摘要：尽管互联网开放平台在技术实现上性来讲并不难，但对于银行业态来说，一旦开放，客户数据安全、商业运营模式等都是运营难点，熟悉银行业务并能提供此类服务的金融科技公司并不多见。即银行通过开放API或以SDK的方式为第三方合作伙伴提供接入金融服务平台的接口，实现数据的共享、服务的释放和金融商业生态的融合，并使C端用户在享受第三方产品或服务的同时，几乎感觉不到银行金融服务的存在，却又随手可及。

一、建设银行开放银行管理平台诞生

借助互联网实现金融能力延伸

开放银行，一个以整合企业内服务、对外开放为基准，以构建共享、共融金融生态体系为目标的创新性银行业务拓展模式。即银行通过开放API或以SDK的方式为第三方合作伙伴提供接入金融服务平台的接口，实现数据的共享、服务的释放和金融商业生态的融合，并使C端用户在享受第三方产品或服务的同时，几乎感觉不到银行金融服务的存在，却又随手可及。而嫁接开放银行与第三方合作伙伴亲密关系的桥梁，在建行看来便是开放银行管理平台。

开放银行管理平台旨在将银行账户管理、投资理财等优势金融服务能力嵌入到外部开发者业务体系中，是为银行和外部开发者建设的一个规范、合作、创新的开放社区平台。基于平台接口，第三方开发者可根据用户个性化需求自行定制相关应用并发布，全力打造包括账户管理、金融咨询、投资理财、贷款服务、移动支付、民生缴费、生活服务等金融和非金融功能的“混血”服务，最终实现“技术、产品、服务、合作”的全面开放。

近五年，在互联网+的浪潮之下，开放生态已成为互联网头部企业争相竞争的金矿，无论是国外的GAFA（Google、Apple、Facebook、Amazon），还是国内的BATJ（百度、阿里巴巴、腾讯、京东），都在努力构筑自己的开放生态，并将开放平台的边界不断扩展，而对于金融界国有大行来说，借助“开放”来实现金融服务能力的延伸，是市场必然也是行业使命，是保持自身金融活力和体量优势的创新尝试。

建行开放银行管理平台的建设，用众家之力开拓着互联网金融业务，以此增加获客渠道、营销方式，提升银行核心业务能力。

一是以公有云为依托，打造垂直行业应用生态体系，覆盖包括政务、养老、宗教、党建、教育、社区等多个行业应用，通过开放银行管理平台，为这些行业应用提供对外输出能力，实现与医疗、住房、教育等行业的互通，打造金融生态闭环，构建健康完美的生态体系；

二是利用微信、滴滴等独角兽互联网企业引流，借助这些合作伙伴的业务网络为C端用户提供支付、融资、理财等金融服务，提升交易规模、获取客户数据、增强获客能力，同时为精准营销风险控制等金融科技的应用提供基础。

二、快鱼吃慢鱼？

大行迅速转型打造数字金融

在埃森哲的一项基于对全球银行、中小型企业（SME）和大型企业的750多名高管而作出的全球调查中发现，大多数大型银行表示，为其商业客户提供开放式银行服务是其数字化转型计划中的一项重要战略举措，其中90％的大型银行计划为其商业客户提供开放式银行服务，超过一半（54％）的大型银行期望开放式银行业务帮助他们将收入增长提高至10％。

建设银行先知先觉，迅速布局开放银行体系建设。正在建设中的开放银行管理平台项目第一阶段成果已完成，并实现了账户出海、聚合支付、E账户、信用卡账单分期等功能。随着后期项目成果的落地，未来如E认证、缴费、释放快贷、速盈、理财产品等其他客户化需求和功能将陆续开放。

事实上，在这个快鱼吃慢鱼的互联网金融的商业常态中，速度也至关重要。为了应对跨越行业的竞争，传统银行必须更快地推出新产品、更快地培养新的合作伙伴、更快地构建自身商业生态，大型银行更应尽早一步构建生态。

正如IDC中国区FinancialInsights 研究总监郑煜所言：“未来会有更多的银行积极转型，致力于打造金融数字开放平台，形成具有数字化的运营能力和智能化的服务能力。金融业也将通过开放平台，与各行各业更好的连接与融合，构建开放共赢的生态系统。”

三、中小银行开放建设是技术难点

建成后的运营更重要

除大行外，中小银行在开放银行建设中似乎更积极。2017年4月，华瑞银行在线综合金融服务SDK上线，成为首个落地开放银行战略的区域性银行和民营银行；今年10月，众邦银行开放平台上线，成为华中首家开放银行等等。其中，新网银行互开建设项目在今年的IDC金融峰会上获得‘中国金融行业最佳创新项目奖’。”

尽管互联网开放平台在技术实现上性来讲并不难，但对于银行业态来说，一旦开放，客户数据安全、商业运营模式等都是运营难点，熟悉银行业务并能提供此类服务的金融科技公司并不多见。

在繁华背后真相却如此现实：在国内能自主进行开放系统开发建设的银行为数不多，一般局限在大型银行范围内。中小银行因在体量和技术上的不足，往往通过金融科技类公司来建设开放平台。中小金融机构该抱团合作，组成金融科技联盟，联合投资金融科技的研发单元，集中科技资源，统一研发、统一维护、共享成果、共担成本。