中小保險公司靠譜嗎，萬一倒閉怎麼辦？

保險公司會倒閉嗎？

中小保險公司靠譜嗎？

沒聽過的保險公司產品可以買嗎？

中小保險公司的理賠靠譜嗎？

萬一保險公司倒閉了怎麼辦？

其實，這都屬於保險公司安全性的問題，現就安全性跟大家老生常談再分析一下。任何公司的存在都有面臨倒閉的可能，而客戶真真關心的不在於是否換老闆，是否保險公司會倒閉，而是，無論發生什麼情況，保單利益一定能保證嗎？

最壞的情況是：保險公司真的被合併、分立、撤銷，但你的保單利益依舊不變，你還擔心嗎？當然不會！

況且，保險公司的三大安全體系，早就爲你做好了最嚴苛的把關。當然，這僅僅針對的是《中國人民共和國保險法》的解讀。在中國境內從事保險活動的，適用本法。現在一項一項解讀。

1 事前把控，嚴格進入

有錢人那麼多，憑什麼TA可以開保險公司，有種你也來？

也就是說：保險公司不是你有錢就能開，考察股東信譽，持續盈利能力；主要股東必須爲實力雄厚的企業法人，自然人不能成爲保險公司的主要股東。而且你的全部資本必須爲實繳貨幣資本。再來一條保監會令2014年第1號《保險公司董事、監事、和高級管理人員任職資格管理規定》，連你的人都要通過大家長的審覈。嚴格吧？再者，保險公司的註冊資本，可是一次性出資的真金白銀（接受增資但不接受分期）。一般公司是可以拿辦公室、機械設備、知識產權等作爲註冊資本申請。而且目前（2017年3月數據）來說，保險公司平均註冊資本爲86億。

2 事中控制：每一步都嚴格執行

真是操碎了心呀，公司你是成立了，你的一舉一動，一顰一笑，保監委媽媽得知道呀。

一般公司審覈的是財務報告，且是年度審覈。好傢伙，保險公司審覈的是有關報告、報表、文件和資料，而且是季度報送……這個保監委媽媽監督夠嚴格了吧。

保險公司要開始買產品了，你賣出去的產品短期內可都是收錢不出貨的呀。你問銀保監委媽媽能賣多少份，來來來，制定個規則，確保每一份賣出去的產品你都賠得起。

舉栗子，某某保險公司的償付能力充足率爲180%，表示：萬一所有已售出的產品，同一時間，以最高概率全部發生理賠/或退保，保險公司所有的資產折現賠付後，還有80%的資產。（180%-100%啦）《保險公司償付能力管理規定》，償付能力充足率不低於100%。償付能力充足率低於100%，兩個選擇：增資or產品停賣。

好了，你要賣保險產品？可以呀，你每收進來一份保費，根據保險責任，從保費中計提責任準備金，放到保監委媽媽的A口袋。

這個A口袋裏面的錢是用來保證隨時準備履行保險責任的錢。這樣，就不怕你理賠缺錢啦……保險公司你今年賺錢，明年可能就沒賺到錢，保監委媽媽說了，在分配當年稅後利潤時，拿出10%得利潤，放到媽媽得B口袋，取名公積金。

這個B口袋裏面的錢，只能用作保險公司彌補以前年度的虧損，或者用來擴大生產經營呀，增加公司資本呀。如果年年盈利，B口袋只能裝得下注冊資金一半的容量喲，放不下就不用放了。

保監委媽媽還是不放心呀，這麼多保險公司，萬一其中誰真的就不爭氣，經營不下去了，咋整？

好吧，大家來個“水滴互助”？你們每個公司按照產品類型，根據保費收入的0.05%-0.8%，上交保障基金，放到保監委媽媽的C口袋。

這個C口袋裏面的錢，是保險公司的沒錯喲，保監委媽媽替你們保管。約定好了，只有當哪一個不爭氣的保險公司經營不下去了，被宣告撤銷、被宣告破產時，萬一還真的不夠賠的時候，這個“保障基金”得保證投保人、被保險人、受益人的權益，以及向接受其保單的保險公司提供救濟。還有呢，萬一類似512大地震，或者金融危機影響到整個保險行業了，這個“保障基金”的C口袋也要打開了。

保監委媽媽又想了想，如果某公司接了一個大單，保額特別高，如果一旦發生，該保險公司損失巨大，則會影響到其他客戶的賠付。好唄，我們規定，“多大的泥巴打多大的竈臺”，太大責任的單一保險標的合同，公司必須要分散風險，向其他保險公司買再保險。

也就是說，如果單一責任非常大的保險，就算是一份合同，也許對你負責的就有不止一家保險公司。這是風險分散的再體現呀！

保監委媽媽還是不放心呀，萬一你拿着錢不懂理財，亂投資，虧得沒了呢？得保證保險公司得投資的安全、穩健呀。

這是好事也是壞事呀，比如，你媽媽說了，爲了保障你的安全，你不能開車去學校，因爲步行更安全呀。（顯然開車比步行效率高）也就是說，你別亂投資，錢也別亂放，哪些地方可以投錢（限制形式），投錢佔多少比率，都得在保監委媽媽規定得數值內玩耍，否則，會讓你不愉快的。幾乎所有保險公司都或多或少，幹過幾個調皮的事情，比如前海人壽舉牌萬科，恒大人壽萬能險，華夏人壽冒進投資等等。做這些事情對保險公司本身不見得是壞事，但保險媽媽就擔心你萬一受傷了呢？更重要的是，國務院最擔心資金亂投，擾亂金融市場呀，動了其他堂兄弟（證券、銀行）的飯碗，不得不干涉。

3 事後要求，不怕你破產

保監委媽媽已經各種約束，各種要求，各種保障措施都做了，萬一真的不得不宣告破產，保戶的利益一定不能變的，所以，保監委媽媽還留了一手。