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這幾天，又有朋友向竹子諮詢醫保卡外借的問題了。

醫保卡外借這個事兒，估計很多人都遇到過，甚至有些人壓根就忘了自己的醫保卡到底有沒有外借過。

現在買保險的人越來越多，我們也一直強調醫保卡最好不要外借。這個時候，很多人就會有一個困惑：

明明沒病，卻因爲醫保卡外借的問題，使得自己沒法正常投保或理賠，這就很讓人蛋疼。

今天竹子就再和大家聊聊這個話題。

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在我國，買保險採取詢問告知的方式，大家可能注意到了，健康問卷中並沒有關於醫保卡的問詢。

那爲什麼醫保卡外借，會影響購買保險？關鍵就在理賠環節。

保險公司在收到用戶報案後，會有核賠的人員進行審覈。

在審覈的過程中，會根據醫保醫療記錄來作爲理賠的參考。

所以，用醫保卡就診買藥，只要社保系統有記錄，保險公司就可以查到。

一般情況下，小額保單，幾百一千塊，也許查得還不嚴。

但大額保單，如重疾險這種動輒30萬，50萬，100萬的保額，保險公司就會把關地比較嚴格。

即便過了兩年不可抗辯期，理賠也難免出糾紛。

看到這裏，有的朋友可能就急了，醫保卡曾經外借過，這可怎麼辦呢？

不要慌，這也不是一刀切的問題，竹子建議大傢俱體問題具體分析。

下面引用小覈保員關於醫保外借的分析，幫助大家更深入理解下不同情況可能帶來的結果。

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1、醫保卡里的錢是誰的？

醫保卡分爲個人賬戶和統籌賬戶，個人賬戶裏的錢屬於個人，統籌賬戶裏的錢是大家的，是所有醫保用戶的。

個人賬戶裏的錢，雖然是自己的，但是除個別城市個人可自由支配外，絕大多數城市對使用都有限定。

不多說，上張簡圖（具體使用範圍、條件，以當地政策爲準）。

至於一些文章所說的，用個人賬戶裏的錢，幹這幹那就是違法，就是挖牆角……對此，竹子想說，純屬瞎扯。

關於醫保卡雙賬戶的設定，理論界一直有爭議，很多學者，專家發表過不同的觀點和看法。而不同地市的使用範圍也表明了這一點。同樣的行爲，在某地是合理的，在另外一地就是違法？這是不是有點神經錯亂。

2、醫保卡藥店購藥≠自己喫≠自己有病！

醫保卡在藥店購藥，不管購買的藥是自己喫，還是他人喫，都屬於正常行爲。此時的醫保卡用個人賬戶支付購藥費用，僅僅是一種支付行爲。

也就說，醫保卡藥店購藥≠自己喫≠自己有病！很多人覺得在藥店購藥，對購買保險有影響，其邏輯購買藥物=自己喫=自己有病，這樣的推理，顯然不合理。

有人還有一個問題，那曾有購買治療高血壓病藥、糖尿病藥等，投保時怎麼辦呢？

投保時，問詢的是被保險人是否曾患有高血壓、糖尿病等……如果被保險人未患有問詢中的疾病，自然可以直接投保。

無需告知曾藥店購藥，至於有人要告知，願意告知就告知吧。如果告知了，覈保會如何處理呢？有核保員會直接通過，有核保員可能會抽查體檢。

那不告知，理賠時說有高血壓、糖尿病未告知，拒賠怎麼辦？放心，理賠沒有那麼弱智，購藥記錄只是線索，理賠不會因此而拒賠，如果拒賠，一定是順藤摸瓜，調查出了異常，有確切的證據證明被保險人存在不如實告知或其他問題 。

3、醫保卡支付≠自己就診

目前大多醫院就診需實名，難道在醫院就診用醫保卡支付了，還可能不是本人就診？是的。

即便不懂醫保政策，就從醫院允許A就診，B刷醫保卡支付費用，也能猜到應該是政策允許。以成都爲例，從2015年6月1日起家庭成員之間醫保卡個人賬戶餘額是可以共享的。

所以，如果就診的登記信息不是自己，這還有何可擔心的？銷售人員不瞭解具體情況，就下結論要拒保，存在道德風險，專業性何在？

4、用自己的名字就診=自己就診

用自己的名字在醫院門診就診，醫院留下的門診病歷、處方等均是被保險人，但實際就診人是被保險人親屬。此種情況，因爲有記錄，理賠一旦發生糾紛，客戶要舉證不是自己就診。

不說理賠，說投保。投保有兩種選擇，如實告知就診的就是被保險人。保險公司正常審覈。告知就診的非被保險人是他人，保險公司兩種選擇，給予查體，另外就是延期或者拒保。

5、醫保卡他人借用住院=拒保

關於讓他人冒用自己的身份住院治療，醫保報銷者，此種行爲真的是違法。保險公司處理起來也比較簡單：白紙黑字記錄的住院人是誰，保險公司就會認爲是誰住院。

如果投保，一種選擇，告知自己患有某種疾病，保險公司按此疾病進行風險評估。另外一種選擇，告知住院的是別人，不是自己，保險公司直接拒保。

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通過以上的分析，其實想表達的東西很簡單：

醫保卡外借要具體問題具體分析，切忌用外借替代所有情形。

分清個人賬戶和統籌賬戶的使用。

如果涉及的是個人賬戶，屬於自由支配部分，問題不大，也無關什麼道德風險；

但如果涉及的是統籌賬戶，用的就是國家的錢，明顯的挖社會主義的牆角。

這種情況下很大程度就是直接拒保。

另外，像竹子所在的北京地區，門診超過1800也是會走統籌賬戶報銷，這一點也需要注意。

別一不小心就挖了牆角。

以上就是今天的全部內容，希望能夠幫助到困惑中的你。

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