對於自由職業者，參與社保可以有三種方式：

方式一：如果生活在戶籍所在地，可以到當地社保局，申請以靈活就業人員身份繳納醫保和養老保險，退休後的待遇和正常員工一樣，這個方法最正規也最靠譜。

方式二：跟普通居民一樣，去自己戶口所在地的社保局，繳納居民醫療保險（新農合、城鎮居民醫保）和居民養老保險。

方式二：通過第三方機構，像普通上班族一樣繳納五險：職工養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險。當然，這種方式需要自己承擔“個人+單位”的全部繳費。

對於自由職業者來說，失業保險、工傷保險領取不到，生育保險作用小；最重要也最值錢的就是醫療保險和養老保險。

那麼自由職業者，自己繳納社保和找代理掛靠社保哪個更划算呢？

只需要對比下居民醫療保險和職工醫療保險，居民養老保險和職工養老保險，大概就心中就有數了。

一、醫療保險

每個地方的醫保政策都會有所差異，在此以“帝都”北京爲例。

從2018年起，北京已經把“新農合”與“城鎮居民醫保”合併爲「城鄉居民醫保」，所以目前北京醫保只有兩種，分別是“城鄉居民醫保”和“城鎮職工醫保”。

1、北京職工醫保交多少，保多少？

職工醫保的保費跟個人工資掛鉤，現在北京職工社保的繳費基數爲5080－25401元之間。

繳費基數爲當地平均工資的60%-300%，實際中，不一定就是我們的具體工資。

舉個例子，A先生的醫保繳費基數是10000元，那麼繳費構成如下：

單位每月繳費：10000 x 10% = 1000 元

個人每月繳費：10000 x 2% + 3 = 203 元

每月合計繳費：1000 + 203 = 1203 元 ，即每年14436元。

在上述繳費中，自己的繳費和單位的部分繳費，會劃入職工醫保卡的“個人賬戶”。

以 30 歲的A先生爲例：

單位每月劃入：10000 x 0.8% = 80 元

個人每月劃入：10000 x 2% = 200 元

合計劃入：280 元

北京醫保卡的個人賬戶有一個優點： 裏面的錢可以自由提取使用。

再來具體看看北京職工醫保有什麼福利：

①、北京職工醫保，門診能報多少錢？

我們先來看看，萬一A先生感冒發燒去看門診，可以報銷多少錢？

如圖所示，職工醫保每年的免賠額是1800元。

舉個例子，A 先生今年一共看4次門診，每次花費600元，合計2400元。那麼，在扣除1800元的免賠額後，剩下的600元纔可以報銷。

而且在不同等級的醫院，報銷比例也是不一樣的。對於門診小病，醫保會鼓勵大家在社區醫院（即一級醫院）治療，所以報銷比例也會相應高一點，最多能報 90%。

②、北京職工醫保，住院能報多少錢？

如果身體不適需要住院，又該怎麼報銷呢？

與門診不一樣的是，住院報銷的免賠額是每次都要計算的，超過了纔開始報銷。

職工醫保的報銷會相對複雜一點，不但和醫院類型有關，而且是按住院費用來分段計算的。

舉個例子，A先生在某知名三甲醫院住院做手術，在扣除自費項目後，總共花費8萬元，報銷的計算過程如下：

1300-3萬部分：(30000 - 1300) x 85% = 24395 元

3-4萬部分：(40000 - 30000) x 90% = 9000 元

4-8萬部分：(80000 - 40000) x 95% = 38000 元

總報銷金額爲：24395 + 9000 + 38000 = 71395 元，佔總花費的89%。

2、北京居民醫保交多少，報多少？

職工醫保是按月繳費的，而居民醫保是按年收費，交一次保一年，具體費用如下：

老人、學生兒童：180元/年

勞動年齡內居民：300元/年

在繳費之後，我們還需要選擇3家醫院和1家社區衛生服務機構作爲本人的定點醫院 。之後的就醫和報銷，一般都需要在定點醫院進行。

①、北京居民醫保，門診能報多少錢？

北京居民的門診醫保，實行“基層首診制度”。

簡單來說，如果繳納居民醫保的B太太生病了，要先去社區醫院看門診。當醫生認爲有需要時，再轉診到上級醫院。

而對於急診，或者學生兒童，則沒有這項要求。

我們再看看具體的報銷規則：

如圖所示，跟職工醫保相比，B太太的醫保待遇會相對低一點。

例如同樣去二級醫院看門診，在扣除免賠額後，B 太太最多隻能報銷50%，而 A 先生可以報 70%。

②、北京居民醫保，住院能報多少錢？

同樣，B太太的住院報銷福利也會比A先生低一點，具體如下：

