春节长假结束后，很多小伙伴陆续收到了去年的年终奖，算上之前积累，估计手里至少能有个三五万的闲钱。

那么问题来了，这笔临时收入该如何理财呢？是放在支付宝好，还是存在银行好？

如果我们只是从活期利息的角度去考虑，自然是放在支付宝，买成余额宝合适。但是凡事也不是绝对的，放余额宝有余额宝的好处，存银行也有存银行的道理。

今天我们就简单聊聊这个问题，打消大家的纠结。

放在余额宝的好处

1、活期利息显著高于银行活期

目前，大部分银行活期利率在0.3%~0.4%之间。而余额宝对接的货币基金，即便今年以来逐步走低，目前收益也集中在2.5%~3%之间，至少是银行活期的8倍。

当然，如果您这笔钱平时用不上，预计的闲置时间在半年以上，那么存到银行，买银行理财则更为划算，这个后面会说。

2、可选择的货基品种较多

2013年成立以来，余额宝只对接了一只天弘货币基金。而到了2018年下半年，余额宝开始了升级扩容之路，截止2018年12月31日已对接了15只货币基金，我们可以选择收益较高且表现稳定的那只基金。

比如目前，表现尚可的有中欧滚钱宝货币A、国投瑞银添利宝A，每万份收益还在0.7元以上。

除了余额宝之外，支付宝还有很多其他的货币基金可供选择，个别货基的收益可以“完爆”余额宝，大家可以多多留意。

需要注意的是，如果想要更换自己余额宝对接的货币基金，要先完全卖出清空，这样会至少损失两天的收益。实际上，余额宝这十几只基金收益相差并不太大，没必要频繁更换，这样反而得不偿失。

3、支付宝可优惠购买其他基金、黄金、保险

支付宝旗下的蚂蚁金服，已成为目前国内数一数二的互联网理财“超市”，对接了多达上千只的各类公募基金，以及黄金ETF、保险理财产品与民营银行的互联网理财产品，供不同类型用户选择。

用支付宝买这些理财产品，申购费较线下购买有较大优惠。比如，用余额宝做基金定投，申购费可以低至0.5折。

很多朋友习惯把闲钱放在余额宝，等市场机会来临时，就可以快速便捷的以超低手续费直接申购基金。

当然，股票型基金、混合型基金、黄金ETF这类产品，投资风险比余额宝高了不少。去年股市表现不佳，如果投了股票基金就会产生较大损失。因此，建议投资者提前评估一下自己，能否承受这种风险。

4、用支付宝免费还信用卡

如果您手里有多张不同银行信用卡，那么也可以把钱存到支付宝，每个月设置自动还款，省时省心，还不用担心逾期。而存在银行的话，则只能还银行所属的那张信用卡。

另外，通过支付宝给信用卡预约还款是完全免费的。微信虽然也能还信用卡，但要收取还款金额0.1%的手续费，显然，支付宝更加“实惠”些。

5、获得支付宝会员积分，享受更多优惠

支付宝会员分为四个等级：大众 - 黄金 - 铂金- 钻石，会员升级需要达到一定的积分。

随着会员等级的提升，能获得的权限和福利也就越多、越好。

比如，支付宝设置了2万元的免费提现额度，用完之后还想免费提现，就需要拿积分兑换提现额度。大众会员1积分兑换1元额度，黄金会员1积分兑换1.5元额度，铂金会员1积分兑换3元额度。

除此之外，黄金及以上会员还能享受高铁贵宾休息厅、酒店免费预定、快捷登记、专属保险等服务。

积分还能兑换各类优惠券、实物奖品、花呗分期免息券等等，很多朋友喜欢用积分兑换支付宝的周周乐，免费博取2元~4999元的中奖机会。

根据支付宝积分规则，如果用5万元买成余额宝或其他理财产品，每月可以获得333积分。如果再配合使用淘宝购物，不到半年即可成为黄金会员，不到一年就可成为铂金会员，享受大量福利。

放在银行的好处

1、安全、安全、安全

如果您最注重资金的安全，那么这笔钱放在哪都不如放在银行踏实——虽然利息会非常之低，但贵在绝对的安全。

余额宝的本质是货币基金，虽然其投资风险很低，但依然属于“不保本”的理财产品，理论上存在亏损可能。但银行存款则不同，万一金融市场真出现什么问题也不用担心——根据《存款保险条例》，银行储户在单一银行，最高可以享受高达50万元的全额赔付。

换句话说，只要你在一家正规的银行有不超过50万元的存款（注意必须是“存款”，理财产品除外），即便银行破了产，这50万本钱也不会少。注意，只有银行这种金融机构，可以承诺这种保底的安全性。

2、取现实时到账，无限制

三五万块钱如果买了余额宝，每天的快速取现额度只有1万元。想一次性把这笔钱全取出来，那么至少要T+1才能到账。如果赶上周五取现，周一到账，赶上春节前一天取现，则要在7天之后才到账。

银行存款则不同，到柜台可以随时把这几万块全都取出来。如果是那种大额新型ATM机，也可以一次性全部取出，而且同行转账，实时到账。

3、牺牲流动性，换取高收益

回到我们开头说的，如果您这笔钱预计会闲置比较长的时间，比如未来半年~一年都用不上，那么可以选择放在银行，买成银行理财产品，获取比余额宝更高的、更稳定的收益，也就是牺牲流动性，换取更高收益。

大部分银行理财都是5万元起买，3个月~1年期，年化收益在4%~4.5%之间；

注意，若是结构化理财产品，预期收益甚至可以高达11%，但这只是在完全理想的情况下，才有理论上实现的可能。有机构测算，结构化理财产品，最终的收益水平和传统理财产品相差不大，但净值波动性较强。

其实对于一笔临时收入的理财问题，大家不用过于纠结。如果实在没想好怎么花、投哪里，那不如先放在余额宝，或者微信的零钱理财，等想好了买什么产品之后，再取出来也为时不晚。

总之，别让闲钱趴在银行活期上被动贬值就好。