duang~duang~duang~北半球的暑假終於結束了！

寶爸寶媽們是不是已經抑制不住內心的喜悅，恨不得當場就來場party？

雖然我們平時各種嫌棄小祖宗，但到了該保障的時候，絲毫也不馬虎。

最近後臺有不少家長諮詢學平險，今天竹子就來簡單講講這一我們從小交到大的保險。

一、什麼是學平險？

學平險，全稱“中小學生平安保險”，主要包含意外傷害保險、住院醫療保險等。

說白了，就是一款低配版的意外險+醫療險。

保障內容主要如下：

意外傷害：身故保障和意外殘疾保障，相當於意外險。當然保額要低得多；

意外醫療：對意外傷害造成的治療費用進行補貼；

住院醫療：因意外或疾病進行住院治療的時候，會根據一定比例進行報銷。

保障再全面的還會包含一年期重大疾病保險，有的還保第三方責任。

總體來看，算得上是少年兒童投保範圍最廣，最普遍的一種保險。

保障對象主要是在校的幼兒園、中小學生。

2015年之前，很少有看到關於學平險的宣傳。

因爲這份保險，長期以往都由學校統一代收保費，一般也就幾十塊，基本在開學初交學費時一塊兒交了。

但是交歸交，其中恐怕有很多像竹子這樣的80後、90後，從小學到大學，交了十幾年保費，但根本不知道它能起到什麼作用。

更別提出險，還能想起可以申請理賠這件事了。

不過，這兩年情況有了改變。

2015年之後，教育部嚴禁各級各類學校代收商業保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業保險。

