很多大學生畢業，走上職場，起薪並不是不是很高，扣掉五險一金，房租，通訊費，交通費等一些必要的支出，可能就所剩無幾了，甚至還要家裏人貼補些。這是絕大部分人不得不面對的現實。基本的溫飽剛解決，哪裏有閒錢去投資呢？很多人認爲，工資發下來，該花的花，像理財這種高大上的行爲，等以後在說吧！由此，筆者引申出一個疑問，那就是，這些收入四五千左右的新職場一族是不是就不能去理財了呢？

在我看來，這個答案是否定的。我有一同學，剛開始每月工資3000，有次聊天他跟我說，每月能夠結餘近1000元錢，然後我問他這些錢放哪了，他說存到銀行裏了。我當時就跟他講不能這樣幹，在工資不漲的階段，還把錢存在銀行是不是很傻。那是不是要存到些寶寶類的平臺上呢？此一時彼一時，寶寶類的產品收益率也是蠻低的，如今的寶寶類平臺也不是那麼好。想跑贏CPI，還是要細細思考和計算的。

目前市場上，除了些銀行理財類（門檻5萬）、寶寶類外，還有什麼呢？最近比較火的或許是P2P理財吧，很多人聞名色變。嗯-嗯-嗯P2P啊，好像是騙人的吧。“前不久就被某平臺給騙了呢。”“我一朋友的錢到現在還沒拿出來呢。”事實正是如此，很多創新的模式到了中國這個“神奇”的國度就變味了，甚至讓人好不舒服。如今騙子很多，即便是專家也會爲了蠅頭小利去給風險平臺站臺、背書，最後失了名聲，甚至被受損者圍堵毆打。所以，如何讓自己的資產保值增值，確實需要做足功課。P2P目前在中國有很多大的模式，大的模式下又細分了很多模式。所以也就會出現很多問題。

我們從行業薪酬排行上來進行分析和比較，大致可以得出一個結論。那就是“互聯網”與“金融”一直穩居高位，在大數據時代、雲計算、移動支付的時代背景下，它們兩個的結合雖備受爭議，卻在社會的方方面面產生了深遠的影響。許多網貸平臺上開展了和銀行類似的理財業務，和銀行不同的是，這些理財產品普遍存在“三高”現象，即融資金額高、預期年化收益率高、風險高。比如，直到2014年1月31日，溫州貸、陸金所、合拍在線屬於排名前三的成交平臺，成交總量依次爲7.54億、5.25億、4.3億元。收益率超過超過20%的有50家，其中最高的是“金豪利”平臺，標數爲359個，45.18%的淨收益率；金豪利和共同成爲1月份唯一超過40%的平臺。超過30%的平臺有山水聚寶、中匯在線等。總的來說，收益率在10%至25%之間的佔多數，比銀行理財產品高。

但是，這些三高的平臺，我們在接觸它們的時候， 也要格外的謹慎。《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》已於2015年6月23日由最高人民法院審判委員會第1655次會議通過，自2015年9月1日起施行。根據其規定的“第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”即在目前的利率水平上說，民間借貸利率在一個月的利率（即24%左右）左右，除去約2%的經營成本和損失，最多回報給投資者約爲22%，如果中介還抽取了部分中介費用的話，投資者獲得的收益一般不超過20%。據相關負責人杜萬華對該規定的解釋：分析從古至今匯率的規律，制定司法解釋，央行頒佈的貸款基準利率最低是2%，最高是12%，基本處於5%-8%之間，選擇中間的6%，又參考傳統四倍的含義，那麼符合實踐的一個利率就是24%。從此可以看出，上文提到的“金豪利“和“一城貸”在2014年1月份一度超過40%的年化收益率顯然是不符合規定的，也是對投資者不負責任的，如果遇到系統性風險，很多借貸者將無力償還，如果投資者遇到“僞P2P”網貸公司甚至跑路的機構，投資者的利益將會受到極大的影響。

我們的生活與網絡緊密相關，對於廣大的投資者來說，要提高風險意識，尤其是高風險的理財產品。更要注意的是，凡是有傳銷性質的，凡是承諾天天分紅的，凡是沒有投入任何實業，凡是沒有任何資質可以證明的，這樣的一些網貸平臺都是需要謹慎的。

