很多父母都活在一種左右搖擺的矛盾心態中，即希望自己的孩子將來成爲大富翁，同時又擔心孩子過早的沉溺於金錢，耽誤了學業。其實對孩子的財商和獨立生活能力的培養是中國家庭教育的一個盲區。家長們總覺得孩子小，跟他們談錢，好像就要把他們教壞，或者孩子馬上就變得“世俗”了。其實財商也是要從要培養的，晚了就後悔莫及。

朋友的孩子前幾天手捧一百元錢得意地炫耀說是自己在學校賺到的。這位朋友卻放不下，心裏像壓了塊大石頭般沉甸甸的。同學之間是最純真的友誼，怎麼能賺同學的錢呢？光想着賺錢了，學習能專心嗎？零花錢不夠可以提出來，不和父母商量就去賺同學錢，孩子不能這麼早熟啊！網上新聞鋪天蓋地都是關於小學生該不該賺錢的爭議。我又追蹤觀察了一段時間，這個孩子賺錢的渠道是自己的一些玩具和舊書，比如去肯德基免費獲贈的小擺件，看過的漫畫、雜誌等，其實這是合理合法的，無需多慮。

朋友擔心孩子分散學習精力這也不無道理，我聯繫了青少年活動中心，幫他報名了“跳蚤市場”活動。朋友聽說後，很高興，這樣既滿足了孩子想利用舊物賺錢的心理又避免了在學校裏賣東西的行爲，真是一舉兩得。

跳蚤市場的好處是讓孩子們通過切身實踐和體驗，培養孩子們的節儉、愛心、奉獻和自主自立的意識，同時也讓他們從勞動中體會到創造價值的樂趣和體會家長的艱辛。不過這還不能稱其爲財商教育，那麼真正的財商教育是怎樣的，財商教育的終極目的是什麼？我們要如何在學業繁重的壓力下，培養孩子的財商教育呢？就讓我們冷眼旁觀看看這些國家在這方面做了些什麼？本文分析了美國、猶太人、英國等國家如何開啓孩子的財商，並從中國繁重學習壓力的客觀條件下，從幼兒園開始到大學一一分析並指導如何開啓中國孩子的財商，有具體的實例，也有專家的觀點，希望幫助大家

金錢萬能的美國——家長爲何放棄賺大錢陪孩子去賺小錢？

美國學校的長跑隊要置辦隊服，一件大概50美元。某家長說：孩子每天都在長高，我有三個孩子，每人的隊服，穿一年就沒用了，實在太浪費。

我們要募捐給孩子們買隊服，免得家長不停地花錢，但衣服要好好保護，保證穿完後傳給下面的孩子。 不過，50美元一件，二十幾個孩子，也要上千塊錢了。怎麼募捐？還是美國家庭婦女那套一百多年的老把戲：在家烤餅乾，然後拿到集市或公共活動上賣。家長們都被動員起來，各顯身手，烤出最拿手的餅乾。再經過周密的組織，讓孩子們出去賣。出售那天，還下着小雨，孩子們折騰一上午，戰果輝煌，一下子收入幾百塊，但還是不夠。最後又折騰幾次，終於大功告成。

二十幾件隊服，一千多塊錢，至少十幾個家長和孩子們的勞動，這些童工們的勞動價格暫且不算，僅把家長們的工時都加起來，是否能掙出最低工資恐怕都很難說。也許有人會說：經濟賬不能這麼算，那些家庭婦女，呆在家裏反正也沒事。可事實上，那位發起的母親，投入精力最多，策劃、協調、督戰、收錢、訂購隊服，全是她的事情。這些都是她自己折騰的，臨時找不到人，就得自己頂上。另外，她年輕時也參加長跑隊，現在還經常給孩子們當義務教練，甚至主持過一個長跑夏令營。就算是個家庭婦女，精力是否也有點太過剩了呢？

然而，真正把人雷倒的是：人家是個醫生！查查公開的數據就知道，美國的醫生，平均年薪如果加上各種福利的話，就超過了20萬美元。雖然工資高但很辛苦，一週工作60小時以上。可見這個媽媽絕不是閒得沒事、有大把時間折騰的人。

這筆經濟賬怎麼個算法？一位忙得四腳朝天的醫生，放着十幾倍的錢沒有功夫去賺，回家學着童工們的樣子賣餅乾？但是，這並不是一個醫生冒傻氣的孤立現象，到美國那些富裕的學區看看，這是習俗。不僅醫生這麼幹，甚至那些最會算錢的銀行家、投資人，也會跟着這麼折騰。

家教大家說有話說：我們常見的中國式付出行爲是家長每天早出晚歸忙着賺錢，沒空陪孩子談心遊戲，孩子不夠優秀還會感嘆一句：我每天累死累活的都爲了你，你怎麼就這麼不爭氣呢？美國式付出是放棄賺大錢陪着孩子去折騰，當孩子熱愛上了勞動，弄懂了工作倫理，享受了人際溝通的愉快，收穫了賺錢的成就之後，美國家長摸摸孩子的臉說：“好樣的，下次我們折騰點什麼呢？”

