「定壽科普4」深度評測十大定期壽險

前幾天後臺收到一位讀者留言：

他是85後，在一家著名互聯網公司做技術，年薪近80萬。按說比絕大多數同齡人都要厲害了，但經常失眠，焦慮萬一被裁，前途怎麼辦？萬一像某位前同事那樣，在小區裏陪懷孕的妻子散步都會猝死，家人怎麼辦？

他的心態相信很多人有同感，尤其是生活在一線城市的人，收入不低，但壓力不小，焦慮感如影隨形。

他問買什麼保險給家人保障，我建議首先要買一份定期壽險。定壽是純保障性保險，保障責任重要，而且保費便宜，低保費可以撬動高保額，爲家人考慮，應該買。

幾個月前的三期【定壽科普】，我從不同角度介紹了我們爲什麼需要定期壽險、定期壽險的高性價比、哪些人應該買定壽。當時計劃的定壽產品評測一直沒寫，這次因爲這位朋友的關係，決定趕緊寫完。

我從幾十款定壽產品中精選了10款進行詳細對比，希望能達到一個效果：即便你對定壽一無所知，也能以最快的速度找出適合自己的產品，減少時間成本。

預警一下，這篇文章會很長，如果沒有耐心，可以跳着看，接下來的內容包括：

1. 投保定壽應該考慮的因素

2. 10大定壽產品關鍵信息對比

3. 10大定壽產品逐一點評

4. 具體投保建議

一投保定壽應考慮的因素

購買定壽首先需要考慮兩個要件：保障期限和保額。期限最好可以覆蓋未來工作時間，直到你不再是家庭經濟支柱。

確定保額時，需要考慮四個因素：

▸ 家庭負債，比如房貸、車貸

▸ 子女撫養費，最好包括子女經濟獨立前的生活、教育費用

▸ 父母贍養費，老人容易生病，需要照顧，養老是個大問題

▸ 家庭基本生活開支，比如家庭成員的日常必要開銷、保險和醫療費用等

確定自己的需求後，就可以從以下幾個角度篩選定壽產品了：

▸ 投保限制

投保人身險通常要滿足各種條件，比如年齡限制、職業限制、健康要求等。對大多數人而言，健康要求是最關鍵的門檻，想投保某個產品，但很可能就因爲一個普通問題（比如乙肝大三陽）被擋在門外。

▸ 免責條款

指的是保險公司不承擔賠償責任的事項，免責條款越少，對投保人越有利。

▸ 保費定價

買保險跟買任何東西一樣，定價高低肯定是一個重要考量因素，同樣的產品功能，沒有誰願意買貴的。

▸ 保險公司

保險合同一旦簽署，就要考驗保險公司未來幾十年的履約能力，因此保險公司的穩定性和實力也是一個重要考量因素。

如何選擇保險公司

建議從三個方面考慮：

償付能力

償付能力直接關係到保險公司是否能按照約定賠償客戶的損失，體現了保險公司的實力。

監管機構認爲保險公司同時滿足這三個指標，纔算償付能力達標：核心償付能力充足率不低於50%、綜合償付能力充足率不低於100%、風險綜合評級在B類及以上。

換句話說，50%+100%+B 是一家公司償付能力的底線，對觸及甚至突破底線的公司，最好敬而遠之。

需要注意的是，償付能力指標雖然不能太低，但也並非越高越好。新成立的保險公司因爲業務量少，資本金很大，償付能力指標往往都很高，所以此時不足以作爲判斷依據。

風險管理能力

金融的本質其實就是經營風險，保險公司也不例外。爲了判斷保險公司的風險管理能力，除了看前面提到的風險綜合評級，還有一個重要指標：保險公司償付能力風險管理能力評估（SARMRA）。

用戶體驗

保險跟任何其他行業一樣，也需要講究用戶體驗。所不同的是，保險體驗有明顯的滯後效應，尤其是長期保險，涉及到未來幾十年的服務過程，我們不能只看投保時的效率，還要看未來的持續服務水平。

根據銀保監會2015年頒佈的《保險公司服務評價管理辦法（試行）》，保險公司總公司的服務評級分爲A、B、C、D四大類，包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10級。A類服務質量優秀；B類較好；C類較差；D類，非常差了。