除了P2P，最近比較受投資者歡迎的還有基金，打開各種理財的APP，證券機構的官網，門戶網站，總能看到類如基金定投、指數基金、ETF啊之類的東西。這些東西到底是什麼，很多人可能不太關注，就拿簡單的指數基金來說吧，這些基金是跟蹤某些指數來進行投資的，比如滬深300，上證50等指數，也就是說你跟蹤滬深300指數的基金，是根據在上海地區選取的300家有代表性的企業，一般是行業的龍頭企業或者矩陣靠前的公司。這些公司一般經營良好，利潤持續增長且穩定。我們就投資這些東西，一般風險稍微低一些，原因是這些指數會一直的存在下去，裏面的公司也會更新，凡是不符合標準或者要求的會被剔除出去，重新補充比較優質的企業。最關鍵的是投資者要選擇適當的節點，低買高賣，定期定額（或不定額），做到張弛有度。還需要注意的是，定投最還是選擇投資範圍較爲寬泛的基金，尤其應該避免投資範圍狹窄的單一行業基金。某些行業如果處於低谷，可能幾年都無法出現景氣，投資者甚至可能在一個經濟循環週期內都無法通過定投基金賺到錢。

基金投資是在保證不影響生活質量的情況下進行投資，去年9月初，認識一朋友，和他聊天，其中就聊到理財，我把基本的理念尤其是時間的魔力和他說了一下後，就着急的問我怎麼去弄，還說之前只相信銀行，我聽後就笑了，並跟他說現在的銀行的也是允許倒閉的哦。聊天中得知，他主要購買銀行的理財類的產品（5萬起），他又把支付寶給我看時，餘額近6萬，安靜的在餘額寶中躺着，問我哪些指數基金可以去買？我當即特別不敢說話，因爲我買的一些產品他或許連基本的概念都沒有，基金定投是什麼都不知道。很多人會買基金，可是卻連基金是什麼，有哪些種類的基金都不知道。其實買基金就是投資者把錢拿給基金公司，由基金公司的基金經理幫你來投資。通俗點來說就是你僱了一個專業人士來幫你投資，當然這個專業人士是不是很專業就很難說了，各個平臺都在打造自己的明星基金團隊，有的水分很大，需要謹慎，小心多方位蒐集信息進行驗證。基金經理拿了投資者的錢，就可以買買買了，根據買的東西不同可以分爲貨幣晉基金、債券基金、股票基金、混合基金等。

說到那個朋友他上來就想幾千幾千的買着玩，我當即給他提示，讓他停止操作，這樣風險很大，不是這樣玩的。連淨值走勢、排名、投資品類等一系列東西都沒有搞懂，冒然買買買是非常不理智的。基金定投是藉助投資獲利進而獲得更高收益的方法，但不能影響基本的生活質量啊！因此，在合適的時間點（當然要進行研究了）採取小額，定期的投入是比較合理的，一般按月，想要更合理的接近平滑曲線，以周也是可以的。建議他最好分析自己每月的收支情況，計算出能省下來的閒置資金，再用這部分資金辦理基金定投，每月100元、300元、500元或800元不等。尤其是口袋裏的錢不多的時候，更應該做的是去分析是賺的多還是花的多。其次學會記賬，然後分析哪一個板塊花的比較多。最後，少買擴張性消費品，比如汽車（加油，保養，保險，停車費），是負債而不是資產。

其實，最想說的是，處在月薪不是很高的階段，最大的投資是投資自己，投資脖子以上的部分。拿讀書而言，人們喜歡短平快，不喜歡長冗雜，大部頭讓人心生恐懼，碎片化卻讓人陶醉不已。事實上，真正讓你受益增長智慧的還是大部頭。現在有那麼多的人見多識廣，但是真正有智慧的人卻寥寥無幾。仔細想一下，也就能明白爲什麼會出現這種情況。No matter how busy you may think you are，you must find time for reading，or surrender yourself to self-chosen ignorance.