善於經商的猶太人——富翁是可以逼出來的

一箇中國媽媽帶着他的三個 孩子們初到以色列的時候，受到了不少鄰居們的責難。以前在國內時，一直秉承再苦不能苦孩子的原則，到了以色列以後，她依舊做着合格的中國式媽媽：早上先把孩子們送去學校讀書，然後再到街上賣春捲。到了下午放學的時候，把孩子接到春捲攤，停止營業，在小爐子上面給他們做餛飩下麪條。這樣的情景在中國在平常不過了，但是孩子們卻收到了當地人的嚴厲訓斥：“你們已經是大孩子了，應該學會去幫助你的母親，而不是在這裏看着你母親忙碌，自己就像廢物一樣。”母親也受到訓斥：“不要把那種落後的中國式教育帶到以色列來，別以爲生了孩子你就是母親……”

猶太人的話很傷人，回家後，媽媽安慰孩子們：“沒事的，媽媽能撐住，我喜歡照顧你們。”可是，孩子說：“也許，她說得沒錯。媽媽，讓我試試。”

第二天孩子坐在他旁邊，學着他的樣子把打好的春捲皮包上餡，捲成成品，然後入油鍋去炸。他的動作一開始有些笨拙，但是後來越來越熟練……

除了幫媽媽做春捲，還提出由他們帶做好的春捲去學校賣給同學。每天早上，三個孩子每人帶20個春捲去學校，放學回來的時候，會把每人10謝克爾的賣春捲收入全部上交給媽媽。

3個孩子賣春捲的方式竟然截然不同：老三比較老實，按照老價錢，50雅戈洛一個零售，賺到了400雅戈洛；老二則使用了批發手段，40雅戈洛一個直接將春捲全部賣給了學校餐廳，儘管只有200雅戈洛的利潤，但他告訴我餐廳同意每天讓他送100個春捲去；老大的方式比較出人意料，他在學校舉辦了一個“帶你走進中國”的講座，由他主講中國國內的見聞，講座的噱頭就在於可以免費品嚐美味的中國春捲，但是需要買入場券，每人10雅戈洛，每個春捲都被他精心分割成了10份，他接待了200個聽衆，入場券收入2000雅戈洛，在上繳學校500雅戈洛的場地費用後，利潤1500雅戈洛。

讓人沒有料到，只在短短數日之間，以前只會黏着媽媽撒嬌的孩子搖身一變成了精明的小猶太商人。

後來這個媽媽也像猶太家庭一樣訂立了有償生活機制，家裏的任何東西都不再無償使用，包括母親提供的餐食和服務。在家喫一頓飯，需要支付給我100雅戈洛的成本費用，洗一次衣服需要支付50雅戈洛……在收取費用的同時，也給予他們賺錢的機會，以每個春捲30雅戈洛的價錢批發給他們，他們帶到學校後，可以自行加價出售，利潤部分可自由支配。

家教大家說有話說：猶太人從來不覺得賺錢是一個需要到達一定年齡才能開展的活動，與中國的“教育從娃娃抓起”一樣，他們始終覺得“賺錢從娃娃抓起”纔是最好的教育方式。在猶太家庭裏，孩子們沒有免費的食物和照顧，任何東西都是有價格的，每個孩子都必須學會賺錢，才能獲得自己需要的一切。就是這樣一種“冷酷”的母愛，卻得到了孩子豐厚的回報。

精打細算的英國人——零花錢是可以生錢的

英國15歲男孩湯姆的銀行卡賬戶上的錢都快超過他的父母了，這麼多的錢哪兒來的啊？原來他從6歲開設賬戶以來，他的零用錢和打工收入就開始存入銀行。隨着錢數的增長，他開始研究起理財投資的門道。15歲的他已經有4年的投資經歷，雖然也有時投資失敗，但是最終還是讓他的零花錢倍速增長。

英國人的理財教育方針是提倡理性消費，鼓勵精打細算，並且把他們這種理財觀念傳授給下一代。在英國，儲蓄和理財是英國中小學學生的必修課。兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數銀行都爲16歲以下的孩子開設了特別賬戶，有1/3的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。

英國5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，並懂得錢可以用於多種目的；7歲至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對於滿足未來需求的作用；11歲至14歲的學生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個人理財能力；14歲至16歲的學生要學習使用一些金融工具和服務，包括如何進行預算、儲蓄和初步的投資。

家教大家說有話說：中國的家長不願意和孩子談錢，也不願意帶他們學投資，一個原因就是他們覺得這樣會引導孩子對金錢的過度追求。其實追求財富並不是壞事，但是要教孩子們正確地去對待財富纔是家長們必做的功課。

