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投资理财，寻求资产的增长，是多人梦寐以求的。你不理财财不理你，很多人想加入到理财的行列，但却在理财的路上连连受伤，特别是最近的大环境行情不是很好，股票基金因为市场行情下跌，所以市值亏损严重，网贷雷潮来临，有些小伙伴草木皆兵，甚至都不敢投资网贷了。投资有风险，但要记住，风险和收益是一对孪生兄弟，逃避不是解决问题的好方法，其实投资理财也有一些规律可循，今天一起来了解一下投资理财当中的一些规律，掌握规律，可以让我们更好地看懂理财，学会理财。

一、4321理财法则

投资理财就是一种资产配置，不管你钱多钱少，要学会资产配置，这样子才能够让你的钱财健康稳定地增长。资产配置有一个著名的法则4321法则，即资产配置方面采取40%固定资产、30%生活开支、20%储蓄资产、10%保险，这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。

40%固定资产可以投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以是房产或者其他实物投资，主要通过这些投资手段追求资产的可持续增长，一般这一部分钱暂时不使用，投资期限相对可以比较长。普通工薪层每个月可以把工资的40%用于定投基金，起到强制储蓄和资产增长两个目的。

30%衣食住行：每个家庭每月基本都不可缺少的生活费，用于吃饭穿衣费、手机费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费，这部分最好控制在30%，把每个月的支出先做好预算，然后按照预算严格控制自己的开支，杜绝铺张浪费，有些不必要的花销能砍掉，适当延后享乐消费，这样子才能够保证钱能够存下来。

20%储蓄备用：这部分钱为应急资金，最好能够随用随取，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量或者应付人情开支和意外消费。这部分钱可以放在货币基金，或者说准备一两张大额信用卡，在有需要时可以刷卡消费，通过这一部分来解放现金流，解燃眉之急。

10%投保险：投保是一种风险转移机制，把未知的风险转嫁给保险公司，是一种应急杠杆，是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。保险的种类很多，可以是意外险，重疾险，医疗险，财产险等等。这部分开支大概控制在家庭年收入的10%，投保顺序先家里主要劳动力，先大人后小孩，先意外险，重疾险，医疗险，再到财产险顺序，合理安排和配置。

当然每个家庭的构成和收入不一样，所以4321它作为一个资产配置方案，只是一个大概的指导方向，具体问题具体分析，不同家庭它的配置也可以操作改动，但是最好能够兼顾以上四个方面的支出。

二、家庭保险“双十定律”

刚刚说到一个保险准备，很多小伙伴可能对保险还有一些误区，觉得这一个是多余的钱，天有不测风云，家庭保险配置能更好地抵御不可抗意外带来的经济窘态，所以越来越受到大家的重视，家庭保险的比例和购买额度有一个双十定律。

家庭保险双十定律是指：家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10倍，而保费支出的恰当比例应为家庭年收入的10%。如果保险花费超过年收入10%，比重过高的话，则会对生活质量产生影响；投入过少的话，保额可能会太低，就很难保证风险发生时，所得到的赔偿金能够抵偿损失。

三、高风险投资比例：100-年龄或80-年龄

高风险高收益，很多人看到的是其中的高收益，却忽略了高风险。当投资风险等级过高，而自己的风险承担能力又不足，当资产亏损过大的时候，有的人没能抗住可能就会走向极端，比如最近的股市大跌，市值蒸发甚至爆仓，有些人受不了，直接走向极端跳楼了事。

投资前做好风险评估很重要，适当投资高风险项目，但一定要注意高风险投资比例。在投资理财领域有这样一个公式：一个人的风险投资可以根据“一百减年龄”的原则来确定，就是说用 (100- 年龄 )×100% 就是你风险投资的最大比例或（80-年龄）×100%。比如你今年35岁，那你投资股票等高风险资产的比例为45%~65%。

四、负债定律

适当负债，可以增大资产的杠杆效力，特别是很多年轻人结婚生子可能会遇到买房买车的问题，这时负债成了很多家庭的标配，那负债比例多大合适呢？家庭的负债最高不能超过家庭年收入的50%。这些负债包括车贷、房贷、信用卡债等，比如你们家收入月收入两万，那么负债最好不要超过一万。

五、72定律

72定律是一个可以快速简便地预算出你的资产翻一倍所需要的时间，虽然它不是非常精确，但也可以让你大概了解自己资产增长的速度。

简单地说，“72法则”就是用72去除复利收益率，就能获得本钱翻一番的时间。比如，年复利收益率是6%，那么本钱翻一番的时间就是12年(72÷6=12)。同样的道理，假如复利收益率是12%，则每6年本钱就可以翻一番(72÷12=6)。如果收益率是18%，则每4年本钱可以翻一番(72÷18=4)，可以看出来，年收益率越高，而且本金利息不拿出来的情况下，那么本金翻倍所需要花费的时间就越短。

六、二八定律

二八是19世纪末20世纪初意大利经济学家帕累托发现的。他认为，在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约20%，其余80%尽管是多数，却是次要的，因此又称二八定律。

帕累托从大量具体的事实中发现：社会上20%的人占有80%的社会财富，即：财富在人口中的分配是不平衡的。

最后说的这一条定律，是想告诉你，不要老是抱怨自己被当韭菜了，其实在投资领域当中，只有20%的人能够获得成功，80%的人可能就是你我他，在承受着各种各样的失败，但是，不要气馁，只要能够坚持下去，也许哪一天你就是那另外的20%了。机会总是有的，但是如果你惧怕风险，那么就永远不要踏入投资的门槛，因为很多人开始可能都不顺利。

鸡蛋不要放在一个篮子里面，投资要懂得风险把控，分散投资。投资都要承担一定的风险，关键如何去把握这个度，不同家庭的资产配置可能不一样，但是不管如何都要记住投资理财的三要素，也就是收益性，流动性，安全性，适当杠杆财富，做好保险规划，留足预备金，做好每月开支预算，控制消费，剩下的钱好好投资，让你的钱更好地为你钱生钱吧。