截止到2018年底，國內已經有91家人身險公司。

大家在日常挑選保險的過程中，一定是會接觸到這些保險公司的銷售人員。

如果是一線大城市，那可能向你推銷的保險公司五花八門，眼花繚亂；如果你是在三四線以下城市，也只能接觸到一些大型的保險公司，選擇性很少。

那什麼是“大型”保險公司呢？一般是成立時間早、全國鋪設銷售網點多、保險營銷員衆多的保險公司。

由於國內民衆對保險還處於被動狀態，保險產品又極爲複雜，所以誰擁有的保險營銷員多，誰家的產品就聽說的多，誰的保費也就賣的好，這基本上成了行業“定律”。

有興趣的可以讀一讀關於保險行業常見的規則，你一定想知道一文，你就能對保險行業有一個非常深入的瞭解了。

今天，我就把目前市場上保費排名前十強的保險公司單獨提了出來，來幫大家捋一捋，它們在2019年主打銷售的最新款重疾險表現如何。具體內容如下：

●大型保險公司都有哪些？

●12款主打重疾險橫向評測

大型保險公司都有哪些？

我前面說了，那些成立時間早、銷售網點多、營銷員衆多的公司保費都賣的好，這幾乎是鐵的定律（自己zuo的除外）。

截止到2018年12月底，全國排名前10的保險公司如下：

相信這些名字，大家大多都聽說過、接觸過，甚至也買過它們的保險產品。

可以說，中國大陸保險的“原始啓蒙”都是這些保險公司做的貢獻。不過，“成也蕭何，敗也蕭何”，很多人的保險消費觀念也被部分銷售人員帶偏了。

人們買保險最先消費的險種並非保障型產品，而是以“教育、婚嫁、養老”爲旗號的理財型、分紅型保險爲主，少的一兩萬，動輒十萬。

即使是人們最關心的重疾險，也是大幾千上萬，全家人沒個幾萬下不來，給人們造成“買保險是很昂貴”的錯覺。

接下來，我們就看看，這些“大公司”的主打重疾險都表現如何？

12款主打重疾險橫向評測

目前保費排名前10的保險公司有多款在售重疾險產品，銷量靠前的主要是這些產品：

我分別從10家公司中挑選了最有代表意義的12款重疾險產品進行橫向評測：

●中國人壽國壽福臻享版

●中國平安平安福2019

●中國人保人保福

●華夏人壽常青樹（多倍版）

●天安人壽愛守護2019

●富德生命倍健康2019

●泰康人壽健康百分百D

●泰康養老健康有約智選版

●太平人壽福祿康瑞2018

●太平洋人壽金諾優享

●中國人保無憂人生（升級版）

●新華保險健康無憂（尊享版）

如下圖：

單起一行先說結論：

▲單次賠付重疾險“泰康養老健康有約智選版”表現最好

理由：在同類產品責任差異微小的情況下，價格最低，性價比最高。要注意的是，這是一款“團險”產品，個人購買不一定方便。

▲多次賠付重疾險“天安人壽愛守護2019”表現最好

理由：各項責任保額最高，癌症間隔5年可以獲得二次賠付。整體責任最全面、最優，且保費相對其它產品來說更低。

整體分析比較：

1.責任比較：

12款重疾險中，有9款是單次賠付的重疾險，其餘3款（華夏人壽常青樹（多倍版）、天安人壽愛守護2019、富德生命倍健康2019）都是“<分組>多次賠付重疾險”產品。

單次賠付產品中，各家公司都是“重疾+輕症+身故”的基本組合形式。

我這裏要強調一點：實際銷售中，有些產品會附加長期意外險、附加普通醫療險、附加百萬醫療險等產品打包銷售。但是，這些都是額外的附加保險，爲了比較的公平起見，這些附加責任我一律沒有選擇。

值得一提的是：

•泰康養老健康有約智選版前10年身故或者重疾，可以額外多賠付50%保額；

•新華健康無憂（尊享版）前10年身故或者重疾，可以額外多賠付20%保額；如果罹患6種特定重疾，還可以額外多賠付20%保額。

•平安福2019有“健步行獎勵”保額功能，重疾最多提升5萬，輕症最多提升1萬保額；每次輕症賠付後可增加10萬重疾保額。

多次賠付產品中，各家公司都是“重疾多次+中症+輕症+身故”的組合形式。比單次賠付的產品多了中症和重疾多次賠付責任。

其中，天安愛守護2019產品還含有“癌症二次賠付”責任，且重疾、中症和輕症賠付的保額均爲最高。

2.病種比較：

重疾病種：整體病種數量基本上都超過100種，最低的也有70種。且都含有銀保監規定的25類統一定義的重疾病種。沒有什麼比較意義。

輕症病種：各家輕症數量都超過了30種，但是，高發輕症的情況卻不相同，值得一比。如圖所示：

可以明顯看出：

•輕症表現最差的是“平安福2019”，居然有4項高發常見輕症都是缺失的，大家選擇一定要注意。

•輕症表現最好的是“華夏常青樹多倍版”，有4項“輕症”責任被升級成“中症”，也就意味着可以獲得更多賠付。

另外值得一提的是：

•治療冠心病的一項手術“微創冠狀動脈搭橋術”也作爲新的輕症被列入其中，但是12款產品中只有4款產品有這個責任，分別是：人保福、天安愛守護2019、富德生命倍健康2019和太平洋金諾優享。

