很多人一提到保險，就會有一個刻板影響，總覺得保險這東西，都是騙人的。所謂保險有兩不賠，這也不賠，那也不賠。

甚至有客戶曾經給我說，保險不就是靠拒賠賺錢的嗎？

實際上，保險產品在定價時早就已經根據發病率、死亡率等大數據，預估出將來會有多少人出險，需要理賠多少錢。

對保險公司來說，理賠是再正常不過的事，也有專門的理賠部門每天都在幹這件事。畢竟保險合同白紙黑字擺在那，符合規定你敢不賠？保監會爸爸查出來喫不了兜着走。

今天，就更大傢俱體說說，保險究竟是怎麼理賠的。讓大家瞭解一下理賠流程，做到心裏有數，遇事不慌。

步驟 1：出險報案

這裏說的報案不是說打110找警察叔叔。所謂出險報案指的是及時告知保險公司相關的情況。一來保險公司能儘快覈實保險事故，進入理賠流程；二來也便於大家早點拿到理賠金解決燃眉之急。

在報案時，備齊保險合同、被保險人的身份信息、事故發生的原因經過結果等相關的材料，高效率溝通，提高理賠效率。

報案的渠道也有很多，一般來說，可以在官方的APP、公衆號在線報案，也可以撥打客服電話或者找購買保險時候的代理人、經紀人進行人工報案。

很多產品條款都會規定，出險後 10 日內要報案，但也不是硬性要求。《保險法》規定，壽險的索賠時效是 5 年，重疾、醫療、意外是 2 年。

不過爲了儘快拿到理賠款，報案宜早不宜遲。

步驟 2：準備理賠資料

報案之後，保險公司會有專門的人來對接，指導你收集理賠材料。

爲了加快理賠進度，現在不少保險公司也都可以在線提交理賠材料。以陽光保險爲例，在2018年，在線理賠的數量達到了近50%。

步驟 3：保險公司審覈

完整提交理賠材料後，保險公司會有核賠崗人員進行審覈。對於比較簡單的案件，通常幾十個小時就能打款完畢；對於賠付金額比較高的案件通常會有調查的步驟。

以咱們慧擇的叮咚理賠爲例，小額賠付不會超過72小時，4月份還有一個理賠案例僅用時11分鐘。

如果保險公司對是否理賠存在異議，則會進入如下兩個環節：

1、協談：保險公司針對賠不賠，賠多少等問題和被保人溝通，無法達成一致則轉入調查流程。

2、調查：根據調查結果，再次和被保人進行溝通。如果仍無法達成一致，那麼後續就可能需要通過法律途徑來解決。

不過，總體的原則還是依據當初簽訂的保險合同，嚴格依據保險法、保險的產品條款、相關的醫學指引、公司的操作指南等等執行的。

保險的理賠是一套既定的標準化流程，所有的保險公司都是大同小異的，沒有本質區別。只要符合理賠要求，是沒有理由拒絕賠付的。

關於拒賠

根據2018年各家保險公司發佈的理賠大數據，97%以上的案件都得到了賠付，剩下3%沒有得到理賠的案件多數是因爲沒有如實告知。

所謂如實告知指的是，在買健康險的時候，會有一個健康告知的問卷，這個問卷的填寫一定要遵循誠實守信的原則。

不少人在投保時可能會存在僥倖心理，例如很多年前得過的病，反正好了這麼多年，不告知應該也沒問題吧？

真的不要低估保險公司的調查能力，哪怕是你30年前的就診記錄他也能給你翻出來。所以買健康險最最最重要的事情就是如實告知，否則出險很有可能就造成理賠糾紛。

關於理賠糾紛

即便有嚴格的理賠流程，但有時候大家對理賠資料的理解存在差異，所以也難免出現理賠糾紛，一般可以通過以下途徑解決：

向保險公司投訴：

一般來說，保險合同上白紙黑字都會寫在那裏。保險公司在接收到保險金的給付申請和相關證明材料後，需在5日內做出覈定；情形複雜的需要在30日之內做出覈定。

換句話說，前兩步你都做完了，那麼無論怎麼樣，保險公司都需要在30天內給個結論。

所以，如果拖的時間過長，溝通無效後直接打客服電話投訴，一般會得到優先處理。

向銀保監會投訴：

假如上述手段無效，那麼還可以向保險公司的爸爸，銀保監會投訴，引起保險公司的足夠重視。

仲裁：

也可去申請仲裁，他們會邀請保險專家來處理糾紛，一般能得到公正合理的解決，許多糾紛當天就能結案。

訴訟：

如果雙方對理賠有嚴重分歧，並且各有理由，那就只能通過法律途徑來解決了。不過案例真的很少，理賠這件事，保險公司在設計產品的時候已經把成本算進去了，真沒必要刁難你。

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