摘要：2018年10月16日，蚂蚁保险和信美相互联合推出“相互宝”，具体来说，加入该计划后，成员如果遇到重大疾病或意外，可申请30万元或10万元的互助金，而这笔费用由所有相互宝成员共同承担。保和宝虽然只有一字之差，但身份却发生了巨变，相互保”和保险产品的身份彻底无缘，告别历史舞台，距离上线仅41天，并定位为一款基于互联网的互助计划，身份的转变，也意味着改名后的“相互宝”将失去保险保障基金“兜底”。

最近这几天支付宝上的网络互助计划“相互宝”首例拒赔案例被刷爆了朋友圈，有超过25万相互宝“赔审员”参与了讨论和投票，最终的结果是，58%的赔审员投了反对票，42%的赔审员投了支持票。申请人还是无法获得救助金。

我们先来还原一下这个案例的始末：

2018年10月16日，蚂蚁保险和信美相互联合推出“相互宝”，具体来说，加入该计划后，成员如果遇到重大疾病或意外，可申请30万元或10万元的互助金，而这笔费用由所有相互宝成员共同承担。

赔审案信息显示，相互宝成员唐某因意外跌入洪涝沟中，随后深度昏迷。于是，家属向相互宝发起了互助金申请。

但是，调查员在核查中发现，唐某在加入相互宝前因为皮肌炎需遵医嘱长期服用激素药物。这一点不符合相互宝的健康告知要求，所以调查员做出了不给予互助金的初步审核结果。但在唐某家属看来，皮肌炎并非导致意外和昏迷的原因，连续服药的情况也早在两年前，并不违背健康要求。

因为存在争议，这个案件交给了相互宝的赔审团来审议。赔审开始后，不到30分钟就有1万名赔审员进行了投票。微博等网络平台上，网友的讨论成千上万，甚至直接推动了百度上“皮肌炎”的搜索量直线上升。

超25万陪审员进行了投票

百度“皮肌炎”的搜索量在陪审团案例上线后直线上升

从投票过程和留言看，相互宝赔审员对于案件的分歧较大。反对给救助金的赔审员认为，成员应该在严格遵守健康要求的前提下加入，并且没有证据能证明昏迷与既往病史没有关系。而支持给救助金的赔审员则认为，申请人昏迷是因为意外，与皮肌炎没有关系，而且相互宝带有公益性质，就应该能帮一个是一个。

我们来看看网友留言：

相互宝方面表示，赔审团机制的初心是让更多成员参与进来，更好地解决争议。同时，也希望通过赔审团，给需要互助金的申请人多一次机会。相互宝尊重申请人的决定。未来，相互宝也会在赔审机制设计上更加严谨、人性化。

了解完这件事的来龙去脉，我先说一下我们的观点：

0 1

道义上我们支持“理赔”

在这用“理赔”两个字可能不太准确，毕竟相互宝不是保险产品，只是一种互助，那就加个引号吧，从道义上还是从相互宝的初衷来说我支持理赔，第一，这个不是保险。只是一个互助机制！如果从帮助困难人群的机制上讲，如果属于有困难的，该出手就该出手！这个不是保险条款！

相互宝初衷就是救助。不能因为一个毫无相关的疾病史就一刀切不赔。如果不理陪，也说明相互宝理赔的原则太苛刻，水太深。也违背了相互宝的初心了！

0 2

规则上反对“理赔”

规矩就是规矩，既然制定出来就是要人遵守的，在加入相互宝的规则中，就很明确要求加入成员在加入前的过去两年内不能有连续服药超过30天，如果有这样的情况，就不允许加入。

加入这个计划的时候就有如实告知的提醒，别老想耍小聪明占人家便宜的事，没有规则的话，一个人承担几毛钱够赔吗，成本可能得增加几十倍了，那样对所有参与人都不公平，陪审团给的投票结果也证明了多数人是投了反对票的。

如果这次违反规则理赔了，那么以后不如实告知的会越来越多，到那个时候，这个互助计划就成了天大的一个笑话。

0 3

问题出在相互宝的机制上

其实问题的根还在规则的细化上，相互宝本意是大病救助，对于意外也没有单独的规则，这是他和保险产品最本质的区别，你把大病和意外的审核标准混为一谈，本身就有点扯淡，也是很多人不能理解的地方，再有就是反对票多是因为救助你可能面临的其他会员成本的提高，自然很多人不同意。

总结：人是相互的，有契约精神才值得被尊重，而不是所有事情都是要靠舆论，虽然很同情这个会员的遭遇，但还是支持按照相互宝条款条约执行，只有人人遵守公约，社会才会有序运行。

相互宝为啥不能取代保险

虽然相互宝和保险设计理念基本相通，都是“人人为我，我为人人”的精神，但仍然无法取代传统保险，我们都知道保险就是保障，就是在关键时刻一定能帮到你的，所以这笔钱必须100%安全才行，否则这和投资股票没什么区别了。

