本文轉自：中國消費者報

車企財險服務持續發力

新能源車更“保險”了

聶國春

■本報記者 聶國春

在獲批使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率後，深圳比亞迪財產保險有限公司於5月15日、17日接連開出兩份新能源車險保單。

“雖然沒有想象中便宜，但起碼不用擔心自己的新能源車幾年後無地可保了。”北京比亞迪車主唐先生說，在比亞迪財險入局後，新能源車主又多了一個選擇，這將促進其他保險公司提升服務質量，推出更有競爭力的車險產品。

親民車險接連出單

5月6日，金融監管總局發佈行政許可信息，同意比亞迪財險在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東和陝西使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動係數。這意味着，比亞迪財險在上述地區可以提供相應的交強險產品及服務。

幾天後，比亞迪財險在山東威海開出首單，涉及新車爲比亞迪旗下2024款海豚榮耀版420km自由版，目前該車型的官方指導價爲11.28萬元。記者瞭解到，該保單保費爲3900元，其中商業險2950元、交強險950元。商業險包含8項內容，即新能源汽車損失保險，保險金額爲11.28萬元；新能源汽車第三者責任保險，保險金額爲200萬元；新能源汽車車上人員責任保險（司機），保險金額爲1萬元；新能源汽車車上人員責任保險（乘客），保險金額爲4座×1萬元；道路救援服務特約條款（新能源汽車）2次；車輛安全檢測特約條款（新能源車險）1次；代爲駕駛服務特約條款（新能源車險）1次；代爲送檢服務特約條款（新能源車險）1次。

5月17日，比亞迪財險在山東再次出單，涉及新車爲24款驅逐艦05榮耀版55KM豪華型，官方指導價爲7.98萬元。該車商業險價格爲3496.54元，保費總計4446.54元。與前車相比，第三者責任險保額從200萬元提升至300萬元。

“我的車也是海豚榮耀自由，當時在4S店買的平安車險，支付了4000元。”山東車主小艾說，比亞迪財險的價格沒有想象中的便宜。

廣東網約車車主陳先生則表示，深圳售價7.98萬元的比亞迪驅逐艦，保費爲6000多元，這樣對比就便宜多了。

記者調查發現，很多車主是將自己現在的車險保費和比亞迪的新車保費進行對比。不過，新車首年保費普遍費率較高。相比新車首保而言，比亞迪財險的價格還算親民。車主們也認爲，只有比較第二年的保費之後，才能知道比亞迪入局後將帶來多少實惠。

破解精準定價難題

“再也不怕新能源車被拒保了。”在7地獲批展業後，賬號“比亞迪官銷體驗中心”在某社交平臺上如是表示。該文還稱，車主們獲得的另一大利好將會是“價格會更低，按天收費、不開不收費，比亞迪要把性價貫徹到底”。儘管僅一天後，該消息已不可見，但車主們對按天收費依然充滿期待。

科方得智庫研究負責人表示，比亞迪財險的優勢在於其龐大的車主數據，可以幫助其更深入地理解新能源汽車的特性和風險，從而提供更符合新能源汽車特點的保險產品和服務。未來，按天收費的精準定價車險或將實現。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠指出，精準定價能力的缺失，是導致車險業務尤其是新能源車險虧損困境的主要原因。此前，傳統險企車險定價更多是從車的因素來考慮，比如車型、車齡、車輛零整比、保值率等，但是否發生風險，起決定作用的往往是人，比如車主的駕駛技術、習慣等。

不過，爲破解新能源車險的精準定價難題，傳統險企也在努力，“聯合定價”就是其一。

螞蟻保新能源車險負責人張怡文告訴記者，新能源車險用戶羣體相對年輕，平臺通過數據挖掘配合模型AI算法，幫助保險公司彌補數據缺失的劣勢。例如，加入動態的車險網數據，對新能源車風險數據進行補充；基於車輛信息，豐富了新能源三電等基礎信息，比如電池充放電行爲，急加速、急減速行爲等，對車輛數據都是很好的補充。

而在“從人”方面，傳統靜態數據包括車主的性別、年齡，而動態數據比如違章、超速則較少納入。“聯合定價”技術則基於停車交費、高速通行費等人車綁定數據，來判斷車輛的實際駕駛人，並與之駕駛風險綁定。同時，針對困擾險企的私家車兼職網約車的情況，通過“從人”數據也可以建立起網約車模型。一方面，可以對風險可控的網約車進行報價；另一方面，針對高風險網約車車主，也可以幫助險企做覈保攔截。

對此，太保財險相關業務負責人安娜娜表示，“聯合定價”技術讓車險風險定價模型更加精準，提升了公司運營效率，也可以讓不同風險等級的用戶都能得到適合自己的報價，駕駛習慣良好的用戶能得到更優惠的報價。

事實上，鼓勵保險公司自主定價是近年來車險行業改革的方向。今年4月下旬，金融監管總局下發《關於推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（徵求意見稿）》，將新能源商業車險的自主定價係數範圍從原先的“0.65—1.35”調整至“0.5—1.5”，與燃油車保持一致，並要求其實施時間原則上不晚於今年6月1日。

王向楠認爲，在行業政策的加持下，車險精準定價能夠從源頭改善車險虧損難題，促進商業車險費率市場化和車險業務健康可持續發展。對消費者而言，優惠的保費也可以激勵車主改善駕駛行爲，降低用車風險。