「定寿科普4」深度评测十大定期寿险

前几天后台收到一位读者留言：

他是85后，在一家著名互联网公司做技术，年薪近80万。按说比绝大多数同龄人都要厉害了，但经常失眠，焦虑万一被裁，前途怎么办？万一像某位前同事那样，在小区里陪怀孕的妻子散步都会猝死，家人怎么办？

他的心态相信很多人有同感，尤其是生活在一线城市的人，收入不低，但压力不小，焦虑感如影随形。

他问买什么保险给家人保障，我建议首先要买一份定期寿险。定寿是纯保障性保险，保障责任重要，而且保费便宜，低保费可以撬动高保额，为家人考虑，应该买。

几个月前的三期【定寿科普】，我从不同角度介绍了我们为什么需要定期寿险、定期寿险的高性价比、哪些人应该买定寿。当时计划的定寿产品评测一直没写，这次因为这位朋友的关系，决定赶紧写完。

我从几十款定寿产品中精选了10款进行详细对比，希望能达到一个效果：即便你对定寿一无所知，也能以最快的速度找出适合自己的产品，减少时间成本。

预警一下，这篇文章会很长，如果没有耐心，可以跳着看，接下来的内容包括：

1. 投保定寿应该考虑的因素

2. 10大定寿产品关键信息对比

3. 10大定寿产品逐一点评

4. 具体投保建议

一投保定寿应考虑的因素

购买定寿首先需要考虑两个要件：保障期限和保额。期限最好可以覆盖未来工作时间，直到你不再是家庭经济支柱。

确定保额时，需要考虑四个因素：

▸ 家庭负债，比如房贷、车贷

▸ 子女抚养费，最好包括子女经济独立前的生活、教育费用

▸ 父母赡养费，老人容易生病，需要照顾，养老是个大问题

▸ 家庭基本生活开支，比如家庭成员的日常必要开销、保险和医疗费用等

确定自己的需求后，就可以从以下几个角度筛选定寿产品了：

▸ 投保限制

投保人身险通常要满足各种条件，比如年龄限制、职业限制、健康要求等。对大多数人而言，健康要求是最关键的门槛，想投保某个产品，但很可能就因为一个普通问题（比如乙肝大三阳）被挡在门外。

▸ 免责条款

指的是保险公司不承担赔偿责任的事项，免责条款越少，对投保人越有利。

▸ 保费定价

买保险跟买任何东西一样，定价高低肯定是一个重要考量因素，同样的产品功能，没有谁愿意买贵的。

▸ 保险公司

保险合同一旦签署，就要考验保险公司未来几十年的履约能力，因此保险公司的稳定性和实力也是一个重要考量因素。

如何选择保险公司

建议从三个方面考虑：

偿付能力

偿付能力直接关系到保险公司是否能按照约定赔偿客户的损失，体现了保险公司的实力。

监管机构认为保险公司同时满足这三个指标，才算偿付能力达标：核心偿付能力充足率不低于50%、综合偿付能力充足率不低于100%、风险综合评级在B类及以上。

换句话说，50%+100%+B 是一家公司偿付能力的底线，对触及甚至突破底线的公司，最好敬而远之。

需要注意的是，偿付能力指标虽然不能太低，但也并非越高越好。新成立的保险公司因为业务量少，资本金很大，偿付能力指标往往都很高，所以此时不足以作为判断依据。

风险管理能力

金融的本质其实就是经营风险，保险公司也不例外。为了判断保险公司的风险管理能力，除了看前面提到的风险综合评级，还有一个重要指标：保险公司偿付能力风险管理能力评估（SARMRA）。

用户体验

保险跟任何其他行业一样，也需要讲究用户体验。所不同的是，保险体验有明显的滞后效应，尤其是长期保险，涉及到未来几十年的服务过程，我们不能只看投保时的效率，还要看未来的持续服务水平。

根据银保监会2015年颁布的《保险公司服务评价管理办法（试行）》，保险公司总公司的服务评级分为A、B、C、D四大类，包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级。A类服务质量优秀；B类较好；C类较差；D类，非常差了。

