財聯社5月23日訊（記者 彭科峯）繼智能通知存款產品集中下架後，多家銀行繼續集中調整對公協定存款等“高息”存款產品。5月22日，民生銀行在官網發文稱，因政策變化、產品協議約定及業務調整需要，該行將對人民幣單位協定存款、人民幣流動利產品、智能通知存款進行調整。

今日，財聯社記者查詢發現，4月下旬以來，多家銀行已經持續下調人民單位協定存款利率至1.15%。這意味，過去銀行業常見的高息攬儲存款產品將再失一柄“利器”。

民生銀行發文 調整三類高息存款產品

昨日，民生銀行在官網發文稱，將對人民幣單位協定存款、人民幣流動利產品、智能通知存款進行調整。

其中，對於人民幣單位協定存款，已簽約該行協定存款產品的客戶，銀行將於5月30日起按照政策要求進行利率調整，利率調整前後實行分段計息；對於人民幣流動利產品，該行已於2024年5月17日起停止人民幣流動利產品新簽約服務。已簽約我行人民幣流動利產品的客戶，銀行將於5月30日起按照政策要求進行利率調整，存量業務到期後不再續約。

此外，對於智能通知存款產品，民生銀行已於2023年停止智能通知存款產品新簽約服務。已簽約該行智能通知存款產品的客戶，存量賬戶自本公告發布之日起停止自動續存，已續存資金可持有至最近一個到期日，於該日結息並轉入活期存款賬戶。

財聯社記者注意到，人民幣單位協定存款產品和人民幣流動利產品差別不算大，基本可以看作同類產品。據民生銀行官網，“流動利”包括流動利B、流動利C、流動利E、流動利D等多類細分產品。

其中，對公“流動利C”爲客戶提供智能人民幣存款增值服務，在通知、一年內（含）定期存款的基礎上，按資金實際存續期分段對應存款利率結付增值收益，幫助客戶在保持資金流動性的前提下獲取較高的增值收益（僅限人民幣）。該產品適用於資金量較大、資金流動性強的客戶；

對公“流動利B”爲客戶提供智能本、外幣存款增值服務，在通知存款的基礎上，對每筆歸集資金進行自動通知、自動轉存，避免了客戶大量的人工操作，幫助客戶在保持資金流動性的前提下獲取較高的增值收益。適用於資金量較大、資金流動性強的客戶。不過，對公“流動利B”適用於人民幣、美元、歐元、港幣、日元等多個幣種。

近期多家銀行持續發文下調單位協定存款利率

據瞭解，協定存款屬於對公業務，是指單位客戶按照與銀行約定的存款額度開立結算賬戶，賬戶中超過存款額度的部分，銀行將其轉入人民幣單位協定賬戶，並以優惠利率計息的一種單位存款。

今日上午，財聯社記者查詢發現，下調人民幣單位協定存款利率，民生銀行並非首例，華夏銀行、興業銀行等近期也已啓動下調對公存款類產品的利率。

5月13日，華夏銀行在官網發文稱，將對人民幣單位協定存款利率上限進行調整。具體爲：自2024年5月15日起，該行人民幣單位協定存款利率上限調整爲1.15%。

5月15日，興業銀行發佈關於人民幣單位協定存款調整的公告。興業銀行稱，爲貫徹落實有關政策要求，我行將對企業金融客戶人民幣單位協定存款、單筆滾存型普通通知存款產品進行調整。針對人民幣單位協定存款，自公告發布之日起，若客戶協定存款利率非我行掛牌利率，將做如下調整：未設置協議有效期的協定存款：統一設置爲期一年的協議有效期；若客戶人民幣協定存款利率高於1.15%，協定存款利率將統一調整爲1.15%，同時統一設置爲期一年的協議有效期。統一設置的協議有效期自2024年5月15日執行。

興業銀行還表示，已設置協議有效期的協定存款：若客戶協定存款在2023年12月24日之前（以我行系統簽約日期爲準）簽約，且利率高於1.35%，協定存款利率將統一調整爲1.35%；若客戶協定存款在2023年12月24日之後（以我行系統簽約日期爲準）簽約，且利率高於1.15%，協定存款利率統一調整爲1.15%。

此外，光大銀行近期也發佈公告稱，該行將對人民幣協定存款和對公周計劃等產品進行調整。從5月15日起，若客戶人民幣協定存款利率高於1.15%，系統將自動分段計息並將協定利率調整爲1.15%。簽約光大銀行對公周計劃、對公智能存款A款（37天存期）及對公智能存款B款（7天存期）等自動滾存型通知存款的賬戶，自5月15日起停止自動滾存通知存款，已滾存的通知存款到期後資金轉回至簽約活期賬戶。

政策持續打壓高息攬儲 分析師稱未來會有更多銀行跟進

對此，某券商銀行業分析師向財聯社記者表示，單位協定存款一般放入結算賬戶。根據現行規則結算賬戶爲活期存款賬戶，由於銀行主要對企業客戶提供協定存款服務，協定存款也會被納入企業活期存款範疇。因此，原則上單位協定存款的利率也不能高於活期人民幣存款利率的上限。但客觀來看，過去銀行受制於攬儲壓力，而大企業、大單位的資金充裕，自然比個人具備更強的存款議價能力，所以不少銀行不得不給予單位協定存款產品更高利率。用通俗的話來說，這也是對公版的高息攬儲。

據財聯社記者此前報道，去年5月，監管已對各大銀行下發通知，要求協定存款和通知存款自律上限調整自5月15日起執行，其中國有銀行（特指工、農、中、建四大行）執行基準利率加10BP，其他金融機構執行基準利率加20BP。

不過，光大證券研究所副所長、金融業首席分析師王一峯此前發佈研報稱，銀行的對公定期存款成本率明顯偏高，2023年末對公定期存款付息率爲2.7%，雖較年中略有下降，但降幅明顯低於掛牌利率調整。綜合評估，對公存款定價“超自律”的情況仍較普遍。

值得注意的是，今年4月初，市場利率定價自律機制發佈《關於禁止通過手工補息高息攬儲 維護存款市場競爭秩序的倡議》。該倡議明確要求，銀行“不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權上限的補息”，並要求銀行對此進行相應整改。

對此，上述分析師認爲，民生銀行、興業銀行等多家銀行下調單位協定存款利率，和監管部門的要求密切相關，相信後續還會有更多銀行跟進。從監管部門的角度來看，此類高息存款產品推高了銀行的資金成本，對淨息差造成負面影響。從銀行的角度來看，下調相關產品的利率，也有利於減輕負債成本壓力。

從另外一個角度來看，在各種形式的高息攬儲不斷被打擊的同時，一些銀行也的確存在資金壓力。對此，某券商宏觀分析師也向財聯社記者表示，今年上半年，降準仍有可能發生，這將爲銀行進一步釋放流動性。