那些野蠻生長的行業，在政府監管後的生死存亡（1）：一元奪寶和現金貸

人性的貪慾造就了很多行業的野蠻生長，慢慢探討下，這些曾經站在風口上的“ 豬”們，最後經歷了怎樣的生死存亡

“生死根本，欲爲第一”。無論互聯網還是其他行業，抓住消費者的心理是發展之根本，而其中最爲核心的一個心理是–貪慾。

貪慾是一個大風口，無數資本家和用戶都瘋狂地捲入其中，讓那些站在這個風口上的“豬們”，越來越多，越來越胖。

而原本在風口自由飛翔的豬長胖時，就該考慮下“養豬人”的態度了，是宰殺，圈養，抑或放生。

本篇將介紹2016及2017年火爆的兩大互聯網行業，看看利用人類貪慾本性瘋狂發育的它們，在風口上的浮沉。

一元奪寶

2016年最火爆的產品之一莫過於1元奪寶。

一元奪寶是“衆籌”模式的一種創新，具體模式是：平臺將商品根據其價格分割成以一元爲基本單位的若干等份，用戶最少可以用一元錢或者等值的其他支付形式，獲得該商品的抽獎機會，等商品份額售完後，由平臺抽取商品的中獎用戶。

爲什麼會火？

一元奪寶的火爆可從市場、平臺、用戶三個方面概括。

對市場來說，國家對網絡彩票銷售的禁令，導致衆多彩票玩家轉入奪寶。對平臺來說，技術含量低，進入門檻低，且一元奪寶不需要倉儲，還能積累大量資金沉澱。對用戶來說，一元奪寶針對的目標用戶是想以低價購入商品、具有博彩心理的用戶，以人性弱點-賭&貪，來激勵引導用戶留存與轉化。

一元奪寶被人詬病最多的是它的抽獎方式的不透明性（可造假）。下面簡單介紹下一元奪寶的普遍算法：使用一個參數N對商品售價取餘再加1，參數N使用A+B模式，A由平臺提供，N是否可控取決於B。

以下是各平臺針對A、B、N的算法規則：

除了算法上可能作假之外，某些平臺還會採用另一種手段：注水。

目的：使一元奪寶特定商品，呈現較爲火爆的購買場面，引導用戶參與購買，加快開獎速度。

方案：通過概率計算/隨機生成等方式，生成機器人帳號，再採用機器人賬號，購買指定商品。

導致衆多資本玩家瘋狂湧入一元奪寶市場的原因，是它的盈利模式：一元奪寶的商品定價普遍高於市場價，且不需要倉儲備貨，只需等抽獎後給中獎用戶發貨。若機器人賬號中獎，則更無需發貨。

政府監管原因一元奪寶隨着互聯網發展而興起，平臺公正性、信息透明性缺乏監管，缺乏明確且有效的法律保障，導致產品參差不齊。具有博彩性質，導致衆多參與一元奪寶的消費者不懂得規劃和止損，對用戶和社會穩定造成一定的影響。一元奪寶現狀

依據百度指數中關於一元奪寶的周平均搜索數據，經歷野蠻生長的2015-2016，2017年關於一元奪寶的熱度已經在明顯降低了。

奪寶搜索指數（周平均）

各大一元奪寶平臺，現在也大多是以下線/轉型/停止運營維護爲結局。

以一元奪寶平臺中，最具代表性的網易一元奪寶爲例：目前APP內並無一元奪寶商品，在售商品均爲正常售價商品，點擊是以商品售價正常購買發貨；APP內部僅底部banner涉及到1元奪寶，且點擊後是鏈接到另一個奪寶APP“快奪寶”的應用下載頁面。

後期發展

看着目前各奪寶平臺的結局，難道一元奪寶只能慢慢走向死亡嗎？

一元奪寶的發展，目前看有2種可能性。

抽獎團/1元團，仍然採用一元奪寶模式，只不過給予未中獎用戶退款處理。以小博大的貪性是不變的人性。抽獎團/1元團不承擔盈利效果，而是作爲平臺拉新引流的利器，爲平臺導流，促進其他方面的盈利。衆籌模式，採取均分方式回饋用戶，商品可選創新型商品，非普通常見商品。以差價作爲盈利點。現金貸

現金貸是目前正處在風口浪尖上的一個行業，政府監管後，各方玩家都在盯着這塊無比誘人的“蛋糕”的後續發展。

現金貸產品分析

現金貸一般是指借款金額小（500-10000元左右）、借款週期短（30天內）的個人信用現金貸款。用戶依靠個人徵信數據，無需抵押，即可獲得貸款。其概念源自美國的“Payday Loan”，由於小額的借款以及較短的還款週期，在“發薪水的時候即可還款”，所以稱之爲“發薪日貸款”。

互聯網現金貸發展之前，傳統借貸模式基本上是銀行貸款以及民間高利貸。根據央行數據統計，10億成年人裏有借貸紀錄的只有4.4億，意味着有近6億可能有貸款需求的人，不能從銀行中得到貸款服務。而民間高利貸因爲自身的高風險性與口碑，可以服務的用戶範圍與數量也有限。

根據網貸之家數據預測，目前整個現金貸行業的規模約在6000到10000億元。龐大的市場需求造就了現金貸行業的爆發。對於資本家來說，高利潤與獲客快是關鍵吸引點，而對於用戶來說，無需抵押與極速放款則是吸引點。

盈利模式：現金貸的幾大盈利方式大概可歸納爲以下幾方面

收取手續費/服務費，用戶實際收到的金額少於所貸金額。高利息，有些平臺不按實際貸款天數收取利息，用戶即使提前還款仍然需要付原來所貸款期限相當的利息費。逾期費用（有壞賬的高風險伴隨）。政府監管原因

利率高，有數據統計，目前現金貸平臺的平均利率爲158%，年化利率超過100%。而按照我國法律規定，民間借貸利率上限爲36%，超過部分不受法律保護。暴力催收，高收益必定伴隨着高風險，有借貸就可能有壞賬。現金貸公司對待壞賬的方式普遍是委託第三方催收公司，而目前國家並沒有正規的催收規範，很多催收公司/人員使用暴力手段催收事件屢見不鮮。騙貸，現金貸行業的火爆，間接促進了另一個違法行業的發展。由於現金貸市場的龐大利益，資本家們都湧入市場、唯恐落後，但目前國家徵信體系並不完善，現金貸的風控體系跟隨不上市場的快速發展，並不能嚴謹到密不透風。不少違法犯罪份子看中這一缺口，導致大量的騙貸事件，對行業穩定產生巨大的影響。現金貸現狀

目前應用市場上仍有上千家現金貸APP，大多數年化利率均超過36%。根據網絡上的一份現金貸代表平臺數據（如下圖所示），某些平臺最高年化率甚至超過500%。