勤儉持家的中國——培養孩子財商如何做？（以下資料來源於專業的財商老師）

針對中國孩子各個成長時期的特點，爲他們設定了不同的理財教育的主題，並通過具體的案例進行了專家點評，相信能爲家長們提供一定的參考。

幼兒園階段：

1、認識錢的來源

　● 錢是從哪裏來的？天上掉下來的還是爸爸媽媽工作掙來的？

● 錢長什麼模樣？熟悉分、角、元硬幣和紙幣的圖案和數字。

● 錢可以用來幹什麼？可以買玩具、汽車、房子……

● 怎樣用紙幣湊成10、20、50、100等整數？學習簡單的加法。

● 哪些東西花錢多？哪些東西花錢少？以生活中的物品爲例，學習簡單的大小比較。

曹女士的女兒今年9月1日就要進入小學階段學習了，她向記者講述了自己在孩子幼兒期間，是如何有意識培養孩子對金錢的認識的。

認識錢的來源

“女兒三歲剛上幼兒園那年，我先生下班比較晚，她就老愛問我，爸爸爲什麼老是這麼晚回來啊。我告訴她，爸爸要工作，要賺錢。她就會問，爸爸賺錢幹什麼呀？我告訴她，爸爸賺了錢，可以買東西，可以給寶寶買好看的衣服穿，給寶寶買大房子住。她有些似懂非懂。

等到女兒上幼兒園中班的時候，我就有意帶着她一起到了園長辦公室，讓她看着我把學費交給園長。我告訴她，這些錢交給園長，幼兒園的老師就有了工資，幼兒園的小朋友就可以有玩具玩，有畫筆用，這筆錢還可以被幼兒園用作修建小朋友們最喜歡的玩耍小場所。讓她知道，必須交了錢才能上幼兒園。同時，我還告訴她，這些錢是爸爸媽媽每天辛苦工作得來的，只有工作才能獲取金錢。努力學習的小朋友纔能有大本領，才能找到好工作掙更多的錢。”

專家點評：

◆現在家庭收入高了，做家長的總是儘量滿足孩子提出的要求，結果導致小孩子不懂得愛惜財物，損壞、浪費、奢侈的現象非常嚴重，總認爲家長的錢是從銀行 (資訊,論壇) 裏變出來的，比如家長領着去商場，孩子見到好喫的好玩的就要買，不給買就又哭又鬧，如果不希望孩子養成這類壞習慣。就應該告訴孩子錢到底是從哪裏來的，讓孩子有珍惜錢的意識，並懂得體諒父母的辛苦。

2、瞭解錢的用途

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瞭解錢的用途

知道錢從哪兒來以後，也要告訴孩子錢能幹什麼用。

對於這方面的問題，曹女士有着自己的經驗：“孩子上了幼兒園以後，我就讓她認識硬幣和紙幣了，讓她做到能夠區別錢的大小。去便利店時，我會帶着她一起去。我用一枚一元硬幣買一個茶葉蛋的時候，會故意讓她看到。等到下一次一起去便利店時，我拿三枚一元的硬幣買一瓶飲料時，也會特意讓她知道我花了多少錢。有時候去大賣場，我也會讓她學着辨認常買的物品的標籤價格。買玩具的時候，也儘量讓孩子一起去，讓她知道，玩具也是拿錢換回來的。”

總之，就是要變着法子讓孩子知道，錢可以用來交換自己所需要的生活和學習物品。

專家點評：

◆ 讓孩子知道錢的價值，知道錢能用來幹什麼，也是幼兒理財 (資訊,論壇,產品) 教育中的重要一步。比

如，家長們都喜歡爲孩子準備可愛的儲蓄罐，培養孩子們的儲蓄意識。其實，爲了讓孩子加深對“小錢”、“大錢”的形象感官意識，不妨讓孩子擁有兩個儲蓄罐，從而讓她學會辨別錢的大小、多少和用途不同。如一個綠色的儲蓄罐給孩子用來投放一角、五角的硬幣，積累到一定數目的時候，把零錢取出來，跟父母換一元的硬幣，然後放到紅色的儲蓄罐裏。告訴孩子，積累了多少個一元硬幣後，就可以給自己買玩具。

◆ 除了讓孩子知道錢能夠購買東西，也最好能從小就讓孩子懂得，錢也可以幫助別的

小朋友。比如，可以告訴孩子，還有很多地方的小朋友上不起學，買不起書，沒有玩具玩。當孩子的紅色儲蓄罐攢夠五十個一元錢硬幣時，就能幫助貧困地區的小朋友去讀小學一年級，讓他們坐到教室裏，等等。