除了上述四个因素，在保险责任方面，有的定寿产品包含身故和全残风险，有的只保身故，如何选择？

保险是关于概率的游戏，我咨询过一些精算师朋友，在定期寿险的理赔中，身故理赔案例占比超过95%，全残理赔不到5%，所以关键是身故责任，是否有全残保障，对定寿保单的价值影响不太大。

三10大定寿产品的关键信息对比

要评测的10款产品包括：

1．中信保诚-祯爱优选定寿

2．平安人寿-小安定寿

3．国华人寿-抚养金定寿

4. 信美相互-支柱保定寿

5. 瑞泰人寿-瑞和定寿

6. 阳光人寿-阳光优选定寿

7. 华贵人寿-擎天柱定寿（夫妻版）

8. 北京人寿-京彩年华定寿

9. 复星保德信-星安定寿

10. 上海人寿-小蘑菇定寿

先上基本信息：

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下表是各产品的保费对比：

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各家产品的健康告知要求五花八门，很难进行完整精确比较，下表中整理了各产品健告中会排斥的一些常见问题，供参考：

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各产品所属保险公司信息：

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上表来自银保监会公布的最新信息，其中偿付能力数据截至2018年3季度末

四10大定寿产品逐一点评

1. 中信保诚-祯爱优选定寿

这款产品上市后成了定寿产品里的网红，分为两个版本：标准版和增强版。增强版目前仅对北上广深、武汉、南京、成都、郑州和苏州9个地区开放投保（健康告知要比标准版严格），主要有两点创新：

一是可投保的保额上限很高，高达2500万；

二是可以预约免费上门体检，根据体检结果不同，给予不同保费价格，如果是超优体或优选体，费率会比标准体更加优惠。我自己预约上门体检后，被认定为优选体投保，保费比标准体优惠了10%。

