本尊资讯创始人 本尊房贷资讯 3月27日

评价一款贷款产品的性价比，大多数人首先比较利率、其次是额度和年限，却往往忽略了还款方式。

好的还款方式能弥补前三者的不足，在我们心目中，它的重要性至少是排在利率之前的，因为还款方式和年限决定了还款的现金流是否充足，而现金流的压力又决定了是否要贷足额度；利率之间的差异仅仅是成本高低，何况银行之间的差异并不大，对结果并无决定性作用。

买过房贷过款的人，熟知的还款方式只有等额本息和等额本金两种还款方式，一度还纠结哪种方案还款利息低；办过信用贷的人，对先息后本也又爱又恨；买过车办过车贷、办过税费贷的人，对等本等息的“欺骗性”也不陌生了。

但大多数人都没听说过“气球贷”的还款方式，顾名思义，月供像气球一样，头小尾巴大，比如，一款五年期的贷款，按等额本息还款，月供高的吓人，多数人被吓跑了；按先息后本还款，按照监管要求，一般每年还所有本金，然后再出借循环（也有三年或五年才需还本的）；但是按气球贷方式，月供按照20年或30年还款，压力很小，五年到期一次性还剩余本金，这就让大多数人都能接受，毕竟五年内有很多机会可以把握，提前还款的几率也很大。

气球贷的流行和“严监管”的思路一脉相承，都是被贷款年限短给逼出来的。金融产品和一般商品最大的不同是——客户需求和客户感受永远只能排第二，排第一的是监管层的脸色，再加上风控要求、国际和国家宏观层面的因素。在监管思路下，贷款年限长和风险划上了等号，所以几家银行的30年贷款年限就被“咔擦”了。

在某些天才的创新下，气球贷横空出世，巧妙地“把现在的问题留到未来去解决”，银行也不违规，客户也很满意，皆大欢喜。

例如：

客户在该行申请一笔100万元抵押经营贷“气球贷”，贷款期限10年，客户可以和银行约定选择按照20年的月供计算期计算每月还款额，在10年末（第120个月）贷款到期日一次性偿还剩余本金和利息。

按照正常20年等额本息还款方式的结果如下：

还有另外一种被贷款年限短倒逼出的还款方式，称之为“固定本金还款法”，其思路和“气球贷”也一致，把大部分本金留到最后还，但计算方式不同，我们也认为其就是“气球贷”。

假设贷款金额为W，本金比例为1‰，则月供本金X=W*1‰，月供利息为Y=（W-X*N)*利率/12（N为已还月份）。

假设：

贷款金额100万，每月仅需还千分之一本金加利息，则每月月供为：本金1000元，第一个月利息为100W*6.86%/12=5716.67，总共为6716.67（利息逐月递减）。

而30年等额本息的月供如下：

从上比较出，此方案的月供略等于30年等额本息月供。因此，我们也可以说，此方案的月供就是30年等额本息。

采用气球贷的银行产品

目前很多银行的产品采用了气球贷，起名当然五花八门，但实质都是月供低，把大部分本金留在最后还。

超级月供贷：a.6.86%，20年结清，按照30年等额本息计算月供。b.6.02%,10年结清，按照20年等额本息计算月供。c.6.3%,5年结清，按照20年等额本息计算月供。d.6.37%,10年结清，按照30年等额本金计算月供（消费抵押贷款）。固定本金还款法：a.6.86%，20年，每月固定千一本金（到4/5时间时还2/3本金），到期还剩余本金。b.6.09%，10年，每月固定千二本金，到期还剩余本金。c.6.5%，5年，按月付息，每年还5%本金，到期还剩余本金。

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