給一位朋友餞行，他去年來深圳創業做互聯網保險，奮鬥了一年半決定重回保險公司。聊到保險行業的種種，他提到一個問題：

像平安福這樣性價比很低的產品，對社會的價值到底在哪裏？監管部門應該叫停。

我說了自己的看法：

平安福物不美價也不廉，的確不算好產品，但對於沒有保險的人，有一份平安福，總好過在保險保障上完全裸奔。

另外，產品到底好不好，終究需要留給時間和市場決定。雖然因爲保險產品的複雜性和平安巨大的品牌影響力，在很大程度上影響了用戶的判斷，但是同行的競爭會讓他們慢慢覺醒，覺醒的用戶會倒逼平安改進產品，這就是市場競爭的作用。

至於監管部門，定好規則，然後做好跟蹤監督，就可以了。保險公司賣什麼產品，如何定價，只要符合既定規則，監管就不應該干預太多，不然市場就會失去競爭活力，最終受傷的還是用戶。

因爲定期壽險的純保障特性和相對低廉的保費，我寫過多篇文章介紹這類險種，希望有越來越多的人能認識到它的價值和重要性。今天要說的，是在激烈市場競爭中冒出的一款新定壽產品。

這些年國內保險公司之間競爭激烈，還要與港險爭奪客戶，所以每家都卯足勁推陳出新，定壽市場的產品也層出不窮，你方唱罷我登場，各領風騷三五個月。

繼之前的中信保誠禎愛優選定壽和瑞泰瑞和定壽兩大網紅之後，新的定壽頭牌絕對非華貴人壽的“大麥定壽”莫屬（諧音“大賣”，看來華貴對這款產品的銷量很有信心啊）。

11月初，我花兩天時間整理了當時市面上最具競爭力的十款定壽，在《【定壽科普4】深度評測十大定期壽險》一一作了點評。這十款產品各有優點，但各自也有一些不足。

與這些產品相比，12月初上市的大麥定壽，在保費定價、投保限制、免責條款三方面，進行了全面提升，非常具有競爭力。下面就一一來看：

1、保費定價——最便宜

大麥定壽把國內定壽產品的價格拉到了新低。

它的保費比中信保誠禎愛優選定壽便宜20%左右，比瑞泰瑞和定壽便宜35%左右，即便與已接近地板價的北京人壽京彩年華定壽相比，還要便宜大概15%。

按照電視購物的那套說法：大麥定壽費率已經“擊穿地板價”。

2、投保限制——很寬鬆

健康告知：

此前業內公認投保條件最寬鬆的是瑞泰瑞和定壽，大麥定壽的健康告知要求幾乎是比照瑞和定壽而定，也只有四條，略有不同的是：

1）大麥定壽增加了對肺結節疾病、肝炎、接受器官移植的投保限制；

2）在女性懷孕、及受保人此前的投保和理賠經歷上有所調整。

所以，良性腫瘤、肺結節以外的囊腫、腫塊、結節、息肉都符合大麥定壽的健康告知要求，可以投保。但如果有肝炎或者申請過重疾理賠，就不能投保了。

下面這張表列出了各定壽產品健康告知排除的幾種情況（打對勾的項也表示被排除）：

職業限制：

瑞泰瑞和定壽沒有職業限制，大麥定壽規定只有1-6類職業可以投保，除了7、8類職業（如軍人、無業和離退休人員、高處作業人員等）之外，可以滿足絕大多數受保人的需求。

最高保額：

投保保障性保險，關鍵是保額要買夠。定期壽險是在受保人身故或全殘後給家人提供的經濟補償，需要考慮滿足家人未來的必要支出需求，因此買足保額尤其重要。

從線上免體檢最高保額看，大麥定壽最高保額達到300萬，超越了之前所說的全部十款產品。

一類城市指：北上廣深杭、寧波、南京、蘇州、成都和武漢；

二類城市指：除拉薩外的所有省會城市，直轄市以及部分經濟強市；

一、二類城市之外的都歸爲其他城市。

此外，大麥定壽還有一個亮點：可以爲家人（父母、配偶、子女）投保，前提是需要徵得對方的同意。目前大多數同類產品沒有這項功能。

3、免責條款——非常少

大麥定壽的免責條款只有3條，相比一般定壽的7條免責精簡了不少：

4、保險公司——資歷淺

華貴人壽成立於2017年初，總部在貴州，是貴州省首個總部設立在當地的法人保險機構。公司股東包括貴州茅臺集團、華康保險代理有限公司等11家公司，華康保險代理的創始人汪振武也是華貴人壽的董事長。

華貴人壽的最新償付能力指標較好。

在近年新成立的保險公司中，華貴人壽絕對是一個積極的攪局者，產品創新上不斷有新動作，比如定壽產品方面，曾推出過智能覈保服務，以及可以夫妻共同投保的產品。如果說華貴以前的創新是單點突破，那麼這次的大麥定壽算得上全面開花。

關於定期壽險，有句話很傳神：站着是一臺印鈔機，倒下是一堆人民幣。物美價廉的定期壽險是家庭保障的“裝機必備”，作爲家庭經濟支柱，如果想給家人多一份保障，請從現在開始瞭解定期壽險吧。

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本文首發自微信公衆號：淺薄的四千（ID: qianbode4000）

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