3、初步學習使用小額零錢

“眼看着孩子快要上小學了，我也打算給孩子增加一些難度，讓她自己初步學着獨立使用錢。”曹女士說。

“最近夏天到了，我經常讓她拿5毛的硬幣去小區的自動飲水機機器裏打水，放進去5毛，能出來一大桶純淨水，讓她獨立去完成。有時候我會給她一張20元的麪包券，讓她到小區門口的麪包房裏去給家人買上幾個麪包，剛開始孩子還不願意去，膽子小，怕羞，後來我就陪她進去，在旁邊看着她將一個個麪包標籤上的數字看過來，然後計算哪幾個加起來正好等於20元，如果算多了或少了都不能過關。”

專家點評：

◆ 隨着孩子的年齡慢慢長大，現在上小學前的幼兒也都有了一定的計算能力。此時此刻，正是增加幼兒理財教育內容的好時機。曹女士這樣的方法就很值得借鑑。關鍵不在於讓孩子真正去支配多少錢，而是讓孩子們懂得自己可以分配和使用錢了，同時也在不知不覺中練習了簡單的加法。

◆ 同時，也可以在這一階段培養孩子對於家庭的責任感，懂得對家庭經濟付出一分力。

比如，家裏需要買一盒9元錢的牛奶時，可以告訴孩子這盒牛奶爸爸媽媽和寶寶都要喝，所以每個人都要出錢，並讓孩子真正從儲蓄罐中拿出三元錢，讓孩子學會花錢買東西。

小學階段：掙取和用好零花錢

理財教育主題：

● 零花錢可以用來買哪些東西？可以用於正當合理的方面，而不要亂花。

● 哪些途徑可以掙自己的零花錢？通過家務勞動、參加比賽、做好事等進行鼓勵。

● 零花錢怎樣掙更容易？家務勞動報酬低一些、做好事或考好成績報酬高些來進行不同程度的鼓勵。

● 零花錢如何合理安排？可以買玩具、學習用品等，也可以將節餘的錢放進儲蓄罐或存銀行。

● 零花錢怎樣用有意義？母親節買支康乃馨、爲生病的同學買張問候卡、給爺爺奶奶準備小生日禮物等。

“現在孩子的都偏早熟，古靈精怪的。我女兒童童今年11歲，我覺得對這樣年齡的孩子進行理財教育，家長不可能用填鴨式的方式，從生活中的一些小細節入手，反而可以起到不錯的效果。” 37歲的陳女士講述了自己教育孩子的經驗。

1、從零花錢裏學消費規劃

“女兒上一年級的時候，中午在學校裏喫午餐。小孩子們在一起，喜歡喫點小零食，女孩子們也喜歡在學校旁邊的小店裏買點可愛的橡皮、筆等小文具。於是童童開始向我要求一些零花錢。”從那時起，陳女士每個禮拜都會給女兒20元錢。

“剛開始的時候，童童對怎麼花零花錢並沒有概念。”和好多在蜜罐里長大的孩子一樣，童童對獨立支出並沒有控制的意識。第一個禮拜，童童週二晚上就告訴媽媽，自己的錢用光了，想再要點零花錢。“其實20元並不算多，但是我覺得零花錢是這個階段兒童財商教育最好的一個機會。”面對女兒的不安，陳女士並沒有斥責，而是耐心地問童童，她的零花錢都用到了哪些地方。

“買了冰淇淋，買了飲料，買了貼紙……”童童一一道來，陳女士就開始幫着女兒分析這些零花錢是不是真的花着有必要。

接着陳女士給了童童兩個方案，一種方案是這周不再給她零花錢，另外一種方案是再給童童10元錢，但是要從下週的零花錢里扣除。

“媽媽，我選後面一個辦法！”過了兩個禮拜“緊巴巴”的生活之後，童童重新領到了每個禮拜20元的零花錢，“她當時大舒一口氣，告訴我說——‘媽媽，零花錢少的日子真不好過啊，我以後一定要吸取教訓！’”

專家點評

很多家長可能會覺得陳女士對女兒零花錢的限制太過苛刻了，但是錢並不是表達對子女愛護的唯一方式。對於還處在小學階段的兒童們來說，他們對金錢並沒有明確的認識，父母的一味嬌慣，只會讓他們形成“我想要的，就可以得到”這樣的錯誤觀念。從小就缺乏對金錢和慾望的控制，長大之後，當他們有獨立的能力獲得收入時，就很難做到有規劃地對待自己的生活。

對於小學階段，尤其是低年級的學生們來說，從零花錢入手，是進行財商教育的一個不錯的途徑。不過，當他們在花錢上出現小毛病的時候，家長們不應當採用責備或是命令的口吻，用溫和的語氣幫助他們進行分析，提供方案爲他們解決問題，纔是理想的處理方式。

小孩子們容易產生從衆的心理，零花錢上過度的限制往往會讓他們在與同學的交往中出現不合羣、甚至自卑的心理。因此家長們在制定零花錢的標準時，也需要考慮到學生平均的水平，確定合理的範圍。

