6張表格搞清過去、現在和未來丨80後家庭是如何理財理生活的？
By她理財財蜜@小花小花
先做下簡單情況介紹：
85年，已婚，獨生女，lg也是80後，1個孩子5歲+，父母gp均已經退休。二線城市。3房，1車，貸款200w+。
我們現在很明顯是上有老下有小的成長型+負擔較重的小家庭：
收入在增長期，但是也慢慢能看到天花板了。
工作壓力大，收入增長在減緩，而身體一年不如一年，也在尋求轉型。
孩子還小，未來教育等資金壓力還是很重的。
房子還需要置換升級整合，壓力也是不小。
父母已經老去，雖然都有退休金，但是資產都不是很足，如果生病或者置換房產，還是需要我們幫助的。收入在提高，消費同時也在逐年提高，且這個狀態可能會保持一段時間直到孩子長大。
存儲能力很差，連續的買房置換，孩子上學，等需求導致這幾年都沒有攢下來錢。。。
表面看上去還不錯，但是仔細一觀察，內裏還是危險重重，內藏危機的。
我想，很多小夥伴的情況，也可能和我們類似，大家也或許都有着同樣的煩惱和焦慮。
那麼，如何去化解這種焦慮呢？我想除了行動，別無法他。而行動，除了開源節流之外，也就無外乎於規劃生活，未雨綢繆，做到心中有數了。
那麼平時我是如何做的呢？這裏想分享下自己平時最經常用到的6張表格。
這6張表格，記錄了財務生活的過去，清晰了財務生活的現狀，而且還幫我規劃和預期到了未來幾十年的光景。
可謂是非常強大了。
一、記錄過去的2張表格
把過去記錄好，記錄清楚，是理財的第一步。如果你連自己的收入，支出都說不清楚，那怎麼能算有一個理財好手呢。所以，理財規劃的第一步，我認爲就是記賬。
表格1:月度支出表
每個月支出多少？分別是哪個類別？彙總到年是多少？
這個表格，一個月整理一次，讓我對自己的花費情況，一目瞭然，並且井井有條的歸納好類別和年度彙總。可以說是非常強大並且簡單。
這個表格我一直用了多年，隨着花費類別和情況也隨時在做調整，目前已經趨於非常適合我家了。是我日常必備的一個表格之一，也是我使用頻率較高的一個表格。
每月底打開記賬軟件，把數據規整在這張表上，1分鐘搞定。
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這個表格也是我常用的一個表格，是規整記錄每月收入情況的。也是根據我家的收入情況來製作的表格類別。使用方法和支出表格類似，都是一個月做規整一次，1分鐘搞定。
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做好了之前的記錄，有了基本的數據，我們就可以對目前情況掌握基本個大概了，那麼如何細化，並從不同角度分析，得出對我們生活有用的數據呢？我一般用下面的3個表格，分別從預算，現金分佈，資產負債3個角度來做整理，使得我對財務情況掌握的更加清晰和理智。
表格3 年度預算表
這張表格是在表格1的數據基礎上直接生成的，非常簡單方便。
年初做一下預算，做到心中有數，然後月度的花費會直接生成到"實際"的那一列種，差額也是自動生成，這樣：花了多少，還剩多少預算，哪個部分花的多了些，哪部分還在控制之中，一目瞭然。
下面就可以根據這個表進行調整了，防止一年的預算超的太多。這個年度預算，我已經做了好幾年了，一直成效都非常好。
如何在有效的預算內，能做到全家滿意，生活質量不受影響，並且能攢的下來錢應對後面的生活？那麼全靠這張表幫助我把關，清晰的看到現狀了。
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如果你的資產都分佈於各個不同賬戶，網貸，基金，現金，理財，又有很多的信用卡，或者消費貸之類，常常無法搞清自己真實的資金分佈情況和總數，那麼就需要我這樣一張表格了。
比如我，有數十個基金，分佈在2個賬戶，有好幾個網貸，也分佈在不同賬戶，信用卡有10幾張，常用的也有2-4張。lg單位有報銷墊付之類，還有銀行消費貸款，另外還借了家人的錢。。。這樣混亂繁雜，如果沒有這個表幫忙把關，時時更新，那麼時間久了，一定會出現：帳和錢對不上的情況。
於是這張表就出現了。分幾個類別，所有不同種類的投資，現金分佈都可以列上，而類別下不同的投資平臺或者名稱再分別羅列。預期收益是到期後的收益情況，做到心中有數。投資都是填入正的金額，借款，負債等都是填入負的金額。總計把上面相加就可以了。
這個表格，我一個月更新一次，其實費不了多長時間，十分鐘吧，就搞定了。不要求分毛不差，只要做到大概能對得齊，就可以了，差個幾百塊的上千塊我覺得都ok。
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今年，我家賬目非常混亂，有lg的入股，有找別人借的錢（要給利息），還有親友放在我這我幫助投資的錢（一樣要給利息），另外自己還借了一小筆消費貸款，於是賬目經常搞得我頭暈腦脹，股票的價值等又在時時變化，於是就想到了製作這樣一個表格。
資產負債表：分爲資產和負債。
資產：如房子，車子（這裏暫時記爲資產），現金，投資資產等，都可以成爲資產。
負債：如信用卡，花唄，房屋貸款，消費貸款，家人借款等，都可以作爲負債。
2者相減，就是我們家庭的淨資產。有時候我們房子一堆，但是負債也是一堆，通過資產負債表，你就能清晰的看到自己的真正資產是多少，而隨着樓市的變化，房子資產的增加，做定期的更新，也能讓你對自己擁有的資本更加熟悉和清晰。
如果你的賬戶較多，較複雜，那麼我推薦你也使用這個表格。做一次徹底的歸納整理，也許一次梳理，能讓你產生很多新的想法。定期更新，我的建議是不需要太頻繁，一年1-2次足夠。
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如何通過一張表看到未來30年？聽起來很荒謬吧？但是這在一定程度上是可行的。人生活工作花錢掙錢，就有一定的規律，並且一般不會相差太遠，根據我們過往的數據，預測未來，那麼就生成了這個生涯仿真規劃表格。
表格6 生涯規劃表
這是我很喜歡的一張表格，經常拿出來和大家分享，其實也不是第一次了。表中的數據都是虛擬的，並非我本身數據，我自己的規劃複雜很多，怕大家看不懂。
虛擬了下數據33歲，年收入25w，年收入增長8%。現有存款30w，理財收益率10%。年生活支出10w，支出增長率6%。學費和房屋貸款支出等，都是單獨列出，最後生成期末資產--這一年最後的最新現金資產。當有大的變化時候，就在相應列作出數據輸入，並備註下。
所有數據都可以自行調整，然後得出屬於自己的生涯仿真表。
我自己的幾個大支出數據：
33歲賣房。34歲買房250w（首付150w）。34歲裝修（30w）。孩子初中擇校（10w），孩子高中（20w）。孩子大學學費（200w），孩子結婚（200w）。
年回報率我自己設定的是8%，收入增長是目前10%，到40歲是5%，50歲時候不再增長。大家可以根據自己情況做調整，看看未來20年，30年，會如何呢？
按照表中的推測，我40歲時候會擁有現金資產400w左右。
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