除了上述四個因素，在保險責任方面，有的定壽產品包含身故和全殘風險，有的只保身故，如何選擇？

保險是關於概率的遊戲，我諮詢過一些精算師朋友，在定期壽險的理賠中，身故理賠案例佔比超過95%，全殘理賠不到5%，所以關鍵是身故責任，是否有全殘保障，對定壽保單的價值影響不太大。

三10大定壽產品的關鍵信息對比

要評測的10款產品包括：

1．中信保誠-禎愛優選定壽

2．平安人壽-小安定壽

3．國華人壽-撫養金定壽

4. 信美相互-支柱保定壽

5. 瑞泰人壽-瑞和定壽

6. 陽光人壽-陽光優選定壽

7. 華貴人壽-擎天柱定壽（夫妻版）

8. 北京人壽-京彩年華定壽

9. 復星保德信-星安定壽

10. 上海人壽-小蘑菇定壽

先上基本信息：

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下表是各產品的保費對比：

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各家產品的健康告知要求五花八門，很難進行完整精確比較，下表中整理了各產品健告中會排斥的一些常見問題，供參考：

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各產品所屬保險公司信息：

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上表來自銀保監會公佈的最新信息，其中償付能力數據截至2018年3季度末

四10大定壽產品逐一點評

1. 中信保誠-禎愛優選定壽

這款產品上市後成了定壽產品裏的網紅，分爲兩個版本：標準版和增強版。增強版目前僅對北上廣深、武漢、南京、成都、鄭州和蘇州9個地區開放投保（健康告知要比標準版嚴格），主要有兩點創新：

一是可投保的保額上限很高，高達2500萬；

二是可以預約免費上門體檢，根據體檢結果不同，給予不同保費價格，如果是超優體或優選體，費率會比標準體更加優惠。我自己預約上門體檢後，被認定爲優選體投保，保費比標準體優惠了10%。