2、教孩子自己去賺零花錢

在零花錢的規劃之外，陳女士也希望給女兒一些“開源”的意識。於是，陳女士和丈夫商量之下，爲女兒建立了一套“家庭報酬”機制。

有一次，童童提出想買一個新款的哆拉a夢機器貓，陳女士告訴她，“這個玩具大約需要200元，其中150元我和爸爸可以爲你支付，其餘的50元你自己來賺可以嗎？”

童童點頭答應了，爲了提高女兒的興趣，陳女士提出了一個比較優厚的方案——每洗一次碗，陳女士就給童童記上3元的報酬，“這樣，你一個月就可以掙到90塊錢，不僅夠買玩具了，多下來的錢還可以留着自己用。”

“那時候她還夠不着水池，站在小凳子上，用稚嫩的雙手努力地洗碗，真有點心疼。”陳女士說。一個月後，童童領到了自己的“工資”，和媽媽一起買到了心愛的機器貓玩具。她自豪地把這個娃娃放在自己的牀頭，每逢有親戚過來都會自豪地告訴他們，這是自己努力工作掙來的。“童童會把‘工作’這兩個字念得特別大聲，這個時候我纔會真正覺得欣慰。”

專家點評

爲孩子們提供一些工作獲得報酬的機會，不僅可以培養他們的勞動意識，也可以讓他們明白，勞動和工作是獲得收入的一種方式。只有付出，纔有回報。

國外的一些兒童，很早就開始通過各種方式打工掙零花錢，如人們耳熟能詳的例子就是股神巴菲特，他從很小的時候就開始推銷飲料、送報……對於國內的父母們來說，可以在子女們力所能及的範圍內爲他們創造一些通過勞動獲得收入的方式。但是勞動報酬的標準不宜制定過高，以免孩子們在現實中有落差感。

3、給女兒發“獎學金”

當然，在財商教育的同時，陳女士也沒有放鬆對女兒學習的督促。“童童特別崇拜大表姐，大表姐在美國唸書。有一天童童告訴我，她也想以後到美國去唸書。”陳女士就不失時機地告訴童童，表姐在國外唸書要花不少錢，但是因爲她成績優秀，可以拿到學校的獎學金，這樣就不用自己支付很多的錢了。

“哦，那我也要拿到獎學金！”童童的一句話給了陳女士不少啓迪，她在童童的“工資表”上新列出了“獎學金”的項目——如果童童拿到班級考試的第一名，就可以獲得50元的獎學金。“現在的獎學金是爸爸媽媽爲你支付的，但是以後你一直保持下去，就可以獲得學校發給你的獎學金，你也可以獲得更多的機會。”

專家點評

對父母們來說，使用金錢作爲動力，以達到激勵子女學習的目的，並不是一種很明智的做法，這樣很容易滋生孩子們錯誤的學習目的。

陳女士所效仿的這種獎學金的機制，倒是值得家長們借鑑。現在越來越多的高等院校，包括國內的、海外的知名學府，爲了吸引人才都提出了非常優厚的獎學金方案。提前把獎學金的模式搬到家庭裏來，可以讓子女們日後更容易接受獎學金的激勵作用。但是有必要指出的是，家長們在效仿這種模式時，應該向孩子們說明，目前是父母在爲他們提供獎學金，而未來他們所需要爭取的是外界所提供的激勵。

初中階段：學會記賬管好錢

理財教育主題：

● 每月的生活費標準多少？包含哪些內容？可以視每個家庭的具體經濟狀況而定。

● 遇到財務困難怎麼辦？分析問題的原因，減少某些方面的支出。

● 怎樣規劃使用生活費？可以採用記賬的辦法，長期堅持。

● 如何能讓“錢生錢”？開設兒童賬戶，瞭解利息產生的原理。

● 如果選擇存款種類？瞭解存款期限和利息多少的關係。

辛樺是一名初三學生，他說小時候他最喜歡玩的遊戲就是“大富翁”。

“我最開心的時刻莫過於，遊戲中揭曉本月的冠軍是……”當遊戲中榮耀的光圈照耀在自己操作的那個虛擬人物頭上時，“覺得很有成就感！”而在現實生活中，雖然剛剛上初三，辛樺已經儼然是自己的財務管家了。

　1、初一開始學會記賬

進入初中，爸爸就和辛樺進行了一次“正式”的交談。“從上中學開始，我就可以支配自己的生活開銷了。”辛樺告訴記者，支配自己所有生活開銷的意思時，除了學費、家裏的生活費支出外，父母將每月給辛樺400元的費用。在這個額度之內，辛樺的日常開銷、學習書籍和學習用品的支出都是由他自行支配。