前面各张表中列举的是祯爱优选标准版的信息。标准版不需要体检，优点是：

1）健康告知要求很少，只有3条

健告中不排斥息肉或类风湿性关节炎，但性质不明的结节、肿块以及乙肝等不能投保。

2）身故免责条款也很少，只有3条

3）费率方面，对非吸烟者非常友好。尽管市场上不断有新品推出，祯爱优选对非吸烟人群的保费定价仍然维持着明显优势。

此外，中信保诚人寿成立时间较早，两大股东中信集团和英国保诚集团实力很强。从监管机构公布的偿付能力、风险管理能力和服务体验指标看，公司经营也很稳健。

这款产品缺点在于：

1）对吸烟人群的定价偏高。所以如果你有吸烟习惯，建议优先考虑其他不区分是否吸烟的产品

2）标准版的可投保保额上限偏低

3）关于全残的免责条款太多，多达11条

当然，如前面所说，全残责任在定寿保单中的价值不高，所以全残免责条款多对保单价值的影响也比较有限。

2. 平安寿险-小安定寿

大如平安保险也开始在线上卖定期寿险，说明定寿市场的确越来越受关注了。

小安定寿的健康告知要求较少，包括职业限制在内只有4条：

一般的囊肿、结节、息肉（肠息肉除外）、类风湿关节炎、先天性疾病等都可以投保。

保险公司方面，平安作为国内保险业的龙头之一，经营能力和综合实力名列前茅，消费者更放心。

小安定寿的保障责任只含身故，没有全残。虽然好像感觉若有所失，但其实并不太重要。

3. 国华人寿-抚养金定寿

这是国华人寿与腾讯微保共同推出的产品，在微信钱包里可以直接买到。

之所以推荐它，是因为：

1）健康告知极少，包含职业限制只有两条

对囊肿、结节、息肉、肝炎、肝炎病毒携带、类风湿性关节炎等常见问题，以及女性特定疾病（包括怀孕）都没有排除。

如果以前购买其他人身保险时，未被保险公司按照标准情况承保，甚至申请过理赔，也照样可以投保。

2）免责条款极少，也只有两条

大多数定期寿险的免责条款包含以下7条：

相比之下，国华-抚养金定寿的两条非常少见。

总的来说，它的健康告知和免责条款可算是诚意满满了。

这款产品的优点很明显，也有几个小缺点：

1）保险责任只有身故，不含全残

2）保障期限、缴费期限选择单一，只能选择保至60周岁，且按月从微信扣缴保费直至60周岁

3）只有已婚或已育人士才能投保（因为受益人必须是配偶或子女）

微信钱包里还有另一款国华-孝顺金定寿，身故受益人必须是父母，单身人士可以购买。但该产品费率并不便宜，而且理赔时父母不能一次性拿到保险金，必须像年金一样逐年领取，对比一下就会发现并不合算，不如投保可一次性支付保险金的定寿产品。

此外，作为成立超过10年的上市公司，国华人寿经营情况并不理想，近年来综合偿付能力持续下滑，最近刚发布公告将引入新股东增资，解决资金困局。

4. 信美相互-支柱保定寿

支柱保定寿由信美相互和蚂蚁金服合作推出，分为A、B两款。两款实际是同一个产品，大概是为方便销售而作了拆分，A款的保障期限是10年或20年，B款保障至60岁或70岁。

支柱保定寿的优点也很明显：

1）健康告知要求极少

支柱保不排斥囊肿、结节、息肉和女性特定疾病（包括怀孕），但对肝炎（包括肝炎病毒携带）、类风湿性关节炎则不承保。

2）没有职业限制。对从事高危职业或者暂时待业的人投保提供了方便。

如果说支柱保有什么不足，最明显的是保额上限太低，只有50万。

此外，信美相互是国内目前唯一一家相互制寿险公司，成立时间短，业务模式新，经营还处于摸索阶段，希望能借助阿里系股东的力量走得稳健，让用户放心。

5．瑞泰人寿-瑞和定寿

这款产品很多互联网渠道都可以买到，它的优点在于：

1）健康告知很宽松

常见问题如囊肿、结节、息肉、肝炎、肝炎病毒携带、类风湿性关节炎等都可以投保。

2）免责条款少，只有3条

3）没有职业限制。同样方便了高危职业或者暂时待业的人投保。

瑞泰瑞和定寿的缺点是：

1）保费定价略高，在10款产品中保费最高

2）瑞泰人寿经营能力不强。根据公开报道，瑞泰人寿成立13年以来，除了2015年小额盈利，其余年份都是亏损状态。2017年上半年，其偿付能力曾一度逼近监管红线，在监管机构最新公布的风险管理能力和服务体验评价中，瑞泰人寿表现也不理想。

6. 阳光人寿-优选定寿

阳光优选定寿也有两个版本：普通版和体检报告版。两个版本的保额范围不同，前者保额是1-100万，直接在线投保即可，免体检；后者是101-200万，需要在线上传符合要求的体检报告。