前面各張表中列舉的是禎愛優選標準版的信息。標準版不需要體檢，優點是：

1）健康告知要求很少，只有3條

健告中不排斥息肉或類風溼性關節炎，但性質不明的結節、腫塊以及乙肝等不能投保。

2）身故免責條款也很少，只有3條

3）費率方面，對非吸菸者非常友好。儘管市場上不斷有新品推出，禎愛優選對非吸菸人羣的保費定價仍然維持着明顯優勢。

此外，中信保誠人壽成立時間較早，兩大股東中信集團和英國保誠集團實力很強。從監管機構公佈的償付能力、風險管理能力和服務體驗指標看，公司經營也很穩健。

這款產品缺點在於：

1）對吸菸人羣的定價偏高。所以如果你有吸菸習慣，建議優先考慮其他不區分是否吸菸的產品

2）標準版的可投保保額上限偏低

3）關於全殘的免責條款太多，多達11條

當然，如前面所說，全殘責任在定壽保單中的價值不高，所以全殘免責條款多對保單價值的影響也比較有限。

2. 平安壽險-小安定壽

大如平安保險也開始在線上賣定期壽險，說明定壽市場的確越來越受關注了。

小安定壽的健康告知要求較少，包括職業限制在內只有4條：

一般的囊腫、結節、息肉（腸息肉除外）、類風溼關節炎、先天性疾病等都可以投保。

保險公司方面，平安作爲國內保險業的龍頭之一，經營能力和綜合實力名列前茅，消費者更放心。

小安定壽的保障責任只含身故，沒有全殘。雖然好像感覺若有所失，但其實並不太重要。

3. 國華人壽-撫養金定壽

這是國華人壽與騰訊微保共同推出的產品，在微信錢包裏可以直接買到。

之所以推薦它，是因爲：

1）健康告知極少，包含職業限制只有兩條

對囊腫、結節、息肉、肝炎、肝炎病毒攜帶、類風溼性關節炎等常見問題，以及女性特定疾病（包括懷孕）都沒有排除。

如果以前購買其他人身保險時，未被保險公司按照標準情況承保，甚至申請過理賠，也照樣可以投保。

2）免責條款極少，也只有兩條

大多數定期壽險的免責條款包含以下7條：

相比之下，國華-撫養金定壽的兩條非常少見。

總的來說，它的健康告知和免責條款可算是誠意滿滿了。

這款產品的優點很明顯，也有幾個小缺點：

1）保險責任只有身故，不含全殘

2）保障期限、繳費期限選擇單一，只能選擇保至60週歲，且按月從微信扣繳保費直至60週歲

3）只有已婚或已育人士才能投保（因爲受益人必須是配偶或子女）

微信錢包裏還有另一款國華-孝順金定壽，身故受益人必須是父母，單身人士可以購買。但該產品費率並不便宜，而且理賠時父母不能一次性拿到保險金，必須像年金一樣逐年領取，對比一下就會發現並不合算，不如投保可一次性支付保險金的定壽產品。

此外，作爲成立超過10年的上市公司，國華人壽經營情況並不理想，近年來綜合償付能力持續下滑，最近剛發佈公告將引入新股東增資，解決資金困局。

4. 信美相互-支柱保定壽

支柱保定壽由信美相互和螞蟻金服合作推出，分爲A、B兩款。兩款實際是同一個產品，大概是爲方便銷售而作了拆分，A款的保障期限是10年或20年，B款保障至60歲或70歲。

支柱保定壽的優點也很明顯：

1）健康告知要求極少

支柱保不排斥囊腫、結節、息肉和女性特定疾病（包括懷孕），但對肝炎（包括肝炎病毒攜帶）、類風溼性關節炎則不承保。

2）沒有職業限制。對從事高危職業或者暫時待業的人投保提供了方便。

如果說支柱保有什麼不足，最明顯的是保額上限太低，只有50萬。

此外，信美相互是國內目前唯一一家相互制壽險公司，成立時間短，業務模式新，經營還處於摸索階段，希望能借助阿里系股東的力量走得穩健，讓用戶放心。

5．瑞泰人壽-瑞和定壽

這款產品很多互聯網渠道都可以買到，它的優點在於：

1）健康告知很寬鬆

常見問題如囊腫、結節、息肉、肝炎、肝炎病毒攜帶、類風溼性關節炎等都可以投保。

2）免責條款少，只有3條

3）沒有職業限制。同樣方便了高危職業或者暫時待業的人投保。

瑞泰瑞和定壽的缺點是：

1）保費定價略高，在10款產品中保費最高

2）瑞泰人壽經營能力不強。根據公開報道，瑞泰人壽成立13年以來，除了2015年小額盈利，其餘年份都是虧損狀態。2017年上半年，其償付能力曾一度逼近監管紅線，在監管機構最新公佈的風險管理能力和服務體驗評價中，瑞泰人壽表現也不理想。

6. 陽光人壽-優選定壽

陽光優選定壽也有兩個版本：普通版和體檢報告版。兩個版本的保額範圍不同，前者保額是1-100萬，直接在線投保即可，免體檢；後者是101-200萬，需要在線上傳符合要求的體檢報告。

