本尊資訊創始人 本尊房貸資訊 3月27日

評價一款貸款產品的性價比，大多數人首先比較利率、其次是額度和年限，卻往往忽略了還款方式。

好的還款方式能彌補前三者的不足，在我們心目中，它的重要性至少是排在利率之前的，因爲還款方式和年限決定了還款的現金流是否充足，而現金流的壓力又決定了是否要貸足額度；利率之間的差異僅僅是成本高低，何況銀行之間的差異並不大，對結果並無決定性作用。

買過房貸過款的人，熟知的還款方式只有等額本息和等額本金兩種還款方式，一度還糾結哪種方案還款利息低；辦過信用貸的人，對先息後本也又愛又恨；買過車辦過車貸、辦過稅費貸的人，對等本等息的“欺騙性”也不陌生了。

但大多數人都沒聽說過“氣球貸”的還款方式，顧名思義，月供像氣球一樣，頭小尾巴大，比如，一款五年期的貸款，按等額本息還款，月供高的嚇人，多數人被嚇跑了；按先息後本還款，按照監管要求，一般每年還所有本金，然後再出借循環（也有三年或五年才需還本的）；但是按氣球貸方式，月供按照20年或30年還款，壓力很小，五年到期一次性還剩餘本金，這就讓大多數人都能接受，畢竟五年內有很多機會可以把握，提前還款的幾率也很大。

氣球貸的流行和“嚴監管”的思路一脈相承，都是被貸款年限短給逼出來的。金融產品和一般商品最大的不同是——客戶需求和客戶感受永遠只能排第二，排第一的是監管層的臉色，再加上風控要求、國際和國家宏觀層面的因素。在監管思路下，貸款年限長和風險劃上了等號，所以幾家銀行的30年貸款年限就被“咔擦”了。

在某些天才的創新下，氣球貸橫空出世，巧妙地“把現在的問題留到未來去解決”，銀行也不違規，客戶也很滿意，皆大歡喜。

例如：

客戶在該行申請一筆100萬元抵押經營貸“氣球貸”，貸款期限10年，客戶可以和銀行約定選擇按照20年的月供計算期計算每月還款額，在10年末（第120個月）貸款到期日一次性償還剩餘本金和利息。

按照正常20年等額本息還款方式的結果如下：

還有另外一種被貸款年限短倒逼出的還款方式，稱之爲“固定本金還款法”，其思路和“氣球貸”也一致，把大部分本金留到最後還，但計算方式不同，我們也認爲其就是“氣球貸”。

假設貸款金額爲W，本金比例爲1‰，則月供本金X=W*1‰，月供利息爲Y=（W-X*N)*利率/12（N爲已還月份）。

假設：

貸款金額100萬，每月僅需還千分之一本金加利息，則每月月供爲：本金1000元，第一個月利息爲100W*6.86%/12=5716.67，總共爲6716.67（利息逐月遞減）。

而30年等額本息的月供如下：

從上比較出，此方案的月供略等於30年等額本息月供。因此，我們也可以說，此方案的月供就是30年等額本息。

採用氣球貸的銀行產品

目前很多銀行的產品採用了氣球貸，起名當然五花八門，但實質都是月供低，把大部分本金留在最後還。

超級月供貸：a.6.86%，20年結清，按照30年等額本息計算月供。b.6.02%,10年結清，按照20年等額本息計算月供。c.6.3%,5年結清，按照20年等額本息計算月供。d.6.37%,10年結清，按照30年等額本金計算月供（消費抵押貸款）。固定本金還款法：a.6.86%，20年，每月固定千一本金（到4/5時間時還2/3本金），到期還剩餘本金。b.6.09%，10年，每月固定千二本金，到期還剩餘本金。c.6.5%，5年，按月付息，每年還5%本金，到期還剩餘本金。

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