关于重疾险到底有什么作用，这个话题不仅仅是客户经常会问到的问题，也是很多代理人容易理解不全面的问题，本文将从重疾险本身出发，为你梳理重疾险能够解决的八大问题。

01

首笔巨额付款的问题

当发生重疾时，首先我们不管用什么办法，必须要迅速拿出一大笔钱支付巨额的医疗费用，你才会有治愈的可能性。这笔现金必须能够支撑到你（通过社保和商业医疗险）首次报销医疗费到账。

思考

如果突发重疾，你能马上拿出一笔巨额现金支付首笔医疗费吗？你能给医院说“等我发了年终奖”、“等我的理财到期”、“等股市涨起来”或者“我先给你个客厅”吗？能这么说吗？

02

医疗费用的补充

当我们治疗重疾时，除了支付医疗费用外，还会产生大量的关联开支和额外开支，这是通过社保和商业医疗险所不能报销的。比如肾衰竭，我们找肾源的过程需要花钱，找到肾源需要花钱购买，所以在治疗重疾的道路上，并不仅仅是医疗费那么简单。

思考

除了医疗费之外难道没有其它的开支吗？想拿到肾源难道仅仅靠等就可以了吗？给家属“红包”之类的打点能少吗？路费能少吗？而这些开支社保和医疗险能报销吗？

03

3-5年的康复费用

（约等于2-5倍的治疗费）

一般情况下，重疾治愈的时间大概是两年左右，但往往需要至少三年持续不断的康复治疗，康复期间的营养费、关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是真正让患者战胜重疾的关键！相对欧美的高治愈率，很多国人不是倒在重疾的治疗期，而是倒在康复期。

思考

为什么医生说五年没有复发就算癌症治愈？为什么身边越来越多的人癌症被治愈了？为什么癌症终于治好了，但有的人却又倒下了？虫草、人参、灵芝这些公认的救命神药难道不需要花钱吗？

04

治疗及康复期间的收入损失

罹患重疾后，患者无法正常工作，这种状态可能要持续五年时间。一般的工薪阶层，往往最多只能领取基本工资，而个体工商户或者私营企业主的经营活动基本停滞。相应的，这五年收入会大幅缩水。

思考

收入锐减的情况下，这五年的生活费、治疗康复费用从哪里来？一家人该怎么活下去？靠积蓄？靠亲戚朋友？还是靠卖房？你有想过一套房多久才能卖出去吗？

05

后收入损失

当彻底康复开始工作后，我们会发现自己的事业心一定没有之前那么强，工作起来也没有之前那么拼，工薪阶层的专业知识已被淘汰、业务技能早已荒废，私营企业主的客户群基本丢失、商业模式也已发生变化、行业早已洗牌，与其说是复业不如说是重新创业。相应的，康复后的收入损失其实是非常大而且会持续很长的时间。

思考

没有五年前的拼劲、没有五年前的专业、没有五年前的客户、没有五年前的社会生存能力，你觉得未来还能有五年前的收入吗？重新创业不需要花钱吗？

06

后健康开支

经过五年的系统治疗和康复期，虽然基本治愈，但身体的整体健康水平大幅下降，患病的可能性就大幅上升，但由于患重疾后无法再购买商业医疗险，后期健康开支几乎只能依靠收入和积蓄负担。

思考

得过一次重疾后，你觉得再生病的可能性是变大了还是变小了？同样是普通的感冒，一般人可以不用管，但得过重疾的人敢吗？就算是小病照样会要命吧？你觉得得过重疾失去医疗险保障的人除了一点可怜的社保之外，除了硬砸钱还有什么办法吗？

07

后康复护理开支

部分重疾如瘫痪、偏瘫、帕金森氏综合症、脑中风后遗症、老年痴呆症等，可能需要终身康复治疗，或者终身专业护理，其开支巨大，且常年投入，给家庭带来的经济压力也不可小觑。

08

长期固定开支弥补

每个家庭都会有一些长期固定开支，如，住房按揭、子女教育、老人赡养、期缴保险等，如果因为罹患重疾后收入水平大幅下降，可能会导致这些长期固定开支无法继续负担。

住房按揭：特别是刚需房未来的续供能力直接关系到家庭的基本生存质量；

子女教育：特别是计划孩子出国留学的，其本科3年、硕士2年开支也非常惊人，如果刚刚开始出国留学之路却因为经济原因停止学业，还不如当初就在国内上大学；

老人赡养：子女罹患重疾后，家里老人往往身心受到双重巨大的打击，正常的生活规律被瞬间打乱，健康状况会急剧下降，甚至出现两代人同时住院的情况，其健康、护理类开支也会加大；

期缴保险：包括家庭成员的基本保障、养老等，正常情况下在家庭支出中都占有较大的比例，一般都是长期缴费，如果因为经济原因无力续缴，将使原先的保障体系崩塌，让家庭面临“裸奔”的风险，一旦再次发生风险损失，将无应对能力，从而彻底“因病返贫”使几代人难以翻身。

思考

按揭的房子敢断供吗？孩子刚刚开始的学业敢中断吗？身心倍受打击的老人能不赡养吗？家里的保险敢不继续缴费吗？

这八大问题

都是可以直接摧毁一个家庭的大问题

重大疾病不仅仅是一个简单的医疗问题

更是一个家庭的经济问题！

面对风险，理性分析，合理解决

将问题前置化，永远是解决风险的最好方式

——本文内容为保险研习社课程节选

作者简介：

晓恒财富频道

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