跟中信保誠-禎愛優選定壽類似，陽光優選定壽的體檢報告版會根據體檢結果對被保險人進行區別定價，如果符合優選體、超優體標準，費率將比普通版優惠14%-37%不等。

產品對比表中列舉的是陽光優選定壽普通版信息。它的優點在於：

1）費率很低。對於有社保且年收入超過12萬的用戶，費率非常友好。如果不能同時滿足這兩項條件，費率會增加，但與大多數競品比仍然不貴

2）公司經營穩健。陽光人壽成立時間較長，經營比較成熟，在償付能力、風險管理能力方面表現較好。

但是陽光優選定壽的健康告知比較多，一共10條：

如果不符合前5條，不能投保。如果符合前5條，但不符合第6-9條，可以進行自助覈保，符合自助覈保條件也可以投保。

陽光優選定壽對肝臟疾病要求較多，肝炎、肝炎病毒攜帶、乙肝大三陽、丙肝等都不能投保。

7. 華貴人壽-擎天柱定壽（夫妻款）

這款產品的特色在於可以夫妻共同投保，保費比分別投保優惠很多，共同投保需滿足的一些要求：

1）夫妻雙方都要符合健康告知要求

2）雙方選擇相同的保障期限和繳費期限

3）共享保額

4）必須互爲對方的第一順位身故受益人，但可以分別指定第二順位身故受益人

舉個栗子

李雷和韓梅梅是合法夫妻，有一個兒子Jim，兩人共同投保華貴人壽-擎天柱定壽（夫妻版），保障期限30年，保額200萬元，都指定Jim爲第二順位受益人。

情況一：15年後李磊不幸身故，那麼韓梅梅可以獲得200萬元身故保險金，保險合同終止；如果李磊不幸全殘，李磊本人將獲得200萬元全殘保險金，合同終止。

情況二：20年後李磊和韓梅梅不幸因意外同時身故，那麼他們的兒子Jim將獲得200萬元身故保險金，保險合同終止。

除了保費便宜外，這款產品還有另外兩個優點：

1）健康告知要求較少

患腫塊、結節、息肉、類風溼性關節炎等，或者申請過人身保險理賠都可以投保。但如果已申請的壽險累計保額超過300萬，則不能投保。

2）職業限制少

除了軍人、無業人員、離退休人員和武術學校學生等，絕大多數職業都可以投保。

8. 北京人壽-京彩年華定壽

這款產品的最大特色是：費率極低。

但它的健康告知較多，對近一年內投保壽險或意外險累計保額超過100萬也有明確限制，這一點算是比較苛刻了：

它的另一個不足，在於免責條款比絕大多數同類產品多出兩項：鬥毆和醉酒。

所以，因爲這鬥毆和醉酒導致身故或全殘的，保險公司將不承擔賠償責任。

開個腦洞

同爲重慶萬州墜江公交車上的遇難者，如果生前買過京彩年華定壽，其他人都能正常獲賠，但跟女乘客互毆的司機和女乘客本人很可能就因爲鬥毆的免責條款，得不到賠償了。

保險公司方面，北京人壽成立時間較晚，經營和風險管理能力尚有待驗證。

最近國富人壽與唐僧保也推出了一款與京彩年華高度相似的產品：一世無憂定壽。兩款產品的費率非常接近，其他條款設計也不相上下。如果非常在意保費價格，可以多瞭解一下這款產品。

9. 復星保德信-星安定壽

這款產品在銀保監會備案的名稱是星安定壽，在不同銷售渠道的命名有所不同，比如金鐘罩、定海針等。

產品條款設計整體比較中庸，最大特色是可投保的最高保額比大多數競品有所提高。

I類城市包括：廣州、深圳、杭州、蘇州、南京

II類城市包括：省會城市（不包含拉薩、烏魯木齊、西寧）、直轄市

III類城市：拉薩、烏魯木齊、西寧、包頭、大連、吉林、大慶、洛陽、宜昌、常德、柳州、綿陽、遵義、蕪湖、唐山、保定、滄州、廈門、泉州、漳州、寧波、溫州、嘉興、紹興、金華、義烏、台州、珠海、佛山、江門、湛江、茂名、惠州、東莞、中山、青島、淄博、東營、煙臺、濰坊、濟寧、泰安、威海、臨沂、德州、聊城、濱州、菏澤、無錫、江陰、徐州、常州、張家港、崑山、南通、淮安、鹽城、揚州、鎮江、泰州

IV類城市：非I類、II類及III類城市。IV類城市最高可投保保額是50萬。

星安定壽的免責條款、費率沒有明顯優勢。在健康要求方面，肝炎、肝炎病毒攜帶都可以投保，但對很多女性特定疾病（比如乳腺結節或包塊、葡萄胎、陰道異常出血等），則拒絕。

公司經營方面，在監管機構公佈的2018年上半年全國保險消費投訴結果中，復星保德信的每萬張保單投訴率高居行業第一，看來服務能力提升空間很大啊。

10、上海人壽-小蘑菇定壽

與星安定壽相比，小蘑菇定壽的條款設計顯得更加平庸，在10款產品中的優點、缺點都不突出，可以作爲前9款產品的補充（比如補充保額）。

五一點建議

很難有一個產品同時滿足你對定期壽險的所有要求，所以在選擇時需要有所取捨。爲了方便您直觀對比，再把各產品的關鍵信息彙總一下：

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