这个9月，香港资本市场分外热闹。活在舌尖上的中国人，硬是把美团点评和海底捞两家明星企业“吃”上了市。美团一跃成为中国第四大市值的互联网公司，海底捞也以千亿港币的市值创造了全球餐饮业的IPO纪录，可见吃作为人们最基本的需求，不太受到经济周期的影响。

早在1943年，美国心理学家马斯洛就在《人类动机的理论》一书中提出了需求层次理论，分别是生理的需求、安全的需求、社交的需求、被尊重的需求、自我实现的需求。其中生理的需求是基础，当基础的需求得到满足之后，便进入更高层次的需求。

按这个逻辑类推，购买保险，则是人们基于对安全的需求，也不容易受经济周期影响。保险表面上买卖的是一纸合同，其实质交易的却是一份保障。在港股市场上，有这样一家公司，一直在努力地以科技为用户带去安全感。

作为国内首家互联网保险公司，从2013年的“小而美”，到2017年的“破与立”，再到今年全面启动国际化战略，众安已在保险科技的大道上走过近五年，并于近日宣布旗下子公司众安国际与日本财产保险公司（SOMPO）签署合作协议，通过输出众安的保险科技解决方案，协助SOMPO实现保险核心系统升级。

一家有着100多年历史的日本保险巨头为何会选择年轻的众安？正如众安CEO陈劲在近期的公司开放日上所言，数字技术对金融业态的颠覆性改变是现代金融业自工业革命时诞生以来最大的变革，远远超过电报、电话对金融的影响。随着全球保险行业迈向数字化新时代，保险公司对于重构传统的系统架构、实现商业模式转变的需求日益提升。打破旧观念、旧方法、旧系统，主动拥抱变化，也将会是更多保险公司因时而动的选择。

打破旧观念，服务新生代

过去，提及保险，有些人会心生排斥，他们或曾被保险公司的推销电话打扰，或被保险代理人穷追不舍，抑或受到过一些销售人员的误导。过去，保险销售主要依靠大量的地推人员，但随着整个社会的互联网化，人们的消费习惯也随之改变，新生代用户越来越不习惯直接、生硬的推销。

互联网保险的横空出世，打破了旧模式，给消费者带来了全新的体验。在这一过程中，没有了保险代理人苦口婆心的唠叨和“套路”，消费者可以通过多元化的互联网场景接触保险，主动购买相应的保险产品和服务。

五年来，众安从场景起步，围绕年轻人的需求，推出了一系列风险保障解决方案，比如防止手机掉厕所的手机意外险、可承保高风险运动的驴友保险、子女可以买给父母的孝欣保、运动达人喜爱的步步保。这些产品因为简单、实惠、体验好而广受年轻网民的喜爱，并成为很多中国互联网新生代的第一张保单。

据陈劲介绍，

截至2018年上半年，众安服务的用户数达到3亿，其中，18-39岁的青年人群占比就达到了57.8%；人均保单数8.4张，远远高于行业平均水平。而众安的团队也非常年轻，截至8月底，平均年龄只有29.5岁。

年轻人最懂年轻人。相比于动辄上千元，保险条款复杂，样式单一的传统保险来说，众安打破了人们对保险的旧观念，敏锐地捕捉到年轻人的需求，提供的多样化的保险产品及服务更加符合年轻人的偏好，也逐渐培养了年轻人的保险意识，成为保险业的”普惠大使”。今年上半年，众安销售了25亿张保单，保费同比去年增长了106%，可见一旦抓住了年轻人的红利，将为业务带来更高速、更持久的增长空间。

打破旧方法，开发新模式

如今，保险科技正成为驱动行业创新的主要动能，产品设计、定价、承保、营销、理赔等各环节在科技的赋能下，新应用层出不穷，行业创新活力不断。

前段时间，电影《我不是药神》热映，戳中中产阶级“因病返贫”的痛点，直接带动了保险类支付宝小程序访问量暴增以及6月健康险保费增速创下年内新高。这说明，健康险这类产品，在互联网市场具有巨大的开发空间。

据众安健康险事业部总经理刘海姣介绍，尊享e生通过创新性的免赔额设计，以百元级保费撑起百万保额，自2015年上线以来，不断积累用户需求，短短3年内迭代已达10次，至今保障覆盖超过百万家庭。而健康生态的另一拳头产品“步步保”，通过连接华为、魅族、小米运动、乐动力等三十多家知名智能品牌，以运动步数抵扣保费，从而激发年轻人的主动健康管理，这款产品累计已获得2200多万用户的授权。

在车险领域，各家保险公司的定价能力和服务水平是车主考量的主要因素。在众安汽车事业群总裁王禹看来，依托大数据技术对用户精准画像，可以为不同社会属性、不同年龄层、不同用车需求的人群量身定制车险产品和服务，真正实现“千人千面，服务找人“。比如，众安打造的自主定价模型，在传统定价维度外引入互联网行为数据、信用数据、价值行为数据等风险因子，并对传统建模方法加以深度解析、自动迭代和优化。仅一年时间，车损险的定价区分度从原来行业平均的7.5提升到9.9，三责险的定价区分度从3.5提升到4.5，相当于达到了传统车险十几年才能做到的水平。

