摘要：因爲異常投保（拒保、加費等）會影響下一份保險的購買，所以建議先購買健康告知寬鬆的產品，再買健康告知嚴格的產品。所以如果你想要帶病投保，建議你挑選保險的時候，優先考慮含有智能覈保的互聯網保險產品，在線上進行覈保，既方便又快捷而且萬一被拒保還不會留下記錄。

這是財小妹的第286篇原創文章

今年以來，我們團隊爲超過2000個家庭提供了保險規劃服務，我發現竟然接近50%的家庭中有家庭成員曾患病症，想讓我們幫他們推薦他們可以購買的保險。

確實，很多人在得病或者動了手術之後纔想起保險的重要性，但問題是，保險是一種有門檻的產品，對投保人的身體健康有要求。

這對於身體有一些毛病的朋友來說，就是個大難題。今天我就幫大家分析下，身體存在異常，如何才能順利買到保險。

身體異常需覈保

要買一款健康保險（除部分意外險）的時候，第一步就要一一對應健康告知的要求，做到如實告知。

對於身體健康的朋友，如果是符合健康告知的要求，投保都是沒有問題的。

但是如果一些朋友身體存在一些異常，就算是常見的小毛病，比如乳腺結節、腎結石等，都會影響我們投保。

如果不符合健康告知，那麼就需要通過覈保才能判斷是否能夠投保，目前核保的渠道主要是智能覈保和人工覈保。

其中，智能覈保是最常見和最實用的核保方式。

目前，線上銷售的一些保險產品有智能覈保功能，不符合健康告知的人就可以通過智能覈保，立馬獲得覈保結果。

智能覈保的一大好處就是就算你被拒保，最終的核保記錄是不會留下任何痕跡，不會被保險公司查到。

不過，也有很多線上銷售的重疾險、壽險、醫療險沒有智能覈保功能，所以如果不符合健康告知的話，就沒辦法購買這份保險。

雖然智能覈保已經覆蓋了常見的身體異常，但是並不是所有疾病都能在列表裏面能找到，所以一些保險產品還提供人工覈保功能。

人工覈保分爲線上覈保和線下覈保，覈保環節比較麻煩，而且一般會留下記錄，大概率會被保險公司查到。

線上覈保一般爲郵件覈保，需要寫明自己的健康問題，有的還需要附上一些醫院開具的病理報告，將相關資料提交給保險公司審覈，最後得出覈保結果。

目前，一般由一些第三方保險經紀（代理）公司代爲發送郵件，比如我們水熊優保保險團隊，也可以協助用戶進行某些保險產品的郵件覈保。

線下覈保一般就是線下保險產品提供的，如果你在線下購買保險，可以諮詢相關銷售人員，他們有義務協助你完成核保。

一般按照保險公司的要求提交資料，過幾天就能收到保險公司的核保結果了。

到底能不能買到保險

覈保是決定我們能否買到保險的關鍵因素，而覈保後一般有正常承保、加費承保、責任免除、延期承保和拒保5種結果。

正常承保意味着被保人的風險符合保險公司的標準，能夠正常投保，可以按照規定的價格購買保險產品。

正常承保是最佳的核保結果，但是概率一般比較低。

加費承保意味着你的身體狀況有一些指標不在正常範圍內，風險相對更大但依然在保險公司的承受範圍內，要求你需要加錢才能投保。

這也是一種比較好的核保結果，一般比正常投保需要多20%左右的錢，之後只要出險是完全可以進行理賠的。

在我看來，如果被保險公司判定爲加費承保了，最好還是儘快投保，畢竟一旦病情加重，以後可能就會被拒保了。

責任免除（除外承保）意味着由於身體的問題，有些部位的疾病是不在承保範圍內的，比如肝炎，責任免除就指不保障與肝部相關的疾病，但其他保障都不受影響。

延期承保主要是因爲保險公司也無法判斷風險情況，需要觀察一段時間，如果投保人在這段時期內恢復到健康範圍，保險公司有可能會標準承保。

拒保這種情況是最不理想的，也有很大的幾率出現這種情況，證明超出保險公司風險承受範圍，投保人買不了這份保險，

不過，被一款產品拒保，並不意味着其他產品不能買，不同產品的核保標準其實差別很大。

所以，如果購買某款產品被拒，也不用灰心，可以嘗試多家覈保，說不定就能找到適合自己的產品。

帶病投保3個技巧

如果想要帶病投保，其實還有一些投保技巧需要注意，能夠讓你更順利地買到保險。

1、選擇互聯網保險產品

在醫療險、重疾險、壽險等產品的健康告知中，通常會有這麼一條：被保險人是否曾被保險公司拒保、延期承保、附加條件承保、加費或解除保險合同？

其中，附加條件承保也就是除外承保。

這一條健康告知很重要，稍微不注意，很多高性價比產品就可能無法購買。

上面我也說了，智能覈保是不會留下記錄的，就算在智能覈保的時候被拒保，也不會違背這一條健康告知。

所以如果你想要帶病投保，建議你挑選保險的時候，優先考慮含有智能覈保的互聯網保險產品，在線上進行覈保，既方便又快捷而且萬一被拒保還不會留下記錄。

2、先買健康告知寬鬆的保險

因爲異常投保（拒保、加費等）會影響下一份保險的購買，所以建議先購買健康告知寬鬆的產品，再買健康告知嚴格的產品。

一般來說，商業保險的健康告知，從寬鬆到嚴格的順序一般爲：意外險、定期壽險、重疾險、醫療險。

所以，如果你想配齊保險，可以先購買意外險和壽險，再考慮購買重疾險和醫療險，以免被加費或除外後，導致一些好產品不能購買。

不過因爲重疾險和醫療險的健康告知是很嚴格的，像三高、糖尿病基本會被拒保。

其實，如果買不了重疾險和醫療險，還可以考慮購買防癌險。

簡單講，防癌險是隻保癌症的保險，雖然其他疾病不保，但至少可以轉移很大的風險，畢竟癌症目前依然是人類的第一殺手。

同時線下投保多種保險

如果你確實很想要購買重疾險、醫療險，但沒有通過線上產品的智能覈保和人工覈保，你還可以線下投保。

最好的辦法就是同時向多家保險公司投保，因爲這樣子就可以利用投保的時間差，根據不同公司的反饋，擇優而選。

比如說同時向A、B、C三家保險公司投保，可能分別得到：加費、拒保、延期、除外情況。

我們可以從A公司選擇加費的這種情況，這也是一種非常不錯的選擇。

可能有人會問加費承保和除外承保哪個更好？

我的建議是選擇加費承保，因爲除外承保會導致部分保障缺失，比如乙肝病毒攜帶者，更容易發生肝硬化、肝癌等疾病，如果把肝臟相關疾病都除外，相當於把最大的風險留給了自己，明顯不划算。

如果以上的辦法都行不通，那也只能放棄投保，可千萬不要隱瞞病情投保，免得以後出險的時候得不到賠償。

總之，保險是有健康門檻的，如果你想要買保險，就趁着健康的時候早點買，免得以後生病買不了。

如果已經生病了，買不了醫療險和重疾險，其實還是可以購買意外險，再根據自身健康情況配置定期壽險或者防癌險。

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