剛開始的時候，辛樺並不以爲然。“我又不是小孩子，難道這點事情還做不好嗎？”可是不久之後，辛樺就體會到了父母的良苦用心。

“那陣子同學聚會很多，大家都喜歡湊在一起喫火鍋、唱唱卡拉ok。”出手大方的辛樺也總是樂於搶着埋單。一兩次下來，辛樺就發現自己的400元已經剩得不多了。

於是，辛樺開始了人們想像中女生纔會做的事情——記賬。“我自己設計了一個簡單得excel表格，把平時生活中可能發生的項目都列上去，每天晚上做完功課後就花點時間回顧一下今天花了哪些錢，一一地敲到電腦裏去。”辛樺說，“電子表格最大的好處就是可以隨時進行統計，這樣我就對已經發生的花費一目瞭然。”有了記賬的意識，對支出的規劃也就自然而然形成了。

專家點評

步入中學學堂的孩子，往往有點“小大人”的心態。儘管他們的心智還沒有完全成熟，但是他們非常希望自己具有獨立的個性，並且爲社會所認可。辛樺的父親就很善於抓住青少年的這種心理，採用了一種開放式的教育方式，讓辛樺感受到父母給予自己的空間。

對於這個年齡段子女的家長們來說，尊重青春期他們渴望自我空間的願望，因勢利導地進行財商教育是非常重要的。如果單一地採用限制的辦法，控制他們的零花錢，起到的效果反而不盡人意。

在子女們獨立管理賬務遇到困難時，家長們也可以不失時機地提出一些建議和辦法，教給他們一些改善財務狀況的手段。

2、開設孩子自己的銀行賬戶

“每逢春節，我也有一筆不少的壓歲錢。上初中之前，壓歲錢都要上交給父母。可是自從開始獨立做財務管家之後，爸爸也放權給我，可以自由地管理自己的壓歲錢了。”剛開始的時候，辛樺的目標是用壓歲錢給自己買一臺psp。

可是爸爸卻給了辛樺一些建議，他從銀行裏拿來了一張兒童賬戶的存單介紹，他告訴辛樺：“如果把壓歲錢存到兒童賬戶裏，可以寫上自己的名字，也就意味着你可以擁有像大富翁遊戲裏那樣的資產，雖然不多，但這可是一筆真實的資產，還能得到利息回報。如果你只是買了psp，過幾天玩厭了就扔在一邊，沒什麼用處了。”

是花費還是積蓄？權衡之下，辛樺選擇了後者，“我想做生活裏真實的大富翁財富冠軍。”在爸爸的陪同下，辛樺有了第一個屬於自己的銀行賬戶。不過，在選取什麼樣的存款計劃時，爸爸又給了辛樺一道選擇題。

“他告訴我，銀行存款有不同的種類，在給付利息的時候，利率也不一樣。比如活期存款，利率很低，但是它的好處是隨時可以提取，如果我要用錢的時候可以隨時從銀行取出來。但是定期存款就不一樣，它的利率比活期高，缺點是要到期才能支取。”

辛樺最終選擇了三年期的定期存款，“因爲通過初一第一學期的鍛鍊，我已經學會了支配父母平時給我的生活費，我暫時不需要這筆存款。那時候我想，三年後我就上高中了，說不定這筆錢到時候我就可以派到大用處了。”辛樺告訴記者，現在他自己的賬戶裏已經存夠了6000元，“我喜歡攝影，再過一段時間，我就可以用自己的錢買一隻單反相機了。”

專家點評

帶着子女們去接觸一些金融服務，讓他們從中體會到儲蓄和收穫的樂趣，也是這個年齡段，父母們可以進行財商教育的一項重要內容。比如兒童賬戶，就是一種很好的手段，看到自己是賬戶的主人，孩子們會有一種非常愉悅的體驗。

在這個時候，家長們可以不失時機地向孩子們普及一些金融上的基礎知識，通過計算和實例的辦法，讓他們明白不同金融產品之間所存在的差異，給予他們選擇的機會。

高中階段：學習投資如何起步

理財教育主題：

● 學習投資從哪裏起步？股票風險較高，基金是較好的選擇。

● 怎樣開設投資賬戶？瞭解開立賬戶的程序，學習網上操作等技巧。

● 投資過程中如何克服心理病？注意克服浮躁心理，培養坦然的好心態。

● 如何向別人借錢？借錢需要付出成本，瞭解貸款初步知識。

● 賺了錢以後做什麼？幫助自己和幫助別人，培養正確的財富觀。

在衆人的眼裏，老潘無疑是一位很開明的家長。他對兒子小翔的要求是，在班級裏成績在前15名，業餘的時間裏完全可以做自己喜歡的事情。小翔從上高中開始，就對投資展現出了很大的興趣。對此，老潘並不反對，相反還有意識地進行引導。

