近几年，包括滴滴打车在内的网约车比较火。

不管是没有工作的年轻人，还是退休在家的大叔们，只要有个驾照，有辆车，就可以出去做生意。工作自由，想开就开，不开就待家里休息，收入也很可观。

但在这美好的表面之下，存在着一个巨大的隐患，那就是车险理赔。

来看看下面这个例子：

最近，广州市南沙区人民法院审理了一起网约车交通事故责任纠纷。

2018年某天的凌晨，广州市发生了一起交通事故，经过交警调查，有一人骑摩托车撞上绿化隔离带后倒在马路上，被途径的两辆车相继碾压而身亡。

经过大量调查与检测，最终认定死者和两辆车的司机负事故同等责任。事故发生时，其中一辆车的车主马某正在从事网约车运营。

庭审中，保险公司提出，马某是以家庭自用车的性质进行投保，但事发时却正从事网约车载客，且从未告知过保险公司。根据保险合同约定，改变车辆使用性质导致危险程度增加，属于责任免除范围内，因此拒绝赔偿。

法院审理后认为，保险公司主张免赔合法有据，予以支持，判处马某个人承担15万元的赔偿。判决后，马某不服上诉，广州市中级人民法院二审维持原判。

该案例中，马某以私家车的性质投保商业第三者责任保险，却以营运车辆的性质出险。私自改变车辆的使用性质导致危险程度增加，被保险公司拒赔合乎法理。

好哥也查了一下中国人保第三者责任险保单条款：

第二十四条

在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：

被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加。

小小的6个字，损失了15万元！这就是免责条款的威力！

★

内容简介

▼免责条款的分类

▼免责条款无效的情况

★

一、免责条款的分类

无论在财产险还是人身保险中，都有着免责条款的存在。

保险合同一般都是格式合同，文本是由保险公司单方拟定的，作为投保人我们只能接受或不接受，没有讨价还价的余地。

在拟定过程中，保险公司可能会将很多有利于自己，不利于被保险人一方的条款，如免责条款加入进去。

按照免责条款的产生依据，可以将其分为法定免责和约定免责。

1、法定免责

法定免责条款来源于《保险法》、《海商法》、《合同法》等。

如《保险法》

第二十七条

投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。

这些条款是对所有投保人作出的行为规范，具有普遍的约束力。对法律的无知，不能作为否定法定免责条款效力的借口。

因此，法定免责条款无论是否被保险合同条款所引用，投保人、被保人均不得违反。

2、约定免责

与之对应的就是约定免责。

约定免责是指保险公司为了控制承保风险自己拟定的，如上文中的私自改变汽车用途增加危险的不予赔付，有些意外险中的高中坠落死亡不予赔付等。

这些内容也是因产品而异，值得我们认真阅读。

二、免责条款无效的情况

那是不是免责条款一定有效呢？

当然不是，如果保险公司加了大量的免责条款，或者对于免责条款秘而不宣，会严重损害投保人的利益。如果存在下面三种情况的话，则会认定免责无效；

（1）免除保险公司依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；

（2）排除投保人、被保人、受益人依法享有的权利的；

（3）未对免责条款做出容易引起投保人注意的标识，且未明确说明免责条款内容的。

在实际的保险理赔纠纷中，第3条也往往为投保人一方所采用。

保险公司也不是傻子，为了保护自己的利益，对于免责条款都会标红加粗，来引起投保人的注意。如达尔文1号重疾险的免责条款：

另外，接过保险公司回访电话的都听过客服这样一句话：“对保障责任，免责条款是否都已经了解清楚”。

这也是保险公司表明自己已尽到对免责条款的明确说明义务，因此在回访的时候一定要认真思考，不要随意回答。

下面再来看一个案例：

2014年2月，雷某某所有的鲁F号重型罐式货车与其他车追尾，导致10人受伤。肇事车辆在太平洋保险公司投保了10万元的车上人员责任险。

雷某某要求保险公司赔偿这部分责任，而太平洋保险公司主张按照免责条款第八条第（四项）不予赔偿。

经法院调查，保险公司提供的条款内免责条款打印字体为小六号字，行间距十分密集，即使加粗了，也不能确保有明确提示的作用，保险公司也不能提供已对免责条款进行明确说明的证据。

最终法院判决免责条款不生效，保险公司赔偿这部分损失。

写在最后

免责条款，免的是保险公司的责任，变相的是对我们所有权利的损害。

投保时不去看免责条款，最终害的还是自己。