由此爲例，我們可以從上表中看出兩種醫保的差別，居民醫保的報銷金額會相對低一點。

可以看到，在北京，自由職業者自己去交居民醫保，一年最多就300塊；

而找第三方交職工醫保的話，以10000爲繳費基數，自己需要承擔全部“個人+單位”費用，一個月就要交1203塊，一年就要14436塊了。

當然，職工醫保的福利肯定比居民醫保好，但是值不值得每年多交這麼多錢去換來職工醫保的福利，各位朋友可以自己掂量下。

請注意，這裏以醫保條件較好的北京爲例，公司繳納的比例高，全部轉移到個人身上的話，自然會交的費用也多。

如果在其他地方，自由職業者自己交居民醫保和交職工醫保的差距，不一定有那麼大。

二、養老保險

算完醫保，我們再來計算下養老保險，這次以“鵬城”深圳爲例。

1、深圳職工養老交多少，退休領多少？

由於沒有單位替我們分擔，自由職業者當然要交所有保費。

深圳繳費基數是2200-25044元，按22%的比例繳納。

其中，8%進入個人賬戶，退休後使用，剩餘14%進社保統籌賬戶，由國家統一支配。

居民養老是按年交費的，而職工養老按月交費。

同樣，我們以40歲的 A 先生爲例，他選擇10000 元爲繳費基數。

每月總交費：10000x22%=2200元

個人賬戶存入：10000x8%=800元

保費一旦繳納是不能辦理退保的，個人賬戶裏面的錢只能在退休後按月發放。

萬一在退休前不幸身故，只可以退回個人賬戶的錢，統籌賬戶的錢就當作給國家做貢獻了，希望大家有一個心理預期。

①、深圳職工養老，每月能領多少錢？

繼續看例子，A 先生從40歲開始，按10000元的繳費基數，每個月交 2200 元，持續交20年，60 歲退休時能領多少錢？

職工養老金分爲兩部分：

個人賬戶養老金=個人賬戶餘額÷計發月數

基礎養老金=（社會平均工資+本人指數工資）÷2×繳費年限×1%

社保局的公式很複雜，上面稍作簡化，這裏再解釋一下：

社會平均工資：指上年度本市所有職工的月平均工資

本人指數工資：根據你的繳費記錄，計算出你的工資大概是社會平均工資多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社會平均工資是8348元，未來的社會平均工資無法準確預測，這裏保守假設按5%增長，20年後是21095元。

如果A先生20年都是以10000元爲繳費基數，他退休時的指數工資是16454元，個人賬戶餘額是800x12x20=19.2萬。

根據公式，A 先生的退休金計算如下：

個人賬戶養老金 ：19.2萬÷139=1381元

基礎養老金 ：(21095+16454)÷2×20%=3755元

總養老金：1381+3755=5136元/月，即61632元/年

②、深圳居民養老交多少，退休領多少？

如圖所示：

居民養老的投保門檻非常低，最低每年交120元就能參保，而且繳費靈活，保費分爲十檔，可以根據自己的實際情況來選擇。

我們每年交的錢，都會存入社保爲我們開立的個人賬戶。這筆錢平時是不能動的，退休後會逐月發放。

2、深圳居民養老，能領多少錢？

居民養老的領取比較簡單：只要累計繳滿15年，到了60歲就可以按月領取養老金。

深圳的居民養老金分爲 2 部分：

基礎養老金：戶籍不滿8年的，每月領240元；滿8年及以上，每月領360元。這個金額由社保局定期調整；

個人養老金：用個人賬戶的餘額，除以計發月數。其中，計發月數由社保局規定，例如 60 歲退休，計發月數是139個月。

舉個例子：40 歲的 A 先生，每年按最高檔 3600 元交保費，一共交了 15 年。

基礎養老金：每月按 360 元領取

個人養老金：3600 × 15 ÷ 139（計發月數）=388 元

那麼在60歲退休後，A先生每月能領取：360 + 388 = 748 元，每年合計領取：8976 元。

可以看到，深圳職工養老保險和居民養老保險交的保費、退休後的收益，差距都相當大。

如果我們是普通上班族，當然是在公司交社保更划算。但如果是自由職業者，想享受職工社保的福利，就需要自己承擔屬於公司的那部分費用。

孰優孰劣，大家需要根據自己收入、心理預期、當地政策等考慮。

現階段各地的社保政策都會有所不同，對社保的爭議也從來沒停過，關於社保劃不划算的問題，自然誰也沒有可以說服所有人的答案。

站在我的角度來說，可以帶病投保、能夠保證續保的醫保保險太重要了。職工醫療保險、居民醫療保險，每個人都應該參與其中一個。至於養老保險，見仁見智吧。