理财六等级，你在哪一级？

总有很多朋友询问，作为小白到底适合选择哪种类型的理财产品来投资呢？在理财的收益率、安全性等方面又该如何抉择？

其实，受个人因素影响，选择理财产品因人而异。但总体看，可将理财分为六大等级，如下图所示：

理财六等级

货币基金有很多种，最具代表性的就是马云的余额宝，玩过的人大概就是小学一年级水平的样子了，大部分人都还是这个阶段吧。

如果选择投固定收益类产品，也就是收益恒定的一种理财产品，比如国债、P2P 这些，那就算升到二年级了。

会玩基金定投，就升到三年级。在三年级的时候，运气好的话，可以做到年化收益 8-15%，甚至更高。

如果想玩的更高级，还可以玩玩股票类的基金甚至股票。收益可能更高，但风险也会更大。顺带叨一句，建议别玩股票，家里有矿的随意。

至于六年级，就是资产配置，这个要及时调整各类投资的比例，争取在安全的前提下，最大化自己的收益。这时候其实非常接近财务自由了，但是这个等级的人需要极强的综合能力。

细心的人可能注意到，中国人最喜欢的投资品种股票，其实是最高阶的投资品种，但很多人是跳级去念了。

总之，一旦进入投资这个领域，一定要记得一句话——风险永远是和收益成正比的。这条进阶之路，基本也是难度逐渐增加，收益逐渐升高，风险也逐渐拉大。大家有空可以看下配文里的表格，看看收益对比。

所以，如果要真正开始操作，还需要注意理财产品的三要素：流动性、收益性、安全性。大多数时候都在这三者之间妥协。如果非要到了三选一的时候，建议是安全性。1、一年级：余额宝

银行储蓄就不说了，没啥好说的，说多了降低智商。一般还是老人在用，年轻人默认都在用余额宝，从一年级直接开始说。

顾名思义，余额宝，就是管理零花钱的神器。支付宝，则是购买这支货币基金的渠道。余额宝是非常典型的互联网产品，没有门槛，操作方便。而且活期收益比银行定期还高，一下子改变了国人储蓄的习惯，可以说是中国理财行业一个里程碑式的产品。

以前余额宝收益还可以，现在就没啥意思了，现在的收益率勉强能跑赢通货膨胀吧。2、二年级：固收产品

所谓固收，就是固定收益类产品。投资一定期限的产品，按双方约定的利率，到期后可取回本金和收益。

这类产品的背后，往往都是借贷关系，因此收益比较固定。由于风险相对较低，所以固收类产品的收益也不算高。但它的好处是比较易懂，普通人只需关注利率就可以。比较常见的有银行理财和 P2P。3、三年级：指数基金 + 基金定投

「固收」之外，另一大类产品叫「权益类」产品，往往和股权挂钩。其收益可能比前者更高，也可能更低，而且很可能会有亏损。卖方是无法承诺固定回报的，而且也无法预测最终收益。“权益类”产品的风险可想而知。这类产品中，最有代表性的产品，就是股票和基金。这其中，反映一组股票均价的指数基金，其风险相对较低，确定性相对较高。而且，为了进一步降低风险，可以使用“定投”的方式，来做长期投资。所谓“定投”，就是通过固定时间、固定金额的投入，拉长投资期限，无限压缩平均成本，获得相对稳健的回报。

在 P2P 之后，基金定投也是近年又一流行的投资方式。因为相对来说，这也是比较简单易懂，而且操作便捷的一种投资方式。主流基金销售渠道都开发了定投功能，每月自动扣款，非常方便。

其实基金定投的流行自有其道理：

第一，定投需要长期坚持，这等于强制储蓄，很适合职场上的年轻人。

第二，定投门槛不高，但在技巧、专业能力和运气的加持之下，也是能够获得较高收益的，10-15%完全可以期待，甚至更高也完全有可能。

定投的唯一难点，就是需要耐心，通常 1-2 年都不算长的。但这也是磨炼心性的机会，因为投资越往后，心态的控制就越重要，这是普通人参与股票市场成本最低，也最稳健的一种方式。4、四-五年级：股票，股票型基金

指数基金再往上走一层，就是直接投股票或股票型的基金了。再次强调一下，和很多人想象的不一样，股票是难度最大、风险最大、门槛也最高的一项投资。

当然，因其风险大，潜在的收益也就越高。只不过，大部分收益，都被具有专业能力的人取走了，普通散户，不过是在做慈善给他们送钱。七成散户都亏钱，是一个非常公平的结果。5、六年级：资产配置

以上各种产品，都是单一的品种。到了六年级，就是各种产品，各种方法，都能搭配使用，以求达到整体最优的效果，这需要投资者要有运筹帷幄的能力。

经常看知乎有很多人都会问：手上有 1 万多块钱的闲置资金，如何投资能让收益最大化。比如，这 1 万块钱是 100 万闲置资金中的一部分呀，还是省吃俭用攒了大半年的全部积蓄呢？同样是 1 万，“收益最大化”在不同的人身上，意义是完全不一样的。因为彼此的风险承受能力就不一样。

理财不是赌博更不是买彩票，它的本质是管理财富，不是一味地追求这笔钱能赚多少，而是风险承受能力、预期收益和市场环境是否取得一个健康的配比。

相关文章