•輕微腦中風，雖然基本上都有這個責任（平安福除外），但是各家賠付的條件也不一：太平福祿康瑞要求“肢體肌力≤二級”，這是比其它產品更嚴格的條件；還有的產品僅需達到“肢體肌力≤三級”即可賠付。這些大家都可以適當注意。

總體來說，除了平安福2019有輕症的硬傷以外，其它產品的輕症基本身上都還算ok。

3.保費比較：

要注意，這裏面有部分產品是交費19年的，用“少交一年”保費作爲營銷賣點。

但是，19年交費的新華健康無憂（尊享版）的單價卻是最高的，而20年交的平安福2019是總保費最高的。

多次賠付3款產品基本上都比單次賠付的產品價格還低，其中華夏常青樹多倍版保費最低。

而健康有約智選版不論是單價還是總保費，都是最低的，應該也是目前大公司中最低的了。

各公司產品具體對比評測：

1.國壽福vs平安福vs人保福

自從平安先出了“平安福”之後，其它保險公司也跟風似的出了各種福。

三款福在產品結構上基本上沒有差異，都是“重疾+輕症+身故”的基本責任，保障至終身。

人保福在75歲前會有10種現代病，可以額外多賠付30%保額。

•10種現代病分別爲：

終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期)、主動脈手術、 胰島素依賴型糖尿病(I型糖尿病)、嚴重系統性紅斑狼瘡性腎病、慢性肝功能衰竭失代償期、重型再生障礙性貧血、嚴重原發性肺動脈高壓、腦癌、白血病、骨癌。

價格上，國壽福臻享版是19年交費，不僅單價最低，且整體保費也是最低；平安福2019雖然有健步行獎勵的保額，但是保費也是最高的。

如果想細看國壽福臻享版與平安福2019PK對比的話，請點這裏。

如果要從三家公司中挑一款，國壽福臻享版會更好一些。

2.華夏常青樹多倍版vs天安愛守護2019vs富德倍健康2019

這三家公司的名氣似乎不如前面那三家大，但是銷售的產品卻從“單次”賠付早早的邁入了“多次”賠付。

這裏要強調一點，真正的“多次”賠付，是指“重疾”的多次賠付，而不是輕症或者中症，所以大家不要被誤導。

至於賠付次數，大家別太認真，什麼5次、6次的，那都是一種噱頭。能賠到第二次，這人就算真夠堅強的了！

這三款產品，從責任上來說，天安愛守護2019比其它兩個產品都要好，因爲它多了2個很有用的責任：

•癌症二次賠付：癌症間隔5年，對於復發、轉移或者新發癌症都可以再次賠付。雖然在“癌症多次賠付重疾險”中做的不是最好的，但在這三款中它是獨一份。

•60歲後住院津貼：如果重疾沒有賠付，那麼在被保險人60歲後如果住院，可以獲得0.1%保額/天的住院補助，這對於老年人來說，的確是一個很人性化的責任。

從保額上來講，天安愛守護2019的各項責任保額都是賠付最高的，做的也很不錯。

從價格上來說，華夏常青樹多倍版最低，但天安愛守護2019由於責任更好，所以高出一點也是非常正常的。

總體來說，這三款產品，還是天安愛守護2019做的更好。

3.泰康養老健康有約智選版vs太平福祿康瑞2018

這兩款產品可能是線下相互PK較多的產品，但是從無論從產品責任還是價格上來說，泰康養老健康有約智選版都更勝一籌。

泰康養老健康有約智選版是一款有着“團體保險”基因的重疾險產品，必須基於單位團體內進行購買。是泰康人壽的同胞兄弟泰康養老公司出品。

整體責任、賠付的保額、價格上都比太平福祿康瑞2018更優秀，也比自家泰康人壽的一系列主打重疾險（比如健康百分百D、健康百分百C+等）都表現的要更好。

比起其它的諸如國壽福臻享版、太平洋金諾優享和金諾人生2018等產品就更要超出一大截。

所以在單次賠付的重疾險中，在線下大公司的保險產品中，泰康養老健康有約智選版也是最爲推薦的。

4.太平洋金諾優享vs人保無憂人生（升級版）vs新華健康無憂（尊享版）

這三款產品都是可以19年交費的重疾險，也是保險公司打市場的一種營銷方式。比如以“老客戶可以享受少交一年保費的優惠政策”來吸引老客戶加保。

但不論包裝的多麼“美好”，當產品的責任、保額、保費與其它同類產品都一樣“赤裸”的擺在用戶面前時，所謂的“實惠”都會被打回原形。

我也不再浪費自己的時間和各位的時間，這三款產品，很明確，都不推薦。

囉嗦幾句

重疾險是絕大多數人一生都會購買到的保險產品，其意義與功用也不僅在於解決高額的就醫開支，更多的還在於“救活”一個家庭的“經濟生命”。

所以，能在關鍵的人生階段給到足夠充足的保障，纔是購買重疾險首要考慮的因素。

至於能否返還保費、是不是帶有身故保障責任、可否附加其它保障等，這些都是非常次要的因素。

最中立的保險評測和最專業的保險問答，幫你挑出最高性價比產品，省錢30%以上！

相關文章