这些年，随着互联网金融（简称为“互金”）的大爆发，人们获得金融服务的便捷性发生了翻天覆地的变化。但与此同时，在互联网金融领域发生的消费维权也与日俱增，而且出现了许多新的特征。

为了更好地了解国人参与互联网金融，以及互联网金融消费维权的情况，《金融博览·财富》杂志联合数字100市场研究公司展开了相关调查。调查数据显示，在2018年P2P爆雷不断后，对于互金产品，人们更看重的是“安全性”“收益性”和“灵活性”，占比分别为79%、53%和38%。在互金消费维权上，“与提供产品的机构协商解决”“向相关协会投诉仲裁”为人们首选的维权方法，占比均为50%。

本次调研借助数字100“调研云”平台，共回收有效样本2870份。男女比例分别为46%和54%。大专以上学历占比为80%。月收入3000元以下占比14%，3000-5000元占比27%，5000-10000元占比为41%，10000元以上占比为18%。年龄分布中，90后占比23%，85后占比31%，80后占比17%，75后占比11%，70后占比8%，其他年龄段占比10%。

互金产品，“安全性”“收益性”和“灵活性”成人们最看重的因素

在参与过的互金产品方面，调查数据显示，75%的受访者表示参与过“余额宝等宝宝类产品”，具有明显优势；66%的受访者表示参与过“支付宝、财付通等支付类产品”，排名第二；48%的受访者表示参与过“花呗、京东白条等借贷产品”；30%的受访者表示参与过“P2P产品”；29%的受访者表示参与过“京东金融等平台的理财产品”。（如图1）

更进一步，通过不同月收入群体的意愿，我们发现，作为月收入10000元以上的群体，他们更多地参与过“余额宝等宝宝类产品”，占比为83%。月收入在5000-10000元的受访者，参与过“支付宝、财付通等支付类产品”与“P2P产品”的比例最高，分别为70%与36%。

在互金产品的资金投入方面，调查数据显示，资金投入在10万元以内，占比为60%；投入10万-30万元，占比为24%；30万-50万元，占比为10%；50万元以上受访者占比仅为6%。从不同年龄人群来看，70后投入的资金主要在10万元以内，占比为74%，而85后的资金投入主要在30万-50万元，比例达到14%。

其实，在2018年P2P频繁爆雷后，目前对于互金产品，人们最看重的因素是什么？调查数据显示，“安全性”是用户最为看重的，占比为79%。月收入在5000-10000元的受访者对此项的认可度最高，占比达82%，比月收入3000元以下的群体的认可度高出12个百分点。然后是“收益性”，占比为53%。而随着年龄的不断减小，此项的认可度也越高。排在第三位的是“灵活性”，占比为38%。随着收入的不断增加，此项的认可度也越高，月收入在10000元以上的认可度为45%，比月收入3000元以下群体的认可度高出16个百分点。（如图2）

“与提供产品的机构协商解决”“向相关协会投诉仲裁”，为人们首选的维权方法

关于权益被侵害的情况，有近4成的受访者表示在互联网金融产品上遇到过权益被侵害的事情。

那么，当权益被侵害时，会通过什么样的方式进行维权呢？调查数据显示，50%的受访者会选择“与提供产品的机构协商解决”或“向相关协会投诉仲裁”。然后是“向消协投诉仲裁”“向‘一行两会’等设立的消费者权益保护机构投诉”“向法院申请诉讼”，占比分别为36%、35%和24%。其中，“与提供产品的机构协商解决”“向相关协会投诉仲裁”这两项均为“收入越高，选择比例越高”，月收入超过10000元的受访者在这两项上的选择比例均超过了50%。另外，有8%的受访者表示“自认倒霉，忍气吞声”。（如图3）

“相对于互金机构，消费者处于弱势地位”“相关法律法规不健全”，成维权困难的主要原因

在互金消费者权益被侵害后，维权困难的原因是什么呢？调查数据显示，“相对于互金机构，消费者处于弱势地位”“相关法律法规不健全”成为主要原因，占比分别为60%和55%。从年龄层来看，选择这两项的消费者主要集中在70后群体中，认可度均超过60%。然后是“维权渠道不畅通”，占比47%，而选择人群也主要集中在70后与80后群体中，占比达到50%。（如图4）

那么，目前我国互金消费者权益保护方面存在的主要问题有哪些？调查数据显示，有54%的受访者认为是“监管、处罚力度过小”，53%的受访者认为是“监管‘多头制’，责任不明确”，48%的受访者认为是“监管尺度不一，存在某些监管‘套利’”。另外，有44%的受访者认为是“行业自律与行政监管不协调”，35%的受访者认为是“相关法律法规不健全”，26%的受访者认为是“投诉渠道不畅通”。（如图5）

更进一步分析发现，随着受访者年龄越来越大、收入越来越多，选择“监管、处罚力度过小”的比例也越来越高，70后占比为68%，高出90后17个百分点。

为了更好地维护互金消费者的合法权益，完善相关监管体制是必不可少的。调查数据显示，67%的受访者认为需要“建立一个较为完善的第三方协调纠纷解决机构”，46%的受访者表示应“加强对互金消费者的宣传和教育”，44%的受访者表示要“加强行政机关监管”，41%的受访者认为需要“提升互金机构的服务态度和水平”。除此之外，“加强行业协会内部自律”“加强维权渠道畅通建设”和“通过媒体曝光，加强舆论监督力度”的占比也分别达到了32%、32%和23%。（如图6）

“法律知识教育”和“互金基础知识教育”，成为提升人们金融素养的主要手段

其实，除了完善相关的体制机制外，加强互金消费者教育也是必不可少的手段。调查数据显示，64%的受访者认为“法律知识教育”是提升互金消费者金融素养的主要手段，然后是“互金基础知识教育”“维权教育”“金融风险教育”和“理性投资教育”，占比分别为57%、55%、49%和38%。

总体来说，加强互金消费者教育是一项系统性和长期性的工程，如何更好更快地产生效果，将不断考验着相关各方的智慧。

对于互金行业的未来发展，调查数据显示，50%的受访者表示“随着互金业的大浪淘沙，未来将迎来合规后的大发展”，其中90后和85后的认同度均超过50%。24%的受访者则认为“短期来看，整个互金仍将不温不火”。而17%的受访者表示“由于P2P爆雷对人们预期的影响，短期市场行情仍将下行”。（如图7）

总体来说，2019年将是互联网金融转折发展的一年，对于传统金融机构和互金公司来说都极为重要。随着大数据、云计算、人工智能等技术的不断成熟，金融科技将全面地渗透到存贷业务、理财及保险、支付清算等多个金融领域。毫无疑问互联网金融业未来的趋势就在这里，各方的“演技”将如何，值得我们期待。

当然，对于互联网金融消费者的权益保护，也将随着技术的进步和相关法律的完善而不断“升级”，这一过程将是长期的，而“内外兼修”将是未来有效保护互金消费者的必由之路。

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