1、教孩子學會貸款

從小小翔就有了自己的兒童賬戶，每年到了春節和小翔過生日的時候，長輩們給的“紅包”，小翔都會一分不動地存進銀行賬戶。

但是，小翔似乎對貸款 (資訊,產品,論壇) 並沒有特別的意識。去年年末的時候，小翔想買一臺筆記本電腦，他告訴我，自己有一些存款，但要是買電腦的話還差3000元，他想向父母借這筆錢，預備到了春節的時候還給他們。

“說實在的，當時我挺高興的，兒子已經有了獨立的意識，要用自己的存款買東西，而不是伸手向父母要錢。”不過，老潘還是因勢利導地告訴小翔，父母可以借錢給他，但是小翔必須支付一定的利息。

“還要付利息？”面對兒子的不解，老潘就拿家裏的房貸 (資訊,產品,論壇) 來舉例子，“家裏買房向銀行 (資訊,論壇) 申請了30萬元的貸款，銀行爲什麼要借錢給我們？是因爲他們要從中收取貸款利息。我們每月還房貸2000元裏，有一部分就是給銀行的利息。”老潘和小翔一起從網上查到了貸款利率的資料，提出如果兒子能夠以5%的年利率支付利息給父母，就可以先借錢給他。

“小翔算了算，兩個月之後他就可以用壓歲錢還上借我們的錢，一共需要付25元的利息。”小翔覺得利息並不算多，爽快地答應了老潘的要求。

專家點評

信貸的生活方式已經逐漸滲透到我們生活中的每一個角落。對於高中生們來說，他們日後長大成人，可能需要申請助學貸款、住房貸款，當他們創業的時候，還可能需要創業貸款……因此，如果有合適的時機，向他們灌輸一些信貸方面的知識也未嘗不可。

也許25元錢對父母來說算不了什麼，但是從這種生活體驗中，家長們可以讓子女們產生切身的體驗——明天天下沒有免費的午餐，使用不屬於自己的錢，就必須付出一定的成本。

2、熟悉“錢生錢”的方式

小翔一直對投資有着很大的興趣，從小翔領到身份證之後，老潘就帶着小翔去辦理了正式的銀行賬戶，並開始有意識地介紹一些投資的產品給他。

剛開始的時候，小翔對股票很感興趣，但是老潘覺得股票投資並不適合小翔這個年齡層。“我告訴他，投資股票需要對市場、對行業和個股進行很多的分析工作，他有老師佈置的學業，還需要補充一些課外的知識提高自己的綜合素質，不應該在炒股上花什麼精力。”兒子認可了老潘的意見，不過老潘也建議小翔不妨可以從基金投資入手，因爲基金投資主要由專家來操作，自己不需要付出那麼多精力。

老潘介紹了一些投資方面的書籍給他，讓小翔開始領悟基金的一些投資知識。爲了把小翔領進門，老潘示範性地以1000元投資了一隻基金，“每天晚上我就會帶着他從網上查看這隻基金的淨值，看看我這1000元投資的增長情況。”一個月下來，小翔提出了自己也要親自買一隻基金，“我教他如何開立基金賬戶、如何用網上銀行轉賬，但全部是由他自己來完成操作。”

不過，小翔在投資中的浮躁心理也引起了老潘的重視，“有時候基金淨值漲得高了，他就會特別高興；淨值跌下來，他就不開心了。”看到這種情況，老潘就告訴小翔，投資市場上會有很多不可預估的風險，有漲必有跌，做投資就要做好虧損的心理準備，只有這樣才能獲得更多的機會。慢慢地，小翔不再緊盯着基金淨值不放，而是學會了用坦然的心態面對投資，半年下來，小翔的投資也頗有斬獲。

記者點評

高中生已經日漸成熟，16週歲後就可以獲得身份證，這也爲他們進一步提高理財能力提供了一個契機。在這個時候，家長們可以根據自己的能力，適時地介紹一些投資的手段和方法給子女。

在不影響子女學習的前提下，家長們還可以爲他們創造一些實踐磨練的平臺，讓他們切身瞭解到不同的投資產品，回報和風險都是不一樣的。是投資而不是投機，這種心態的引導在高中生財商教育中也非常重要。

不過，在投資教育上，家長們應當因材施教。像小翔是一個對投資比較感興趣的孩子，家長就可以多進行一些培養；如果你的孩子並沒有足夠的興趣，家長們也不應當拔苗助長，否則很容易帶來相反的效果。

大學階段：獨立管理財富的開始

理財教育主題：

● 如何獨立而合理地安排每月的生活開支？學會有效“節流”的諸多小技巧。

● 哪些渠道可以開源？通過家教、勤工儉學、創業等，獎學金是“名利雙收”的好渠道。

● 如何正確使用信用卡？合理透支，但不要成爲“卡奴”。

● 怎樣進行有計劃的投資？採用資產配置的方式，注意控制風險。

● 是否需要爲自己進行保障？從意外和醫療險開始瞭解保險的種類和作用。

“我是從江蘇來上海讀大學的。家裏經濟條件一般，爸媽每個月給我800元生活費，學費和住宿費也是由家裏來負擔。雖然還沒有經濟獨立，但我總覺得自己從年齡上來說，畢竟是成年人了，自己又是財大的學生，所以平常還是有點主動的理財意識。” 小謝是上海財經大學大三學生，她給我們講述了自己大學期間的理財經驗。