从这点上讲相互宝在稳定性，确定性和安全性上和《保险法》是想悖的，所以监管出手治理就太正常了。

从这点上讲相互宝在稳定性，确定性和安全性上和《保险法》是想悖的，所以监管出手治理就太正常了。

1相互保变成了相互宝

2018年11月27日，蚂蚁金服发布公告称，近期，接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门约谈并指出其涉嫌违规，所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售相关保险，公司决定“相互保”升级为“相互宝”。

保和宝虽然只有一字之差，但身份却发生了巨变，相互保”和保险产品的身份彻底无缘，告别历史舞台，距离上线仅41天，并定位为一款基于互联网的互助计划，身份的转变，也意味着改名后的“相互宝”将失去保险保障基金“兜底”。

2运行的不稳定性

根据《保险法》的规定，保险公司成立的时候都需要向监管部门缴纳保证金，一旦公司经营不善，随时拿出来履行保险理赔责任，即便你说保险公司再不靠谱，还有银保监会给你兜底，总比相互宝上那些陌生人靠谱吧？

而相互宝运营不下去，随时都可以解散，万一那时候你已经四五十岁了，就买了这一份保障。生病了，谁赔你？

3理赔的不确定性

假如有一天保险公司自己经营不下去了，该怎么办呢？这时候，会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然，如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话，银保监会就会指定某家保险公司进行兼并。

兼并后，原来保险公司的客户保单依然有效，也就是说，放心买保险，我们买了保险以后，不必日夜担心我们的钱肉包子打狗。因为总会有人出面替我们兜着风险。

相互宝它的理赔绝没那么容易，没有巨额的储备金，单靠收取的管理费用，是无法保证每个买了的用户都能“出险即赔”的。

这也就是为什么，相互宝一再强调自己是互助计划，而不是保险。无法保证出险即赔的相互宝，也就失去了大家想用它替代保险的意义。

4保障额度明显不足

可以看到，依据“相互宝”参保规则，30天-39岁的用户，保障额度为30万；而40岁到59岁的用户保障额度仅为10万。

而在现实中，不在少数的大病患者所需要的治疗成本远不止于这一数字。数据显示，国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元，全国因病返贫占贫困人口42%以上，换言之，当面临治疗费用过于高昂的重大疾病时，“相互保”能提供的保障金额其实是略显杯水车薪的。

基于此，这就是为何我在前文中会将“相互宝”称作对传统保险业的一种补充，而非替代品。也如蚂蚁金服保险事业部总裁尹铭所言，“相互宝并不能替代现有的重大疾病险”。

5保障期限不够长

相互宝会在60岁后自动退出，而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》数据显示，重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候，”相互保“并不能起到作用。

所以就有好多小伙伴儿不干了，我刚20岁，等我交了20年保费的时候，恰好40岁，正是身体走下坡路的时候，当我发生重疾的时候就只能获赔10W了，或者交了40年保费，年龄在60岁的时候，根据游戏规则就要被强制退出，这坑挖的太大了。

6道德风险巨大

因为支付宝上面的投保流程都是消费自主操作，简单评估几个健康告知问题就可以投保成功，会造成很多加入的人不诚信，他们可能会带病投保。这样发病率就会增加，每个人承担的金额就会增加。没有病的人是不是能承受帮人的成本。

“相互宝”的这种模式，通过芝麻信用分来筛选人群，通过限制39岁之后只有10万保额，59岁之后就不给赔付，理赔可能性低的客户，这一环节怎么做到绝对的公平公正呢？真正需要帮助的人一定能拿到赔偿吗？如果有人故意搞事情呢，组团骗保呢？

相互宝只是一种补充

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭也表示，“相互宝”并不能替代重疾险。因为“相互宝”保障额度不够高，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额；保障期限也不够长，不含60岁以上人群，而重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高。

如果，您和家人已经购买了长期的重大疾病商业保险。可以加入“相互宝”作为补充，毕竟初期分摊费用不高，而且可以随时退出，多一份保障。今后，如果分摊费用不划算，可以选择退出。

如果，您和家人还没购买任何与重大疾病相关的商业保险。也可以加入“相互宝”作为过渡，同时根据自身实际情况，积极配置长期重大疾病商业险和各种商业医疗险，防范经济生命严重受损的风险，保障个人及家庭的财务安全。作为个人投保商业重疾险和医疗险的补充。

世上不仅没有天上掉馅饼的美事，也不要纵容自己不劳而获的心理，保险本身就是商业行为，免费的午餐只属于慈善机构。既然担心以后健康风险，希望有人帮助我们分担，就买一份实实在在的好保险，早点给自己一份靠谱的保障。