跟中信保诚-祯爱优选定寿类似，阳光优选定寿的体检报告版会根据体检结果对被保险人进行区别定价，如果符合优选体、超优体标准，费率将比普通版优惠14%-37%不等。

产品对比表中列举的是阳光优选定寿普通版信息。它的优点在于：

1）费率很低。对于有社保且年收入超过12万的用户，费率非常友好。如果不能同时满足这两项条件，费率会增加，但与大多数竞品比仍然不贵

2）公司经营稳健。阳光人寿成立时间较长，经营比较成熟，在偿付能力、风险管理能力方面表现较好。

但是阳光优选定寿的健康告知比较多，一共10条：

如果不符合前5条，不能投保。如果符合前5条，但不符合第6-9条，可以进行自助核保，符合自助核保条件也可以投保。

阳光优选定寿对肝脏疾病要求较多，肝炎、肝炎病毒携带、乙肝大三阳、丙肝等都不能投保。

7. 华贵人寿-擎天柱定寿（夫妻款）

这款产品的特色在于可以夫妻共同投保，保费比分别投保优惠很多，共同投保需满足的一些要求：

1）夫妻双方都要符合健康告知要求

2）双方选择相同的保障期限和缴费期限

3）共享保额

4）必须互为对方的第一顺位身故受益人，但可以分别指定第二顺位身故受益人

举个栗子

李雷和韩梅梅是合法夫妻，有一个儿子Jim，两人共同投保华贵人寿-擎天柱定寿（夫妻版），保障期限30年，保额200万元，都指定Jim为第二顺位受益人。

情况一：15年后李磊不幸身故，那么韩梅梅可以获得200万元身故保险金，保险合同终止；如果李磊不幸全残，李磊本人将获得200万元全残保险金，合同终止。

情况二：20年后李磊和韩梅梅不幸因意外同时身故，那么他们的儿子Jim将获得200万元身故保险金，保险合同终止。

除了保费便宜外，这款产品还有另外两个优点：

1）健康告知要求较少

患肿块、结节、息肉、类风湿性关节炎等，或者申请过人身保险理赔都可以投保。但如果已申请的寿险累计保额超过300万，则不能投保。

2）职业限制少

除了军人、无业人员、离退休人员和武术学校学生等，绝大多数职业都可以投保。

8. 北京人寿-京彩年华定寿

这款产品的最大特色是：费率极低。

但它的健康告知较多，对近一年内投保寿险或意外险累计保额超过100万也有明确限制，这一点算是比较苛刻了：

它的另一个不足，在于免责条款比绝大多数同类产品多出两项：斗殴和醉酒。

所以，因为这斗殴和醉酒导致身故或全残的，保险公司将不承担赔偿责任。

开个脑洞

同为重庆万州坠江公交车上的遇难者，如果生前买过京彩年华定寿，其他人都能正常获赔，但跟女乘客互殴的司机和女乘客本人很可能就因为斗殴的免责条款，得不到赔偿了。

保险公司方面，北京人寿成立时间较晚，经营和风险管理能力尚有待验证。

最近国富人寿与唐僧保也推出了一款与京彩年华高度相似的产品：一世无忧定寿。两款产品的费率非常接近，其他条款设计也不相上下。如果非常在意保费价格，可以多了解一下这款产品。

9. 复星保德信-星安定寿

这款产品在银保监会备案的名称是星安定寿，在不同销售渠道的命名有所不同，比如金钟罩、定海针等。

产品条款设计整体比较中庸，最大特色是可投保的最高保额比大多数竞品有所提高。

I类城市包括：广州、深圳、杭州、苏州、南京

II类城市包括：省会城市（不包含拉萨、乌鲁木齐、西宁）、直辖市

III类城市：拉萨、乌鲁木齐、西宁、包头、大连、吉林、大庆、洛阳、宜昌、常德、柳州、绵阳、遵义、芜湖、唐山、保定、沧州、厦门、泉州、漳州、宁波、温州、嘉兴、绍兴、金华、义乌、台州、珠海、佛山、江门、湛江、茂名、惠州、东莞、中山、青岛、淄博、东营、烟台、潍坊、济宁、泰安、威海、临沂、德州、聊城、滨州、菏泽、无锡、江阴、徐州、常州、张家港、昆山、南通、淮安、盐城、扬州、镇江、泰州

IV类城市：非I类、II类及III类城市。IV类城市最高可投保保额是50万。

星安定寿的免责条款、费率没有明显优势。在健康要求方面，肝炎、肝炎病毒携带都可以投保，但对很多女性特定疾病（比如乳腺结节或包块、葡萄胎、阴道异常出血等），则拒绝。

公司经营方面，在监管机构公布的2018年上半年全国保险消费投诉结果中，复星保德信的每万张保单投诉率高居行业第一，看来服务能力提升空间很大啊。

10、上海人寿-小蘑菇定寿

与星安定寿相比，小蘑菇定寿的条款设计显得更加平庸，在10款产品中的优点、缺点都不突出，可以作为前9款产品的补充（比如补充保额）。

五一点建议

很难有一个产品同时满足你对定期寿险的所有要求，所以在选择时需要有所取舍。为了方便您直观对比，再把各产品的关键信息汇总一下：

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