規模小、數量繁多的小微企業被稱爲實體經濟的“毛細血管”，就我國而言，小微企業貢獻了60%以上的GDP、80%左右的就業和50%以上的稅收。

如今，普惠金融羣體已經不僅是金融機構挖掘的潛力市場，更是國家政策明確要求服務的對象。而這正好與百融金服自成立以來便提出的企業願景——“讓金融普惠大衆”相吻合。

據瞭解，未來3到5年百融金服的主攻方向，將是通過大數據幫助金融機構識別普惠金融中的誠信羣體，匹配金融服務，填補金融空白。做產業或做金融都不是百融金服的方向，該公司是希望通過“賦能”和“連接”，打造“金融+科技+產業供應鏈”模式生態圈。

大數據基因優勢

小微企業具有抗風險能力弱的劣勢，且單體貢獻度不大，但規模效應和交叉效應又不容小覷。

據瞭解，在2014年前，銀行做信貸業務只會選擇央行徵信覆蓋的羣體，但彼時在央行有徵信報告的不足3億人。2014年前後，銀行關注的客羣逐漸下沉，打算向“長尾客戶”進行放款，解決徵信空白問題是成了擺在面前的首要任務。

因此，表面上做小微要拼業務、拼客戶，其實本質是在拼風控。而在這方面，百融金服具有先天優勢。公司正是以此爲契機，開啓了大數據風控業務。

談到技術基礎，百融金服普惠金融部總經理蒲克強介紹道：“由於小微企業具有企業和企業主雙重屬性，對其的風險評估往往需要二者兼顧。”依據小微企業發展規律和特點，百融金服將海量數據通過智能算法，打造業界領先的C+B金融科技雲平臺，創新性地把基於“人工智能+大數據”C+B完整風險畫像應用貫穿到小微金融客戶全生命週期始末，持續賦能助力小微金融發展。

（百融金服普惠金融部總經理蒲克強先生）

如何做到“千企千面”？結合百融金服的實踐經驗，蒲克強表示，大數據公司可以利用“業務數據化”多維數據爲小微企業畫像，但真正做好小微金融“數據業務化”更爲重要。互聯網+的本質是傳統產業的在線化、數據化，即業務數據化，即整合供應鏈融資過程中的物流、商流、信息流、資金流，從而更準確衡量借款企業實際的還款能力，爲解決金融核心業務中的風險定價提供支撐。數據業務化，則是指將數據背後的信息應用到實際業務中，發現需求。通過對各行業的深度解讀，實現產業數據的金融化，在風控模型的設計和金融產品的打造上做到基於行業屬性和特點‘量體裁衣’。

在對互聯網金融行業金融監管趨嚴的背景下，蒲克強認爲，對於服務普惠金融而言，是機遇與挑戰並存。

何爲機遇？蒲克強認爲，在強監管、去槓桿背景下，監管機構密集出臺規範性文件密集，有效打擊了僞金融，營造了良好的營商環境。何爲挑戰？蒲克強解釋稱，普惠金融不能一蹴而就，大數據風控公司需要不斷下沉服務、升級技術，通過金融科技賦能，爲普惠金融羣體提供金融服務。

探索數據業務化

百融金服並不止步於小微企業主體信用評估，開始佈局基於產業的供應鏈金融。“基於供應鏈中企業經營資產的流轉信息的交叉覈驗，比如對訂單、商單和應收賬款的動態匹配，這些客觀化的信息有效整合後，可進一步強化小微企業的信用評估。供應鏈的基礎是產業供應鏈，沒有產業合理、有效支撐，金融活動就成了無源之水，無本之木。“蒲克強說道。

“供應鏈金融的模式下，商流、物流、資金流、信息流等被打通，產業鏈上下游的中小企業信用提升，金融機構爲鏈條內中小企業提供金融服務的風險大大降低。據測算，供應鏈市場有將近20萬億空間。”蒲克強認爲，供應鏈金融未來發展大趨勢是一個產融結合、多方共贏的商業生態系統，即打造“金融+科技+產業供應鏈”模式生態圈。在這條生態鏈上，銀行端提供優質的金融資源，產業端提供深度的行業數據，作爲中間“橋樑”的大數據公司則需要把整個產業數據實現金融化，打造出一整套完善的風控體系。

不過，蒲克強坦言，供應鏈金融在以其閉環優勢降低金融服務風險的同時，也因小微企業所處行業之間的巨大差異，在操作上難度增加。“相比於C端相對同質化的金融產品，B端由於所處行業和場景的差異，風險各有不同，促使金融產品的打造向垂直化、精細化發展。”蒲克強指出，對行業的洞察力，以及科技實力是做好供應鏈金融的關鍵。

據悉，百融金服目前已經與包括銀行、保險等在內的數千家金融機構開展合作，在塑化行業、化學品、快消行業和“三農”等多個領域開啓了供應鏈金融的佈局。

“我們的定位不是做產業、甚至不做金融。”蒲克強表示，該公司是要提供“賦能”與“連接”的解決方案，即通過人工智能、大數據技術、金融雲平臺服務能力，爲產業中小微企業和金融機構爲大數據賦能、資產化賦能、和平臺賦能；並架起普惠金融供需雙方的橋樑，提供資產、資金的連接能力，全力助力小微企業獲得便利的金融服務，從而積極發展普惠金融，扶持實體經濟。

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