在营销环节，众安的智能保顾产品众安精灵，可以通过简单的问题，为用户提供保障方案，解决用户在选择保险时产生的的烦恼。相比于传统保险公司电销、地推的方式，众安精灵的营销方式更易让用户接受，且极大地增强了用户的体验感。

在理赔环节，消费者能更明显感受到科技带来的便捷。传统保险公司虽然近几年有所改变，但是核保理赔依然复杂。众安通过连接服务商数据，为快速核保、快速理赔提供了数据支持。众安CBO姜兴举了一个例子：“众安最早链接了中国航信的数据，公司的航空延误理赔是全世界最快的，下飞机两个小时之内通过后台数据分析的对接快速完成理赔。”而在医疗保险领域，传统的商保理赔需要患者提供就诊记录、病历、发票等单据，大概3-30天左右才能获得赔款；而众安开发了国内首个商保端SaaS服务平台，连接了数百家医院，商保公司通过该平台获取必要信息，能实现几分钟内赔款快速到账。

由此可见，在众安，科技对保险价值链的重塑已进入到保险风控、理赔等业务深处。根据2018年中报数据显示，众安的综合成本率较2017年全年降低9.1%，达到124.0%。其中，综合赔付率比2017年全年下降5.3%，达到54.2%；综合费用率相比2017年全年下降3.8%，达到69.8%。这也说明，科技对保险价值链的优化已经得到初步验证。

打破旧系统，建立新时代

在保险行业不断互联网化的当下，很多保险公司都面临IT核心系统架构改造风险大、成本高，难以支持新业务发展等痛点。“授人以鱼，不如授人以渔。“众安深谙此道，希望通过自身的科技输出，建立新保险时代的基础设施。

在众安开放日活动上，众安科技CEO陈玮发布了S系列的最新产品——面向下一代的保险核心系统Graphene。Graphene具有乐高化、性能高、易运维的特点，可以帮助保险公司在一周内完成新渠道对接；1-3天内完成新产品上线；一周内处理逾20亿张保单。

Graphene的诞生源于众安搭建无界山时的技术积累。在1.0阶段，面对互联网场景下用户需求的波峰与波谷，传统业务系统无法支撑波峰时大规模数据同时传输，于是众安开发出了第一套跑在云端的保险核心业务系统——无界山，这一系统也为互联网保险的快速发展奠定了基础。

在2.0阶段，众安通过搭建开放平台，让科技创新快速覆盖更多垂直的、头部的、长尾的互联网平台和场景，向上触达更多场景和渠道，向下链接更多服务。例如，像大疆无人机这样的高端设备，厂家在新产品发布前会高度保密，而众安能够做到在新产品发布前一天获得相关资料和信息后，通过开放平台在一天之内定制出创新的保险产品。

如今，众安已进入3.0阶段，成立了众安科技，并逐渐发展出五条商业产品线对外输出：

S系列，聚焦于保险科技创新，建立基于云、人工智能、区块链技术的下一代保险系统；

H系列，基于医疗大数据，建立一个开放的商业保险平台，赋能整个行业；

F系列，为中小银行提供保险服务和运营解决方案；

X系列：着重于大数据、人工智能基础套件的研发，为公司其他业务提供帮助；

T系列：发力于区块链，为不同行业提供解决方案。

这一业务恰好是中国互联网的一个新的风口，据普华永道预计到2025年，科技企业赋能B端、服务C端模式给科技企业带来的整体市值将达到40-50万亿元。目前众安科技累计签约近300家客户，主要覆盖保险生态、健康医疗行业以及消费金融相关场景。

综上来看，众安通过1.0云端战略获得了系统支持、通过2.0开放战略获得了数据支持、在两方面的支持下，通过3.0输出和赋能战略扩大了业务的边界，为公司的发展提供了更多的可能性。

结语

众安的下一站会是哪里？

这个问题如今已有了答案。获得SOMPO的认可，意味着众安敲开了通往日本市场的大门。在服务这样一个成熟市场的基础上，未来，众安也有机会向其他成熟和新兴市场输出科技能力。在其规划的国际化蓝图中，会以香港为基地，打开国际市场大门，并将亚洲作为业务发展初期的重心，建立海外业务阵地。而与软银再度合作，也将为众安带来更广阔的海外市场机遇。

世界上本来没有路，走的人多了，也就变成了路。作为一家“保险+科技”双引擎驱动的公司，众安选择了在保险科技这条前人没有走过的路上一路摸索，一路前行，并将在中国市场积累的经验复制到海外，在全球范围内构建起面向未来的新基础设施。

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