關於貸款額度的問題我們也大致有提到過，但是沒有比較深入的分析，那麼今天我們就來跟大家聊聊,怎麼去大致估算自己能貸到多少錢及如何最大限度貸到最多的款？

總的來說，貸款額度的批覆標準是四個方面來考慮的：

1.首付額度

這一點很容易明白，就是首付款越多，貸款額度越少，相應地，每月還款額度就越少。

以一套20萬英鎊的房子爲例，下面這個表就很直觀表現出首付額度和每月還款額度的關係：

還有一點要提醒大家的是，貸款的利率也跟首付的額度相關。

首付越多，貸款的利率就越低。並且，貸款機構的利率是隨時都可以變化的，所以在貸款的期間，我們每還一筆款，貸款的利率就會降低一點。也就是說，還款額度越大，時間越早，長期來看，貸款的成本就越低。

2.貸款人的收入

貸款機構會要求貸款人提供收入證明，用以決定是否發放貸款，以及貸款的額度。

這也不難理解：賺的越多，還款能力就越強，那貸款發放的額度就自然越高。一般來說，自住的話，貸款的額度可以達到收入的五倍，比如一個年收入3萬英鎊的人去貸款，那麼貸款的額度就很大可能是15萬英鎊。

那麼如果我們的收入在貸款之後的短時間內有可能會有一個比較明顯的增長（馬上要換工作，或者升職加薪之類）？這個時候有一個處理的方式就是提早換工作的日程，或者跟老闆申請早點加薪。

還有一點，如果可以證明兩個人會共同還款，那麼比一個人去申請貸款要好得多，比如夫妻兩人，經常可以貸到兩個人共同收入的四倍。兩份收入比一個人的收入總要高，而且更穩定，自然額度就會高一些。

但是請注意，如果共同還款人的信用記錄很不好看，那還是自己貸款吧。免得到時候一分錢都貸不到。

3.開銷

不光是收入，支出也是貸款機構的一個重要考察因素。準備貸款的時候也可以適當控制一下開銷，這樣我們的“淨收入”就會比較高，自然貸款額度也會相應提升。具體來說，最好確保把信用卡欠款按時還清。

並且，如果給車子或者自己買了保險的，可以考慮一下重新換一個更好的產品，開銷這方面就會好看很多。

如果有孩子的家庭，可以考慮一下讓父母或者朋友幫忙暫時以他們的名義先支付一些小孩的開銷。

4.信用分數

銀行等機構都會記錄我們每個人的信用分數，而且對於貸款機構來說，他們也沒有那麼多時間去花時間瞭解每一個貸款申請人，那麼查看信用分數就是最直接的方式。

那麼怎麼樣才能保持一個良好的信用記錄呢？

平常做好一下四點就差不多了：

1）參與選舉（非英籍除外）；

2）關閉不再使用的銀行賬戶；

3）按時付水電等費用；

4）使用信用卡，並且按時還款。

5.其他

我們再來說說貸款期限。貸款期限越長，每個月所需的還款額度就越少，但是利率相對來說也會有所增長，等於說總的還款額度也會提升，所以大家可以自己考慮一下貸款期限的問題。

以下是價值20萬英鎊的房子貸款90%的貸款期限和總的還款額之間的關係：

貸款的時候還會有一些其他的成本，比如貸款經紀人手續費，銀行的產品一次性費用等等，所以我們在申請貸款的時候要注意，最好給自己留出一些週轉的餘地，這樣萬一有一些額外的開銷，就能遊刃有餘地去應對啦！

而Buy to Let的貸款主要是和房屋的租金和申請人的年收入，工作狀態和年齡有關，具體的細節也可以找我們細聊。

如何最大限度貸到最多的款？

如果你的年收入不是特別高，平常花銷也不小，之前也沒有房產投資或貸款申請的經驗……這些都不要緊，最重要的是你有一顆嚮往的心。其實，貸款申請就跟工作面試一樣，自我包裝很重要！

1. 自己動手包裝

如果你對銀行的貸款政策、貸款條件的細則比較清楚，或者比較有鑽研精神，可以直接去挨家銀行諮詢，各大銀行貸款產品和利率差異比較大，貨比三家十分有必要。下面四個準備工作可以幫助你應付銀行的貸款“面試”：

申請貸款前期儘量減少自己的固定開支，制定嚴格的支出預算表並執行。在收入不變的情況下，支出的減少可以有效增加你的借貸額度。

檢查現有Direct Debit的必要性，那些已經不再使用或者很少使用的會費盡量取消。

在申請前儘量還清信用卡欠款或其他貸款。

模擬進行壓力測試：可以使用網上的Mortgage calculator 嘗試進行自己的壓力測試，對自己還款能力有一個全面的瞭解。

自己動手包裝的好處是：沒有額外的開銷。但是，所能申請到的貸款產品是否是比較優惠的就很難說……

2. 找個房貸經紀人（Mortgage Broker）幫你包裝

綜合上面的信息不難發現，銀行和信貸機構在發放貸款時候的衡量因素很多，想要找到一個最合適的房貸產品，不僅僅是選利率最低的這麼簡單，因此，找一個好的房產經濟人來幫你找到最合適的產品可以說是小投資大回報。

怎麼判斷你的Broker是否靠譜？

他們擁有整個市場的資源，而不僅限於給某個或某幾個特定的銀行或信貸機構服務。只有這樣，他們才能爲你找出市面上最划算的房貸產品，而不是在有限的選擇範圍內有傾向性的進行推薦；

他們對於需要的貸款有業務專精。因爲不同貸款類型的衡量和發放標準大不相同，只有專精領域的Broker才能提供最有深度的建議和幫助；

他們不是單純的“處理者”，而願意花時間和精力尋找和比較多個產品，並幫你分析優劣。有一些爲大公司的Broker，更傾向於在現有的產品中，幫你找一個適合的解決方案，而不是花費大精力幫你在市面上逐一尋找比較。這在很大程度上受到公司流程的限制，被要求儘快完成交易。好的Broker願意勞心勞力幫你找到最佳產品。

他們有較廣的人脈和關係，幫你解決你自己無法直接解決的問題，和得到個人在市面上無法找到的內部信息。這是我們委託經紀人進行房貸申請的最主要原因之一；

最好他們自己也進行房產投資。因爲只有自己親身經歷過各個環節，他們問出的問題才能夠更直擊你的需求，並幫助你排出最合理的優先次序。

各個房貸經紀人收取的費用可能各不相同，但一個靠譜的的房貸經紀人，能夠幫你拿到最好的利率，在房貸上省下數以千鎊的費用（這對巨大的房產投資來說只是九牛一毛）；

還能根據你的具體情況，在最短的時間內在各銀行和不同產品中進行比較專業化的篩選和分析，讓你省時省力；

還能降低你貸款被拒的機率，貸款經紀則要根據銀行要求對貸款者的申請進行預評估，評估通過再按照銀行要求申請和遞交材料，否則會提出新的貸款申請建議。因此，可以有效避免貸款被拒的情況，大大提高貸款成功率。