摘要：因为异常投保（拒保、加费等）会影响下一份保险的购买，所以建议先购买健康告知宽松的产品，再买健康告知严格的产品。所以如果你想要带病投保，建议你挑选保险的时候，优先考虑含有智能核保的互联网保险产品，在线上进行核保，既方便又快捷而且万一被拒保还不会留下记录。

这是财小妹的第286篇原创文章

今年以来，我们团队为超过2000个家庭提供了保险规划服务，我发现竟然接近50%的家庭中有家庭成员曾患病症，想让我们帮他们推荐他们可以购买的保险。

确实，很多人在得病或者动了手术之后才想起保险的重要性，但问题是，保险是一种有门槛的产品，对投保人的身体健康有要求。

这对于身体有一些毛病的朋友来说，就是个大难题。今天我就帮大家分析下，身体存在异常，如何才能顺利买到保险。

身体异常需核保

要买一款健康保险（除部分意外险）的时候，第一步就要一一对应健康告知的要求，做到如实告知。

对于身体健康的朋友，如果是符合健康告知的要求，投保都是没有问题的。

但是如果一些朋友身体存在一些异常，就算是常见的小毛病，比如乳腺结节、肾结石等，都会影响我们投保。

如果不符合健康告知，那么就需要通过核保才能判断是否能够投保，目前核保的渠道主要是智能核保和人工核保。

其中，智能核保是最常见和最实用的核保方式。

目前，线上销售的一些保险产品有智能核保功能，不符合健康告知的人就可以通过智能核保，立马获得核保结果。

智能核保的一大好处就是就算你被拒保，最终的核保记录是不会留下任何痕迹，不会被保险公司查到。

不过，也有很多线上销售的重疾险、寿险、医疗险没有智能核保功能，所以如果不符合健康告知的话，就没办法购买这份保险。

虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常，但是并不是所有疾病都能在列表里面能找到，所以一些保险产品还提供人工核保功能。

人工核保分为线上核保和线下核保，核保环节比较麻烦，而且一般会留下记录，大概率会被保险公司查到。

线上核保一般为邮件核保，需要写明自己的健康问题，有的还需要附上一些医院开具的病理报告，将相关资料提交给保险公司审核，最后得出核保结果。

目前，一般由一些第三方保险经纪（代理）公司代为发送邮件，比如我们水熊优保保险团队，也可以协助用户进行某些保险产品的邮件核保。

线下核保一般就是线下保险产品提供的，如果你在线下购买保险，可以咨询相关销售人员，他们有义务协助你完成核保。

一般按照保险公司的要求提交资料，过几天就能收到保险公司的核保结果了。

到底能不能买到保险

核保是决定我们能否买到保险的关键因素，而核保后一般有正常承保、加费承保、责任免除、延期承保和拒保5种结果。

正常承保意味着被保人的风险符合保险公司的标准，能够正常投保，可以按照规定的价格购买保险产品。

正常承保是最佳的核保结果，但是概率一般比较低。

加费承保意味着你的身体状况有一些指标不在正常范围内，风险相对更大但依然在保险公司的承受范围内，要求你需要加钱才能投保。

这也是一种比较好的核保结果，一般比正常投保需要多20%左右的钱，之后只要出险是完全可以进行理赔的。

在我看来，如果被保险公司判定为加费承保了，最好还是尽快投保，毕竟一旦病情加重，以后可能就会被拒保了。

责任免除（除外承保）意味着由于身体的问题，有些部位的疾病是不在承保范围内的，比如肝炎，责任免除就指不保障与肝部相关的疾病，但其他保障都不受影响。

延期承保主要是因为保险公司也无法判断风险情况，需要观察一段时间，如果投保人在这段时期内恢复到健康范围，保险公司有可能会标准承保。

拒保这种情况是最不理想的，也有很大的几率出现这种情况，证明超出保险公司风险承受范围，投保人买不了这份保险，

不过，被一款产品拒保，并不意味着其他产品不能买，不同产品的核保标准其实差别很大。

所以，如果购买某款产品被拒，也不用灰心，可以尝试多家核保，说不定就能找到适合自己的产品。

带病投保3个技巧

如果想要带病投保，其实还有一些投保技巧需要注意，能够让你更顺利地买到保险。

1、选择互联网保险产品

在医疗险、重疾险、寿险等产品的健康告知中，通常会有这么一条：被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除保险合同？

其中，附加条件承保也就是除外承保。

这一条健康告知很重要，稍微不注意，很多高性价比产品就可能无法购买。

上面我也说了，智能核保是不会留下记录的，就算在智能核保的时候被拒保，也不会违背这一条健康告知。

所以如果你想要带病投保，建议你挑选保险的时候，优先考虑含有智能核保的互联网保险产品，在线上进行核保，既方便又快捷而且万一被拒保还不会留下记录。

2、先买健康告知宽松的保险

因为异常投保（拒保、加费等）会影响下一份保险的购买，所以建议先购买健康告知宽松的产品，再买健康告知严格的产品。

一般来说，商业保险的健康告知，从宽松到严格的顺序一般为：意外险、定期寿险、重疾险、医疗险。

所以，如果你想配齐保险，可以先购买意外险和寿险，再考虑购买重疾险和医疗险，以免被加费或除外后，导致一些好产品不能购买。

不过因为重疾险和医疗险的健康告知是很严格的，像三高、糖尿病基本会被拒保。

其实，如果买不了重疾险和医疗险，还可以考虑购买防癌险。

简单讲，防癌险是只保癌症的保险，虽然其他疾病不保，但至少可以转移很大的风险，毕竟癌症目前依然是人类的第一杀手。

同时线下投保多种保险

如果你确实很想要购买重疾险、医疗险，但没有通过线上产品的智能核保和人工核保，你还可以线下投保。

最好的办法就是同时向多家保险公司投保，因为这样子就可以利用投保的时间差，根据不同公司的反馈，择优而选。

比如说同时向A、B、C三家保险公司投保，可能分别得到：加费、拒保、延期、除外情况。

我们可以从A公司选择加费的这种情况，这也是一种非常不错的选择。

可能有人会问加费承保和除外承保哪个更好？

我的建议是选择加费承保，因为除外承保会导致部分保障缺失，比如乙肝病毒携带者，更容易发生肝硬化、肝癌等疾病，如果把肝脏相关疾病都除外，相当于把最大的风险留给了自己，明显不划算。

如果以上的办法都行不通，那也只能放弃投保，可千万不要隐瞒病情投保，免得以后出险的时候得不到赔偿。

总之，保险是有健康门槛的，如果你想要买保险，就趁着健康的时候早点买，免得以后生病买不了。

如果已经生病了，买不了医疗险和重疾险，其实还是可以购买意外险，再根据自身健康情况配置定期寿险或者防癌险。

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