很多人一提到保险，就会有一个刻板影响，总觉得保险这东西，都是骗人的。所谓保险有两不赔，这也不赔，那也不赔。

甚至有客户曾经给我说，保险不就是靠拒赔赚钱的吗？

实际上，保险产品在定价时早就已经根据发病率、死亡率等大数据，预估出将来会有多少人出险，需要理赔多少钱。

对保险公司来说，理赔是再正常不过的事，也有专门的理赔部门每天都在干这件事。毕竟保险合同白纸黑字摆在那，符合规定你敢不赔？保监会爸爸查出来吃不了兜着走。

今天，就更大家具体说说，保险究竟是怎么理赔的。让大家了解一下理赔流程，做到心里有数，遇事不慌。

步骤 1：出险报案

这里说的报案不是说打110找警察叔叔。所谓出险报案指的是及时告知保险公司相关的情况。一来保险公司能尽快核实保险事故，进入理赔流程；二来也便于大家早点拿到理赔金解决燃眉之急。

在报案时，备齐保险合同、被保险人的身份信息、事故发生的原因经过结果等相关的材料，高效率沟通，提高理赔效率。

报案的渠道也有很多，一般来说，可以在官方的APP、公众号在线报案，也可以拨打客服电话或者找购买保险时候的代理人、经纪人进行人工报案。

很多产品条款都会规定，出险后 10 日内要报案，但也不是硬性要求。《保险法》规定，寿险的索赔时效是 5 年，重疾、医疗、意外是 2 年。

不过为了尽快拿到理赔款，报案宜早不宜迟。

步骤 2：准备理赔资料

报案之后，保险公司会有专门的人来对接，指导你收集理赔材料。

为了加快理赔进度，现在不少保险公司也都可以在线提交理赔材料。以阳光保险为例，在2018年，在线理赔的数量达到了近50%。

步骤 3：保险公司审核

完整提交理赔材料后，保险公司会有核赔岗人员进行审核。对于比较简单的案件，通常几十个小时就能打款完毕；对于赔付金额比较高的案件通常会有调查的步骤。

以咱们慧择的叮咚理赔为例，小额赔付不会超过72小时，4月份还有一个理赔案例仅用时11分钟。

如果保险公司对是否理赔存在异议，则会进入如下两个环节：

1、协谈：保险公司针对赔不赔，赔多少等问题和被保人沟通，无法达成一致则转入调查流程。

2、调查：根据调查结果，再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致，那么后续就可能需要通过法律途径来解决。

不过，总体的原则还是依据当初签订的保险合同，严格依据保险法、保险的产品条款、相关的医学指引、公司的操作指南等等执行的。

保险的理赔是一套既定的标准化流程，所有的保险公司都是大同小异的，没有本质区别。只要符合理赔要求，是没有理由拒绝赔付的。

关于拒赔

根据2018年各家保险公司发布的理赔大数据，97%以上的案件都得到了赔付，剩下3%没有得到理赔的案件多数是因为没有如实告知。

所谓如实告知指的是，在买健康险的时候，会有一个健康告知的问卷，这个问卷的填写一定要遵循诚实守信的原则。

不少人在投保时可能会存在侥幸心理，例如很多年前得过的病，反正好了这么多年，不告知应该也没问题吧？

真的不要低估保险公司的调查能力，哪怕是你30年前的就诊记录他也能给你翻出来。所以买健康险最最最重要的事情就是如实告知，否则出险很有可能就造成理赔纠纷。

关于理赔纠纷

即便有严格的理赔流程，但有时候大家对理赔资料的理解存在差异，所以也难免出现理赔纠纷，一般可以通过以下途径解决：

向保险公司投诉：

一般来说，保险合同上白纸黑字都会写在那里。保险公司在接收到保险金的给付申请和相关证明材料后，需在5日内做出核定；情形复杂的需要在30日之内做出核定。

换句话说，前两步你都做完了，那么无论怎么样，保险公司都需要在30天内给个结论。

所以，如果拖的时间过长，沟通无效后直接打客服电话投诉，一般会得到优先处理。

向银保监会投诉：

假如上述手段无效，那么还可以向保险公司的爸爸，银保监会投诉，引起保险公司的足够重视。

仲裁：

也可去申请仲裁，他们会邀请保险专家来处理纠纷，一般能得到公正合理的解决，许多纠纷当天就能结案。

诉讼：

如果双方对理赔有严重分歧，并且各有理由，那就只能通过法律途径来解决了。不过案例真的很少，理赔这件事，保险公司在设计产品的时候已经把成本算进去了，真没必要刁难你。

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