相信近期還有借款需求的人都已經感受到了，貸款難，審批嚴格了，程序複雜了，特別是銀行機構，即便是審批早早已經下來，但是放款卻遲遲沒有期限。

這是因爲國家對消費金融監管了，銀行面臨年關已經大多已經開始停止放款了。

但是，中國人民銀行徵信中心門前的隊伍卻越排越長了。

資料圖，某地今年夏天人行門口

這些都是意料之中的事情，與往年一樣，每年不如年關的前兩個月開始，銀根開始縮緊，政策開始嚴格，各大銀行都開始在爲抽貸，收貸忙忙碌碌，即將到期，和已經到期的客戶，千萬別指望曾經的還貸立刻便能重新批覆出來，可能性微乎其微。

基本上出貸也到年後了，目前最難過的莫過於企業方面的用款客戶，一方面是客戶需要還貸出貸，一方面是企業客戶審批流程卡住不動，還有一些根本就是流程走着走着就走丟了。

然而，最風生水起的莫過於各大P2P、小貸和車貸公司了。

每年的下半年開始，特別是年關將至，都會是他們的旺季，幾乎家家戶戶均能提前超額完成任務。

所以，對於目前真正需要用款的客戶來說，不要在糾結高於銀行幾釐或者一倍的利率，不要在糾結於額度未能達標自己的期望值，如果你真的繼續用款，那麼通過合法正規的渠道，能拿到多少是多少，錢多有多的用處，錢少有少的用處。

如果在年關中需要用款的客戶，目前在不抓緊時間獲取可以通過的業務，那麼在過1個月，你真的就在也拿不到錢了。

當然，如果你能接受200%的高利貸，是沒有問題的，因爲在過一個月就會是高利貸的旺季，那些等等早說的，那些不着急的，那些在糾結利率和額度的客戶，大多數都會在最後被迫選擇高利貸來度過自己的難關，然而高利貸的資金也不是取之不盡用之不完的。

到最後，你可能會連高利貸都拿不到手，雖然我不贊成大家去獲取高利貸，貸款必須是一個理性的行爲，你不需要考慮太多，在這裏幫助各位整理一下思路。

貸款是否勢在必行

並不是所有人的貸款都是勢在必行的，有很多人可能是因爲面子，可能是因爲特殊的原因導致去尋找貸款，其實不貸款一樣可以度過，在這種情況下，能不選擇貸款就不要選擇貸款，除非你能夠獲取銀行機構的最低利率，畢竟貸款是有成本的，所以貸款需謹慎。

付出與回報

無論你出於什麼因素貸款，也無所謂所貸款的金額是否滿足你的期望額度，只需要考慮清楚，你能夠貸到的額度是否有用？如果沒有用處，那麼你貸這筆款有任何意義嗎？如果說，你所貸到的額度能夠解決你部分問題，那麼你可以選擇接受，先解決你的部分問題，前提是，你的貸款必須是勢在必行。

關於利率

有很多人糾結利率，我只想說，貸款這個行業必然是有資金成本的，也是一門生意，既然是生意自然就會有利潤，而且是高利潤，沒有人會爲0利率或者低利率的事情去用錢來做風險投資。

所以貸款的利率直接取決於資金方的資金成本，你需要認清的是，目前的這個利率的真實情況，這筆貸款的月還款狀態。

如果貸到十萬塊錢，這十萬塊錢能夠獲取怎樣的利益，至少能保證不賠錢，卻能拿下一個機會，那麼這筆款我不阻擋你去貸，若你貸款既不能獲得一個機會。

例如

沒賺錢，卻贏得了口碑，換取了品牌效應

又不能獲取利潤，那麼這筆款建議你不要拿，人生還是有很多機會的，可以等等再說。

關於套路

任何一個行業一旦發展到一定的程度，在宣傳上就會出現套路，我們的生活中到處充斥着套路，你看到的或許是一個很低的價格，但是你瞭解清楚後就會發現，這個最低的價格卻根本不是你所需要的服務，你所需要的服務還是正常的價格。

這樣的套路無所不在，例如某寶，在曾經第一次的雙11，的確是5折在銷售，但是經歷幾個雙11之後，我發現一個問題，同樣成本的產品，會有兩個不同的版本，其中一個版本的售價卻在原有基礎上提高了1.5倍，然後在活動日在給你減掉1倍的價格銷售，反而多賺了0.5倍，這依然是套路。

所以在貸款這個行業裏，你要有一雙火眼金睛，同時你要有一個善於分析的大腦，遇到問題，多想想爲什麼那麼多都是1.5左右的利息，這家卻是1的利率？

所以，我提議大家不要總去問利率，嘗試去詢問“綜合成本”然後確認有沒有套路，不代表利率表面的低就一定是首選，切莫調入套路陷阱中去。

最後，馬融貸提醒各位，年關將至，各個機構的貸款都會更加的難以獲得。

所以，你要在謹慎的前提下，根據自我實際需求和真實需求來判斷是否需要貸款，如果回答是肯定的，那麼選擇一個專業的信貸經理來幫助你解決你的資金需求才是上上之選。

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