很多大学生毕业，走上职场，起薪并不是不是很高，扣掉五险一金，房租，通讯费，交通费等一些必要的支出，可能就所剩无几了，甚至还要家里人贴补些。这是绝大部分人不得不面对的现实。基本的温饱刚解决，哪里有闲钱去投资呢？很多人认为，工资发下来，该花的花，像理财这种高大上的行为，等以后在说吧！由此，笔者引申出一个疑问，那就是，这些收入四五千左右的新职场一族是不是就不能去理财了呢？

在我看来，这个答案是否定的。我有一同学，刚开始每月工资3000，有次聊天他跟我说，每月能够结余近1000元钱，然后我问他这些钱放哪了，他说存到银行里了。我当时就跟他讲不能这样干，在工资不涨的阶段，还把钱存在银行是不是很傻。那是不是要存到些宝宝类的平台上呢？此一时彼一时，宝宝类的产品收益率也是蛮低的，如今的宝宝类平台也不是那么好。想跑赢CPI，还是要细细思考和计算的。

目前市场上，除了些银行理财类（门槛5万）、宝宝类外，还有什么呢？最近比较火的或许是P2P理财吧，很多人闻名色变。嗯-嗯-嗯P2P啊，好像是骗人的吧。“前不久就被某平台给骗了呢。”“我一朋友的钱到现在还没拿出来呢。”事实正是如此，很多创新的模式到了中国这个“神奇”的国度就变味了，甚至让人好不舒服。如今骗子很多，即便是专家也会为了蝇头小利去给风险平台站台、背书，最后失了名声，甚至被受损者围堵殴打。所以，如何让自己的资产保值增值，确实需要做足功课。P2P目前在中国有很多大的模式，大的模式下又细分了很多模式。所以也就会出现很多问题。

我们从行业薪酬排行上来进行分析和比较，大致可以得出一个结论。那就是“互联网”与“金融”一直稳居高位，在大数据时代、云计算、移动支付的时代背景下，它们两个的结合虽备受争议，却在社会的方方面面产生了深远的影响。许多网贷平台上开展了和银行类似的理财业务，和银行不同的是，这些理财产品普遍存在“三高”现象，即融资金额高、预期年化收益率高、风险高。比如，直到2014年1月31日，温州贷、陆金所、合拍在线属于排名前三的成交平台，成交总量依次为7.54亿、5.25亿、4.3亿元。收益率超过超过20%的有50家，其中最高的是“金豪利”平台，标数为359个，45.18%的净收益率；金豪利和共同成为1月份唯一超过40%的平台。超过30%的平台有山水聚宝、中汇在线等。总的来说，收益率在10%至25%之间的占多数，比银行理财产品高。

但是，这些三高的平台，我们在接触它们的时候， 也要格外的谨慎。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已于2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，自2015年9月1日起施行。根据其规定的“第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”即在目前的利率水平上说，民间借贷利率在一个月的利率（即24%左右）左右，除去约2%的经营成本和损失，最多回报给投资者约为22%，如果中介还抽取了部分中介费用的话，投资者获得的收益一般不超过20%。据相关负责人杜万华对该规定的解释：分析从古至今汇率的规律，制定司法解释，央行颁布的贷款基准利率最低是2%，最高是12%，基本处于5%-8%之间，选择中间的6%，又参考传统四倍的含义，那么符合实践的一个利率就是24%。从此可以看出，上文提到的“金豪利“和“一城贷”在2014年1月份一度超过40%的年化收益率显然是不符合规定的，也是对投资者不负责任的，如果遇到系统性风险，很多借贷者将无力偿还，如果投资者遇到“伪P2P”网贷公司甚至跑路的机构，投资者的利益将会受到极大的影响。

我们的生活与网络紧密相关，对于广大的投资者来说，要提高风险意识，尤其是高风险的理财产品。更要注意的是，凡是有传销性质的，凡是承诺天天分红的，凡是没有投入任何实业，凡是没有任何资质可以证明的，这样的一些网贷平台都是需要谨慎的。

