月7日，記者從市內多家保險公司瞭解到，近期，因車輛進水而申請保險理賠的案件明顯增多。同時，新能源汽車保有量逐步增長，與燃油車相比，其申請保險理賠的程序也有所不同。

出險後，哪些保險能“派上用場”？

連日來多地暴雨，讓不少車主的心懸到了嗓子眼。

每次極端天氣，機動車往往很“受傷”，這次也不例外。5月7日上午，在某保險公司指定維修廠，在保險公司理賠專員的見證下，維修人員拆開託運回來維修的車輛，對空氣過濾器進行檢查，發現發動機已經進水：“拿內窺鏡塞到氣缸裏，發現氣缸裏已經有水了……”

業內人士指出，目前還沒進入事故高發期，但是因車輛進水而報案的車主明顯增多。

那麼，哪類保險能爲暴雨中受損車輛提供保障呢？如果車主只購買了交強險，則無法通過保險公司獲得賠償。交強險是強制性的責任保險，只對道路交通事故中造成的人身傷亡和財產損失提供賠償。而車輛損失險是商業保險，可以保障因自然災害（如雷擊、暴風、暴雨、洪水等）或意外事故（如碰撞、傾覆等）導致的車輛損失以及相關的施救費用。

據人保財險荊門市分公司理賠中心主任李漢陽介紹，自車險綜合改革後，車損險的保障範圍得到了進一步擴大。發動機涉水險、自燃險、盜搶險、玻璃險、不計免賠率、無法找到第三方險、指定專修廠等險種均合併到車損險當中，不再需要單獨投保，車主購買車損險即可一併獲得保障。

其中，機動車損失保險（簡稱車損險）條款中規定，在保險期間內，因碰撞、傾覆、火災、爆炸、外界物體墜落、倒塌、雷擊、暴風、龍捲風、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡等原因造成保險車輛的損失，保險人按照保險合同的規定負責賠償。注意，2020年9月19日起正式開始實施的《關於實施車險綜合改革的指導意見》明確，車損險包括涉水險跟自燃險，不需要單獨投保。因此，車輛被淹後產生的施救費用、清洗費用、電器損失、內飾件損失等都屬於車損險保險責任，保險公司應進行賠付。

李漢陽指出，對於靜態泡水：切記不要嘗試啓動車輛，應在第一時間切斷車輛電源，並撥打保險公司服務電話（比如人保95518）進行報案。在條件允許的情況下，可以先將車輛推至淺水處（水深低於汽車底盤）。等待保險公司或者修理廠安排的施救車輛過來救援，拖至維修點進行檢修。

對於動態泡水（車輛在行駛過程中涉水熄火）：應立即停車，切斷電源，切記不要再次啓動車輛，否則會導致車輛損失進一步擴大，情形嚴重的可能會導致發動機拉缸或者缸體破損。要立即撥打保險公司服務電話進行報案。在條件允許的情況下，可以先將車輛推至淺水處（水深低於車廂地板處）。等待保險公司或者修理廠安排的施救車輛過來救援，拖至維修點進行檢修。

需要注意的是，車險條款規定在出險後48小時內報保險公司，否則保險公司有權拒絕賠償。如果委託他人代爲報案，報案人還應提供身份證及被保險人出具的代爲報案委託書。

新能源車遇險怎麼辦？

隨着新能源車逐步進入普通家庭，與燃油車相比，新能源車車主在保險方面需要考慮的更多。相關數據顯示，在理賠端，新能源汽車出險率比燃油車出險率高出一倍，新能源車險的賠付率也比傳統燃油車險高出10多個百分點。出險率高、賠付率高直接導致了新能源汽車保費居高不下。據相關數據顯示，2023年新能源車險車均保費4020元，而傳統車險商業險車均保費平均爲2355元，兩者之間有1.7倍的差距。以車損險爲例，新能源車中佔比最高的家用車出險率高達30%，顯著高於燃油車的19%，而且平均賠付金額也明顯高於燃油車。

對此，李漢陽介紹說，從理論上講，新能源汽車沒有進氣和排氣系統，且新能源車電池一般滿足國標IP67的防水標準，涉水性能比燃油車更好。但現實是漏電風險是存在的，車輛使用一段時間後，電池系統的密封性可能會下降，涉水後有可能會出現電池包進水。電池組周邊總線長時間泡水漏電概率也較高，電子散熱孔和氣孔也可能會進水。此外，新能源車普遍追求智能化，超聲波雷達等傳感器多，汽車佈線也比較複雜，這些高精度儀器涉水後會造成短路，影響車輛安全。若是涉水熄火不慎停在了積水區，應立即切斷電源，車中人員儘快撤離，然後打電話報警，由專業人士到場對電池和高壓部件進行檢測，避免內部短路引發火災或者觸電事故。

此外，新能源車涉水行駛後，需晾乾後再充電。即便只是輕微涉水，並未出現故障情況也不可以立刻充電，一定要等到車輛完全晾乾後再進行充電。因爲，新能源汽車的電池和電機在底盤位置，涉水後多少都會有積水殘留，強行充電會造成設備損傷。

對於車輛因樹木倒下或者建築物垮塌等原因導致的碰撞損失，在確保自身安全的情況下，應第一時間撥打保險公司服務電話報案，車輛損失較大的（預估損失達到5000元）還應撥打122報警電話進行報案。待保險公司查勘員查勘後，損失情形不影響正常行駛的，將車輛開至維修點進行定損檢修，車輛無法正常行駛的，需要用拖車拖至維修點。

提醒駕駛人朋友，暴雨、雷暴大風等惡劣天氣盡量減少不必要的出行。確有駕車出行計劃的，出行前，通過相關保險公司、交警、應急部門等的微信公衆號，獲取相關預警信息，提前做好規劃。駕駛人出行前要休息好，確保有足夠的精力。雨天高速行車時視線變差、路面溼滑，更要集中注意力。