近一年来，余额宝收益不断下跌，到8月份，余额宝收益仅有2.2810%，万元收益也仅有0.6元。马云曾经说过，银行不改变，我们就去改变银行！余额宝，作为我国目前最大的货币基金，成立至今可以说是抢走了银行不少生意，但现在，银行终于要改变了！

01把钱从余额宝中转出来了

前几天，朋友小A找到我，问我现在有什么好的理财可以给他推荐一下。小A以前几乎不理财，余额宝出来以后，跟风也投了一点，享受过以前比较高的利率，现在余额宝的利率降到了百分之二点几，自然心里不是很舒服。

确实，目前余额宝的收益几乎降到了历史冰点，目前的收益也就比银行一年定期存款的利率高一点。余额宝的收益缩水历史，就是其规模不断减少的历史。

今年一季度末，余额宝净资产约为1.04万亿元，对比2018年年末，已经下滑了7.96%。在2018年全年，余额宝的规模更是缩减了5000亿元，相信，这与利率下调有着很大的关系，越来越多的人选择将钱从余额宝里面转出来了。

02银行在行动

在如今激烈的市场竞争下，银行不改变同样也会被淘汰。在目前市场利率不太理想的当下，银行自然会抓住这一机会，吸纳客户。

1、推出同类产品来竞争。货币基金，银行托管的同样也有，且从利率上面来看，银行系的货币基金，在利率上面的优势比较明显。根据某机构的数据显示，今年二季度，货币基金的平均收益在2.5%左右，而银行系的货币基金要高出平均值20个基点。

2、扩大产品竞争优势。银行最常见的吸储手段就是存款，存款利率不高，行，那我就推出了一些高利率的存款类产品。例如大额存单、智慧存款、结构性存款等等，提高产品利率，提升自己产品的竞争力！

3、提高产品流动性。利率是提上来了，但是占有资金时间如果过长，同样会让现在挑剔的投资者不开心。于是可转让的理财产品来了，各种按月付息或者可提前支取的大额存单也来了，目的也是为了收获更多客户的好感，增加客户粘性。

03有哪些银行产品更值得买？

①短期型基金

短期理财债券基金，它们的钱，主要投资于短期债券、银行存款等产品，所以，安全性也很高。除非债券大面积违约。

这类产品的期限大多在3个月以内，收益率在3.5%-4.5%之间。

门槛也比较低，跟大多数基金一样，1000元起购。不过这类产品与货币基金相比，似乎也没什么优势。

②银行创新型现金管理产品

18年的资管新规，要求银行表外理财产品逐步打破刚性兑付，银行开始为理财产品向净值型转变做准备。于是在17年后，商业银行推出了创新型产品。这类产品期限更短更灵活，收益也由固定变为浮动。

与货币基金相比，有的银行现金管理类净值型产品可实现T+0申购、赎回，较货币基金更灵活；收益方面，银行现金管理类净值型产品设定了业绩比较基准。起购金额可能比较高5万-100万不等。

③结构性存款

也可称为收益增值产品。是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。

相比于银行存款，结构性存款透过选择权和固定收益产品间的结合，可以适当保障本金或获得较高收益。

随着资管新规的落地，保本的银行理财基本会消失，而结构性存款多是保本的。平均预期年化收益率达到4%左右。但结构性存款何去何从，还待新规的进一步细化。

④大额存单，国债

现在，正儿八经的“保本保息”产品，除了定期存款，就是他俩了。其他还这么喊的，都是骗子！

大额存单，本质上也是存款，受到存款保险条例的保护。如果说，银行翻船了，50万以下的部分，是可以全额补偿的。

国债就更不用说了，国家信用在那担保，比存款还安全。至于收益，3年期利率4%，5年期利率4.27%，还是很不错的。

钱从余额宝转出流入银行，或者说从银行流出转入余额宝，看起来是大家主观上的投资行为，其实很大一批人，都是在盲目投资，哪边利率高就去投资谁，显得很被动。理财最主要的还是学习，了解理财市场，才不会在某种产品发生比较大转变的时候，而手足无措。

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