返还型保险—保险公司的坑钱力作
上个星期，好哥接了一个电话，是交通银行信用卡客服打过来的，给好哥推荐了他们的长期意外险。
好哥依稀记得通话内容：保额20万，交10年保30年，每个月320块钱，满期返还130%所交保费。
在他喋喋不休的介绍他们的产品多么优秀的时候，我打断了他，“我了解到网上一款意外险小蜜蜂，保额50万，一年才180，你们这个太贵了吧。”我这样说道。
“您说的那个是消费型的吧，我们这个是返还型的，您交的保费不会浪费......”客服如是解释到。
相信很多接触保险的人也听过这样的返还型保险，有病理赔，无病返本，怎么都不会亏~
真的有这样的好事情吗？
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内容简介
一、卖返还型保险，保险公司会亏吗？
二、返还型保险收益如何？
三、返还型保险保障怎样？
四、如何避开返还型保险的坑？
五、为什么保险公司喜欢卖返还型保险？
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一、卖返还型保险，保险公司会亏吗？
1、返还型保险的定义
先来看一下返还型保险的定义：到了保险合同约定的期限，被保人仍存活，保险公司就会按照合同约定返还所交保费或者约定保额。
返还保费的如中国平安的百万任我行，30年之后返还130%所交保费；
返还保额的如工银安盛的御立方五号，至77周岁满期可返还保额。
看到这里，大家可能会有些疑问，有病理赔，无病返本，这样看来保险公司怎么都是亏啊？保险公司会这么傻干亏本生意吗？
当然不会！保险公司远比你想的要精明的多，想从保险公司身上薅羊毛怕是太年轻。看完保险公司的盈利模式你就会明白了。
2、保险公司的盈利模式
保险公司从客户手里收取保费，一部分用于经营成本和代理人佣金，一部分用于责任准备金，用来理赔，剩下来的部分保险公司会拿去投资。
目前，国内保险公司盈利的主要来源是投资的收益。
举个简单的例子，保险公司从你手上收了10000块钱保费，5000块钱用于成本和责任准备金，剩下5000块钱去投资，30年后保险公司赚到了30000块钱，再给你返还11000块钱，净赚19000块钱。
这样看来，你还会觉得亏的是保险公司吗？
二、收益率如何？
举两个例子，一个是客服给好哥推荐的返还保费的意外险，另外是返还保额的御立方五号重疾险。如下：
30年的收益率仅1.03%。
下面看一下御立方五号的收益率，30岁男性，50万保额，年交保费9740，交30年，77周岁时返还保额50万元：
收益率也并不高，连3%的通货膨胀率都赶不赢。算下来，47年之后的50万只值现在的13万左右。
很多人往往忽略重要的时间成本，所谓返还型保险只不过是保险公司玩的金钱的时间游戏，拿着客户的钱用于投资，几十年后，再把已经大大贬值的钱还给客户~
三、保障如何？
当然有人说，返还型保险不仅返还，还有保障呢。
把客服给好哥推荐的意外险和小蜜蜂对比下，那款保额才20万，意外医疗也仅3万，相比之下，小蜜蜂有50万的保额和5万的住院医疗，差距一目了然；
同样的那款御立方五号也被指出重疾、轻症赔付条件较同类产品严苛很多。
这只是个例，涉及到具体产品的时候还是需要仔细研究条款。
四、如何避开返还型保险的坑？
好哥也强调过很多次，保险重在保障而不是理财。保险作为金融工具之一，除了安全性强之外，其收益率低、流动性差，理财功能很弱。
那么该如何避开返还型保险的坑呢？换个思路，你会豁然开朗。
俗话说，好钢用在刀刃上。试着将我们用于返还型保险的保费一分为二，一部分钱流向保障全面、价格便宜的消费型重疾险，一部分钱流向收益率高的理财产品。
以那款意外险为例，如果将每年的3840块钱一分为二，一部分保费用于每年购买180块钱的小蜜蜂意外险，剩余的3660放在余额宝复利生息（好哥不擅理财，另外吐槽一下余额宝的年化利率越来越低了），看看会有怎么样奇妙的变化：
30年后好哥的总收益为68000块钱，减去本金和买保险的钱，净收益是25000多，是买返还型保险净收益的两倍有余~
另外，如果好哥不幸在30年内因意外离开了，家人可以获得50万的理赔款，而那款意外险就相形见绌，只能理赔20万~
既然返还型保险保障不强，理财也不行，那为什么各大保险公司都在拼命推销返还型保险呢？
五、为什么保险公司喜欢卖返还型保险？
1、更受消费者欢迎
相比于国外人均七八张保单，国内的保险深度和密度都远远不够，国人也缺乏足够的保险知识教育。
因此很多人都存在着认知错误：觉得买保险没出事，钱就白交了。这种错误的认知导致他们更偏爱能够返还的保险。
2、对于保险公司收益更高
返还型保险的保费比消费型贵的不是一点两点，御立方五号能达到弘康人寿的哆啦a保的2倍左右，而那款意外险贵了20倍有余。
但是根据大数据得出的发生重疾和意外的概率却是固定的，保险公司仅需要为这个固定的概率准备固定的责任准备金。相比之下，返还型保险能给保险公司带来更多的投资本金，也能获得更多的收益。
3、对防止保险诈骗有一定积极作用
保险诈骗的三个动机中有一个称为成本动机。
人们之所以买保险，是为了当风险来临时保险公司能给予一笔赔偿，但是这种赔偿是不确定的，如果期间没有发生任何保险事故，也就得不到赔偿。
快到保险期满的时候，自己的保费成本就会付诸东流，会感觉这笔钱浪费了。于是有些人会在此时故意制造保险事故，骗取赔偿，而满期返还就能有效解决这一动机造成的保险诈骗。
综上所述，返还型保险让保险公司赚到了不少的黑心钱，却苦了很多不懂保险的客户。奉劝各位追求返还的朋友，天下没有白吃的午餐，羊毛终究出在羊身上。
