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後監管時代，平臺合規是第一要義，而銀行存管依然是P2P網貸行業的最高門檻，沒有存管的暫時不考慮。

那麼，P2P爲什麼要接銀行存管？接銀行存管又有哪些好處呢？爲了讓大家更深入地瞭解銀行存管，小咚今天給大家普及一下“銀行存管”相關知識：

一、定義

“銀行存管”簡單來講，指的是P2P網絡借貸信息中介與銀行機構對接，由銀行負責爲借貸雙方開設獨立存管賬戶管理資金，平臺負責管理交易，以此做到資金與交易的分離，使得平臺無法直接接觸用戶資金，防範資金被挪用的風險。

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二、爲什麼要接銀行存管？

2014年9月，銀監會正式提出了P2P網貸行業監管的十大原則，其中一條明確規定了 “資金第三方託管引進審計機制，避免非法集資”。

2015年12月，國務院法制辦公室公佈了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（徵求意見稿）》，進一步明確了P2P信息中介的定位，並對銀行存管、備案制度等進行規範。

隨着2017年2月《網絡借貸資金存管業務指引》的正式落地，銀行資金存管正式成爲了P2P平臺合規運營的“標配業務”。

三、銀行存管的重要作用

銀行存管最初是在證券行業中誕生的，該制度有效地在證券公司與客戶資金間建立了隔離，後來延伸到P2P行業。

無論是對於P2P平臺，還是對於廣大用戶來說，銀行存管都恰如一堵安全牆。主要有以下好處：

1、資金安全更有保障

P2P行業投資門檻較低，投資收益穩定，這給了很多普通人蔘與理財的機會。股票、證券交易的資金都在銀行存管並接受銀行的監管，P2P行業想要長遠發展，也必須接受監管。銀行存管上線後，將由存管銀行在線上爲用戶開設獨立的銀行存管賬戶，用於存放用戶交易資金。

投資、還款時，借款人、投資人的交易資金在自己的存管賬戶內由存管銀行完成劃撥，平臺與用戶資金完全隔離，徹底杜絕資金池。在這樣的情況下，挪用資金、捲款跑路等危害用戶資金安全的行爲將受到強力監管，用戶的資金安全度更高，投資風險更小。

2、平臺合規發展

上線銀行存管不僅是擁抱監管的必要舉措，而且也是新形勢下P2P平臺應對競爭局面、追求穩健發展的必然選擇。據不完全統計，截至2018年7月12日，已上線銀行存管的P2P平臺共計967家。叮咚錢包緊跟政策指引，這十分符合公司一直秉持的“穩健發展，合規第一”的理念。

3、提升用戶體驗

資金存管系統往往提供了更加豐富的接口，在開戶充值、提現、出借等功能上具有較好的操作體驗。

四、銀行存管≠絕對安全

1、有銀行存管就安全了嗎？

當然不是。

近期接連爆出的存管雷已經敲響了警鐘，但也需要明確，首先必須是直接存管或銀行直連模式，如果是聯合三方支付的存管模式，所謂存管就只是個空殼，銀行完全無法洞察平臺資金流向；再者有必要了解用戶資金是否全部通過銀行實現存管，這點是之前普遍被忽視的問題，爆出問題的平臺多是僅少部分標的資金進入用戶銀行賬戶的不完全存管，當然也有必要指明，基於多方面因素影響，業內實現完全銀行存管的平臺本就爲數不多。

再者銀行的實力很重要，不同的銀行存管系統參差不齊，可以看到近期爆發的多起存管雷，涉及均爲地方性中小銀行，這裏並非有意歧視小銀行，只是需要知道的是，實際上實力強大的銀行存管系統，可以有效監控平臺資金流向，一定程度上可以隔絕平臺自融的路子。

2、你不知道的虛假標的

許多網貸人都知道，在收益面前項目的安全最重要。除了收益方面，大家最怕的還是遇到假標，有假標的平臺極有可能會暴雷，造成出借人資金損失。

那麼，爲什麼平臺要製造假標的？

平臺的跑路暴雷不是一天導致的，就像作案一樣大多是提前部署好的。平臺製造假標是爲了方便跑路，跑路的前提是有錢，很多平臺假標的實質是自融，方便捲款，也就發生了最近的平臺跑路暴雷潮。

遇上假標的，銀行存管都沒用！平臺上的標的如果是假的，就算平臺有銀行存管，資金在平臺內部的馬甲人身上轉一圈兒仍會流轉到平臺內部人手裏，這纔是假標最可怕的地方。

那麼，怎麼樣識別虛假標的？由於文章篇幅原因，小咚將會在下篇文章將會爲大家披露。

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