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这几天，又有朋友向竹子咨询医保卡外借的问题了。

医保卡外借这个事儿，估计很多人都遇到过，甚至有些人压根就忘了自己的医保卡到底有没有外借过。

现在买保险的人越来越多，我们也一直强调医保卡最好不要外借。这个时候，很多人就会有一个困惑：

明明没病，却因为医保卡外借的问题，使得自己没法正常投保或理赔，这就很让人蛋疼。

今天竹子就再和大家聊聊这个话题。

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在我国，买保险采取询问告知的方式，大家可能注意到了，健康问卷中并没有关于医保卡的问询。

那为什么医保卡外借，会影响购买保险？关键就在理赔环节。

保险公司在收到用户报案后，会有核赔的人员进行审核。

在审核的过程中，会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。

所以，用医保卡就诊买药，只要社保系统有记录，保险公司就可以查到。

一般情况下，小额保单，几百一千块，也许查得还不严。

但大额保单，如重疾险这种动辄30万，50万，100万的保额，保险公司就会把关地比较严格。

即便过了两年不可抗辩期，理赔也难免出纠纷。

看到这里，有的朋友可能就急了，医保卡曾经外借过，这可怎么办呢？

不要慌，这也不是一刀切的问题，竹子建议大家具体问题具体分析。

下面引用小核保员关于医保外借的分析，帮助大家更深入理解下不同情况可能带来的结果。

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1、医保卡里的钱是谁的？

医保卡分为个人账户和统筹账户，个人账户里的钱属于个人，统筹账户里的钱是大家的，是所有医保用户的。

个人账户里的钱，虽然是自己的，但是除个别城市个人可自由支配外，绝大多数城市对使用都有限定。

不多说，上张简图（具体使用范围、条件，以当地政策为准）。

至于一些文章所说的，用个人账户里的钱，干这干那就是违法，就是挖墙角……对此，竹子想说，纯属瞎扯。

关于医保卡双账户的设定，理论界一直有争议，很多学者，专家发表过不同的观点和看法。而不同地市的使用范围也表明了这一点。同样的行为，在某地是合理的，在另外一地就是违法？这是不是有点神经错乱。

2、医保卡药店购药≠自己吃≠自己有病！

医保卡在药店购药，不管购买的药是自己吃，还是他人吃，都属于正常行为。此时的医保卡用个人账户支付购药费用，仅仅是一种支付行为。

也就说，医保卡药店购药≠自己吃≠自己有病！很多人觉得在药店购药，对购买保险有影响，其逻辑购买药物=自己吃=自己有病，这样的推理，显然不合理。

有人还有一个问题，那曾有购买治疗高血压病药、糖尿病药等，投保时怎么办呢？

投保时，问询的是被保险人是否曾患有高血压、糖尿病等……如果被保险人未患有问询中的疾病，自然可以直接投保。

无需告知曾药店购药，至于有人要告知，愿意告知就告知吧。如果告知了，核保会如何处理呢？有核保员会直接通过，有核保员可能会抽查体检。

那不告知，理赔时说有高血压、糖尿病未告知，拒赔怎么办？放心，理赔没有那么弱智，购药记录只是线索，理赔不会因此而拒赔，如果拒赔，一定是顺藤摸瓜，调查出了异常，有确切的证据证明被保险人存在不如实告知或其他问题 。

3、医保卡支付≠自己就诊

目前大多医院就诊需实名，难道在医院就诊用医保卡支付了，还可能不是本人就诊？是的。

即便不懂医保政策，就从医院允许A就诊，B刷医保卡支付费用，也能猜到应该是政策允许。以成都为例，从2015年6月1日起家庭成员之间医保卡个人账户余额是可以共享的。

所以，如果就诊的登记信息不是自己，这还有何可担心的？销售人员不了解具体情况，就下结论要拒保，存在道德风险，专业性何在？

4、用自己的名字就诊=自己就诊

用自己的名字在医院门诊就诊，医院留下的门诊病历、处方等均是被保险人，但实际就诊人是被保险人亲属。此种情况，因为有记录，理赔一旦发生纠纷，客户要举证不是自己就诊。

不说理赔，说投保。投保有两种选择，如实告知就诊的就是被保险人。保险公司正常审核。告知就诊的非被保险人是他人，保险公司两种选择，给予查体，另外就是延期或者拒保。

5、医保卡他人借用住院=拒保

关于让他人冒用自己的身份住院治疗，医保报销者，此种行为真的是违法。保险公司处理起来也比较简单：白纸黑字记录的住院人是谁，保险公司就会认为是谁住院。

如果投保，一种选择，告知自己患有某种疾病，保险公司按此疾病进行风险评估。另外一种选择，告知住院的是别人，不是自己，保险公司直接拒保。

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通过以上的分析，其实想表达的东西很简单：

医保卡外借要具体问题具体分析，切忌用外借替代所有情形。

分清个人账户和统筹账户的使用。

如果涉及的是个人账户，属于自由支配部分，问题不大，也无关什么道德风险；

但如果涉及的是统筹账户，用的就是国家的钱，明显的挖社会主义的墙角。

这种情况下很大程度就是直接拒保。

另外，像竹子所在的北京地区，门诊超过1800也是会走统筹账户报销，这一点也需要注意。

别一不小心就挖了墙角。

以上就是今天的全部内容，希望能够帮助到困惑中的你。

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