這樣一來，要不要買學平險，買哪家的學平險，就需要家長自己去決定、挑選了。

二、學平險挑選技巧

目前市面上的學平險非常多，產品形態也基本上大同小異。

優勢是保費便宜，幾十到幾百不等。保障範圍全，在少兒醫保的基礎上，可作爲醫保的補充。

不足之處也很明顯，正因爲價格便宜、保障範圍全面，所以每項保額都不高，略顯雞肋。

在具體選擇上，竹子建議參考以下幾大原則：

01 重醫療，輕身故

我之前就說過，對於未成年的孩子來說，完全不用考慮的一個問題就是：一個孩子身後需要多少錢。除非有人心懷鬼胎。

另外，保監會也規定若未成年人身故，最高給付50萬（10歲前是20萬，這是2015年的新修訂，舊版本是20萬和10萬）。

但小孩子平時玩耍打鬧，磕着碰着受傷了，這個時候最主要的就是醫療費用，不管是門診還是住院，都是實打實的開銷。

所以，在選擇學平險的時候，相比較於意外身故保額，竹子建議更加看重醫療保障。

如果某個學平險，身故保額幾萬，但是住院醫療保額只有幾千塊，那就沒什麼買的必要了。

02 重報銷，輕補貼

我們知道，住院醫療和重疾險最大的區別在於保險金給付方式。

住院醫療險遵循“費用補償原則”，實報實銷，花多少報多少。所以我們不能從住院報銷這件事上「賺錢」。

不過，現在不少學平險都會有住院津貼給付責任，和住院醫療不同，住院津貼的設計初衷是收入補償，和重疾險類似。

簡單理解就是，只要住院就會給津貼，它主要根據住院天數來給付的。這樣看來，頗有一種賺到的感覺。

但實際上，一個每天補貼50元的住院補貼，成本足夠買上萬塊的住院報銷額度了。得住多少天院才能把差價賺出來？

所以，竹子建議，不論是學平險還是醫療險，

能給我們提供更重要保障的是醫療費用保險，也是我們在投保時需要重點關注的，先把報銷額度做足了，再考慮住院醫療津貼，甚至可以直接忽略。

03 重意外，輕重疾

有的學平險，保障做得比較全面，不僅有意外、醫療保障，還有一年期重大疾病保險，有的還能附加第三方責任。

保障全面必然沒有錯，但學平險作爲一款一年期的保險，我們肯定不能期望其中附加的重疾險能從根本上解決重疾風險本身。

再者，如果附加的重疾險，導致保費漲了大半，不值得。

風險的處理方式有很多種，最重要的就是抓住核心的主要矛盾。

多出來的保費，可以用於適當增加醫療和意外保額。而像重疾風險，直接通過少兒定期重疾、長期重疾解決就可以。

上面就是關於學平險挑選的一些理念和技巧問題，已經交代清楚，僅供大家參考。

三、相關細節點注意

下面，竹子再和大家講一下學平險挑選過程中的一些細節上需要注意的地方：

1）疾病住院等待期

一定要注意疾病住院等待期，優先選擇短一些的，比如30，45天等，等待期90天的產品，酌情購買。

因爲一年期的產品，保障只有365天，等待期就浪費了90天，有些不划算。

2）免賠額

免賠額最好選擇低一些的產品，比如0-100塊，

免賠額可以理解爲起付線，對保險公司來說免賠額高不容易發生理賠，

所以一般情況免賠額越低的產品越貴。

3）報銷比例

報銷比例肯定是越高越好，

能達到90%以上優先考慮，70%-80%也勉強，70%以下的就很一般了。

4）保障額度

一句話，越高越好。

5）自費藥

一定要注意一般的學平險，不報自費藥，只報銷社保內用藥，報自費藥的學平險價格就要相對貴一些。

一般意外醫療部分對報銷範圍的規定通常如下：

因治療發生的，符合保險單簽發地社會醫療保險主管部門規定，可報銷的，合理且必要的，門診醫療費用。

說白了，就是社保範圍內的費用。

下面直接來看一款學平險產品——

衆安菁英學平險：

這款產品有三個計劃，以上圖的計劃三爲例，意外醫療保額不高，只有2萬元，計劃一和計劃二分別是1萬和1.5萬。

免賠額100元，報銷比例是90%。

但這款產品的亮點在於保障全面，除意外醫療、意外身故傷殘保障外，還包含補充醫療、輕症和重疾保障。

當然，保費也相對較高，一年的保費是200元，半年的保費是130元。

計劃一、計劃二相對便宜。

具體怎麼選，就像竹子在上面講到，如果就想要保障全面的，那麼這款產品是可以選擇的。

如果想要保費便宜、保障簡單，那麼選擇一個單純保意外、無等待期的學平險就可以。

如果看重意外住院醫療，那就選一個免賠額低、報銷比例高的，另外可搭配譬如易安藍精靈等純粹的少兒醫療加高保額。

還是那句話，各有各的優勢，按需求來就行。

四、竹子總結

竹子懷着激動的心情看了一圈學平險，說實話有點失望。

沒有發現什麼特別突出的亮點。

總的感覺就是，保費低，但相對應的，保障不夠充足。

比如說學平險在意外醫療等方面保障，對自費藥或者自費項目無法進行賠付。

所以，爲了孩子更加全面的保障，還是應該考慮購買一些其他的商業兒童險。

在實際選擇中，優先考慮意外險、重疾險和住院醫療保險這三個險種。

至於要不要給孩子買學平險，因爲它和意外險差別不大，所以是直接給孩子配置一款意外險還是學平險，根據需求來就行，千萬不要侷限了。

關於給孩子買保險的思路，竹子之前已經寫過了，可直接參考：

《你想知道的少兒重疾險問題全羅列，這幾款最值得買！》

《想給孩子買保險？對比幾十款產品後，我建議這麼買》

另外，有家長諮詢竹子有沒有報自費藥的醫療險，除了百萬醫療，再就是小額醫療，竹子上週推薦過幾款非常不錯的產品，給孩子和老人買都很合適。

評測請戳：《這是我最推薦的小額醫療險，是真的好！》

最後，這裏通知一條產品信息，中荷人壽童樂保本月限時加保到80萬，它是目前0-3歲費率最優的少兒重疾。

竹子之前寫過評測，有意向的寶爸寶媽可以參考：

《號稱最便宜的少兒重疾，慧馨安扛得住嗎？》

今天的內容就到這，希望我們的小朋友都能像向日葵一樣茁壯成長！

最後附贈一張少兒重疾組合圖

（後臺回覆“組合”獲得高清大圖）

PS：

雖然明令禁止學校不允許代收保費，但依然有學校通知家長買保險，一年100塊。

不是硬性規定，自願投保。

但老師的話，能不聽嗎？

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