1、消費：合理支配爲上策

“我身邊有些同學花錢很沒有計劃性。比如我們寢室的小美，每月5日從父母那裏拿生活費，然後就經常去學校外面喫炒菜，而且買零食、飾品和衣物，每次到了月底最後幾天，日子就過得很慘，只能喫點方便麪，有時候熬不住還要向我們借錢。

我花錢還比較有節制。通常我每個禮拜從銀行卡里取一次錢，和同學出去逛街，有零錢的話就不帶百元大鈔，因爲我發現一張100元的錢一旦打開了，就很容易花得無影無蹤。”小謝說。

“同學們都說我是一個比較實惠的人。比如買書，我儘量通過網絡購買，折扣很多時候能達到7折甚至更低，買多了還能賺積分換優惠。還有學校每年6月份，大四學生畢業的時候都會賣舊書，像中級口譯的書和磁帶我都是從舊書攤上淘來的，師兄師姐給的價格都很優惠。

小謝給記者介紹了一些自己生活中“節流”的小技巧，“還有電話卡，我也都是在學校附近購買折扣率最高的長途卡，不要讓父母打過來，因爲父母用家裏的固定電話打長途要比我用折扣卡來打貴出好幾倍。我的手機則是m-zone動感地帶拇指王包月套餐，適合我這樣短消息多，通話少的學生族。

專家點評

◆ 和中小學生不一樣，大學生因爲是住宿生活，日常的生活費用雖然來源於父母，但已經到了每一元錢、每一筆開支項目都必須由自己獨立支配的階段，因此，合理控制和安排消費支出，學會對錢的合理分配和使用，學會“節流”，已經成爲他們必須面對的一門功課。

2、賺錢：“門路”不少要得法

除了生活消費要進行合理支配，大學生也可以通過自己賺錢，來改善自己的生活質量，或是爲今後進入社會積攢自己的“第一桶金”。

“對於我們大學生來說，家教是最普遍的一種賺錢方式，所以我也曾經去給初中學生當過家教，每週上兩次，一次兩個小時四十元，一個禮拜有八十元，差不多相當於我每週生活費的二分之一。但是我發現去做家教特別費時間，首先從我學校去那學生家裏來回要一個多小時，在學生家裏要待兩個多小時，一共要花去四個小時，摺合下來我每小時的收入其實不是那家長說的二十元，而是十元。所以後來，我就沒有堅持那份家教。而是在寒暑假回老家的時候，在自己家裏給親戚的兩個孩子開輔導班，一個月做下來，我的家教總收入已經超過了2000元，這筆錢我就可以自己攢下來了。

另外，我覺得賺獎學金也比在上課期間賺家教錢性價比更高。比如，我拿一個二等獎學金就是1500元，賺得比在上海做家教更容易。更爲重要的是，獎學金屬於“名利”雙收型的，將來找工作，簡歷上有較高的等級的獎學金，也可以爲自己加分。”

專家點評

◆大學生理財，其實也不外乎“開源節流”四個字。大學生的開源主要來自課餘時間兼職。現在大學裏經常能夠提供一些兼職的機會，常見的信息來源有勤工助學辦公室、學生會及社團，還有bbs 兼職版，不過他們提供的兼職機會各有特點。對大學生來說，既要有推薦自己、努力嘗試的勇氣，也要選擇合適的平臺，才能找到適合自己的兼職機會，在合理安排學業的同時開闢財源，擺脫經濟上對父母的完全依賴性，並獲得豐富的社會閱歷。

◆如今大學校園中還比較流行合夥做些小生意，包括送快餐盒飯，還有開設外貿服裝銷店、女生飾品小店等，但是這樣就需要較大量的資金支持。如果自己多年積攢的“私房錢”不夠，則可能需要向父母以借貸方式尋求“融資”。也可以像小謝同學一樣，通過自己在學業上和班級裏的出色表現爲自己贏得獎學金，家庭經濟條件較差的大學生還可以申請助學貸款等。

◆當然，大學生不能爲了賺錢而破壞身心健康，“開源”同時要注意：一是不要太關注當前賺的一些小錢，重要的是學習和經驗積累；二是賺了一些錢也不要都花完，要有適當的積蓄，這樣在關鍵時刻可以用上，或者有機會的時候作爲一點投資的本錢；三是由於大學生賺錢主要靠出售自己的時間，很難用錢來賺錢，因此不宜過度。

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