掃戶、掃村、掃街……一直以來，這種費力、費時的“地毯式”獲客方式，都是農村金融機構發展小貸業務的不二之選。

這樣做並不奇怪。很多鄉村，不僅偏僻，而且農戶居住分散；縣鄉街道居民也需要登門拜訪，才能採集到信貸需求數據；有的農村金融機構，觸角伸向異地，在當地毫無客羣基礎，不耕耘，便沒有收穫。要想獲客，除了掃戶、掃村、掃街，似乎別無他法。

即便在今天，掃戶、掃村、掃街活動，仍被很多農村金融機構視爲小貸獲客利器。這在地域差異巨大的中國，在一些經濟不發達的鄉村，仍不算過時。

不過，互聯網時代畢竟來了。作爲基礎設施，互聯網已與人們的生活水乳交融，也早應成爲農村金融機構運行包括小貸在內的一切業務的基礎。

發展小貸業務，掃戶、掃村、掃街之外，有沒有成本更低、獲客更快、更具競爭力的批量獲客方法？當然有，互聯網提供了無限可能。

如果說掃戶、掃村、掃街，目標聚焦在零散個人客戶身上的話，那麼農村金融機構服務的中小企業的員工，便是農村金融機構可以批量獲取的客戶。而通常，農村金融機構只重視中小企業業務拓展，卻忽視對企業員工信貸需求“富礦”的深入開採。

農村金融機構服務的中小企業，有的員工多達數千，甚至上萬。這些員工不僅日常有小額消費需求，也有臨時資金週轉應急需要。問別人借，欠人情，不好意思；借高利貸，那是個利滾利的吸血黑洞。如果農村金融機構利用互聯網技術，針對企業員工，採取白名單制，在手機銀行上推出一種“秒申秒貸”、純信用、額度在30萬以下、一年內隨借隨還或者隨還隨貸的便捷小額貸款產品，這樣一個企業一個企業做下來，批量獲客成本和效率會怎樣？誰要是做成了這種人人需要的“錢包”，誰要是能把這些原本屬於現金貸的潛在客羣需求，批量化、一次性搞掂，小貸業務將會呈幾何級數增長和放大。

這不是空想，已有農村金融機構開始試水。

試水的市場基礎在於，一方面，在強監管政策下，互聯網小貸和現金貸業務因網貸平臺無法染指，急劇萎縮，市場出現了巨大空白，目前尚無持牌機構大舉介入，此時農村金融機構只要發揮“人熟、地熟、情況熟”的優勢，深耕區域，利用互聯網觸角，爲企業員工送去“錢包”，便能以批量方式，低成本快速獲客，高效率做大規模；另一方面，微衆銀行“微粒貸”攻城略地的表現，以及對微衆銀行業務的貢獻度，已經證明，小額貸款市場空間廣闊，可以成爲農村金融機構發展的重要一翼。當然，從農村金融機構自身情況看，發展到目前，普遍面臨發展瓶頸和向何處去的困擾，在“低頻、大額”業務發展到一定規模後，如何發展“高頻、小額”的小貸業務，確實考驗着農村金融機構管理層的智慧。而目前線上小貸業務的廣闊市場，確實提供了難得的轉型發展契機。

之所以發展線上小貸，要採取白名單制，是因爲通過互聯網批量做純信用小貸業務，網上欺詐風險極高。現金貸此前的發展情況表明，無門檻的放貸，最後必然帶來逾期和暴力催收。農村金融機構涉足線上小貸業務，首當其衝就是要確保貸款能精準投放到有償還能力的人手中。如果對企業員工設定一定標準，比如在企業連續工作滿三年、月工資收入3000元以上，將這樣的員工批量導入白名單，就能有效降低違約風險，快速獲得成功，並能在不同企業甚至政府部門間複製，最終把小貸業務做成農村金融機構有競爭力的業務。

2014年12月開業的微衆銀行，僅用三年多時間，就將資產規模做到了近700億，令傳統商業銀行歎爲觀止。其有效客戶近3800萬人，筆均貸款8100元、戶均餘額約1.2萬元，近93%的客戶貸款餘額低於5萬元。這些數據無不說明，市場對“零錢包”式的現金貸產品需求非常強烈，也表明農村金融機構以互聯網思維做小貸業務，天地廣闊，大有可爲。

當然，在手機銀行上推出網絡小貸，讓白名單上的客羣在手機上動動手指，就能隨借隨還，需要農村金融機構加大科技投入，需要真正做到“秒申秒貸”，給客戶良好體驗。這對於科技實力弱的農村金融機構，是個很大的挑戰。然而，所有投入和付出都是值得的。農村金融機構不僅要掃戶、掃村、掃街，更要順應潮流，擁抱互聯網，擁抱金融科技，用互聯網思維實現批量獲客，在搶佔市場空白中，把小貸業務做得風生水起，做成可以讓農村金融機構展翅翱翔的另一翼。