除了P2P，最近比较受投资者欢迎的还有基金，打开各种理财的APP，证券机构的官网，门户网站，总能看到类如基金定投、指数基金、ETF啊之类的东西。这些东西到底是什么，很多人可能不太关注，就拿简单的指数基金来说吧，这些基金是跟踪某些指数来进行投资的，比如沪深300，上证50等指数，也就是说你跟踪沪深300指数的基金，是根据在上海地区选取的300家有代表性的企业，一般是行业的龙头企业或者矩阵靠前的公司。这些公司一般经营良好，利润持续增长且稳定。我们就投资这些东西，一般风险稍微低一些，原因是这些指数会一直的存在下去，里面的公司也会更新，凡是不符合标准或者要求的会被剔除出去，重新补充比较优质的企业。最关键的是投资者要选择适当的节点，低买高卖，定期定额（或不定额），做到张弛有度。还需要注意的是，定投最还是选择投资范围较为宽泛的基金，尤其应该避免投资范围狭窄的单一行业基金。某些行业如果处于低谷，可能几年都无法出现景气，投资者甚至可能在一个经济循环周期内都无法通过定投基金赚到钱。

基金投资是在保证不影响生活质量的情况下进行投资，去年9月初，认识一朋友，和他聊天，其中就聊到理财，我把基本的理念尤其是时间的魔力和他说了一下后，就着急的问我怎么去弄，还说之前只相信银行，我听后就笑了，并跟他说现在的银行的也是允许倒闭的哦。聊天中得知，他主要购买银行的理财类的产品（5万起），他又把支付宝给我看时，余额近6万，安静的在余额宝中躺着，问我哪些指数基金可以去买？我当即特别不敢说话，因为我买的一些产品他或许连基本的概念都没有，基金定投是什么都不知道。很多人会买基金，可是却连基金是什么，有哪些种类的基金都不知道。其实买基金就是投资者把钱拿给基金公司，由基金公司的基金经理帮你来投资。通俗点来说就是你雇了一个专业人士来帮你投资，当然这个专业人士是不是很专业就很难说了，各个平台都在打造自己的明星基金团队，有的水分很大，需要谨慎，小心多方位搜集信息进行验证。基金经理拿了投资者的钱，就可以买买买了，根据买的东西不同可以分为货币晋基金、债券基金、股票基金、混合基金等。

说到那个朋友他上来就想几千几千的买着玩，我当即给他提示，让他停止操作，这样风险很大，不是这样玩的。连净值走势、排名、投资品类等一系列东西都没有搞懂，冒然买买买是非常不理智的。基金定投是借助投资获利进而获得更高收益的方法，但不能影响基本的生活质量啊！因此，在合适的时间点（当然要进行研究了）采取小额，定期的投入是比较合理的，一般按月，想要更合理的接近平滑曲线，以周也是可以的。建议他最好分析自己每月的收支情况，计算出能省下来的闲置资金，再用这部分资金办理基金定投，每月100元、300元、500元或800元不等。尤其是口袋里的钱不多的时候，更应该做的是去分析是赚的多还是花的多。其次学会记账，然后分析哪一个板块花的比较多。最后，少买扩张性消费品，比如汽车（加油，保养，保险，停车费），是负债而不是资产。

其实，最想说的是，处在月薪不是很高的阶段，最大的投资是投资自己，投资脖子以上的部分。拿读书而言，人们喜欢短平快，不喜欢长冗杂，大部头让人心生恐惧，碎片化却让人陶醉不已。事实上，真正让你受益增长智慧的还是大部头。现在有那么多的人见多识广，但是真正有智慧的人却寥寥无几。仔细想一下，也就能明白为什么会出现这种情况。No matter how busy you may think you are，you must find time for reading，or surrender yourself to self-chosen ignorance.