2019銀華基金盃新浪銀行理財師大賽由新浪財經和銀華基金聯合舉辦，致力於爲廣大銀行理財師及所在機構提供展示形象、提升價值的舞臺，選拔並表彰符合市場需求的優秀理財師，普及國民理財知識，推動中國理財事業健康繁榮發展。【進入專題】

經過一個多月的在線報名和答題篩選，全國百強銀行理財師終於誕生，複賽環節，百強選手將結合當下市場熱點，暢談行業未來投資機遇，分享專業實用理財知識。理財乾貨，一睹爲快。

理財師介紹：

張健，2013年至今，加入民生銀行瀋陽分行營業部以來，先後從事於大堂經理、現金櫃員、理財經理，維護客戶966人，維護金融資產4.3億元，工作積極努力，先後獲得中國銀行業協會全國優秀大堂經理，總行西格瑪藍帶，總行優秀理財經理，並考取AFP、基金、保險、反假幣證書，每天學習一點點，收穫就會無處不在。

民生銀行張健：論80後的財富智慧

觀點正文：

一個悲慘的故事：“寶馬”離婚案

一個成功的故事：龍湖地產掌門人離婚案

人一生中最關心的兩個主要話題：財富和婚姻。財務和情感穩定，家庭纔會穩固和幸福。婚姻，這種社會現象在經濟學的分析框架下的本質是交易，其背後的金融邏輯是資源優化配置，而婚姻資本化就是以經濟學的嚴密假設和金融邏輯爲依據，將資產問題分離出來，進行清晰的規劃分析，達成資產約定共識。婚姻資產是維護婚姻關係和諧穩定的物質保障，隨着社會的發展，人們對婚姻資產的保全觀念意識不斷提高，因此，掌握婚姻資產的存在價值與社會意義顯得尤爲重要。

常見的婚姻與財富的關係：

1、婚後任何一方名下獲得財產優先推定爲夫妻共同所有；

2、婚前財產在婚後的收益歸夫妻共同所有。

巧用工具保全財富：

（一）、利用保險做好保障和長期資金規劃

婚內財富的管理，是漫長婚姻存續期間需要持續學習的重要課題，主要包括家庭收入與開支、孩子教育金、夫妻養老金、緊急備用金等，對於這些，我們可以用人壽保險的功能來達到儲備和管理的目的，如年金險、重疾險、醫療保險、終身壽險、意外保險等。人的一生是不斷面臨風險，不斷規避風險的過程。重疾險和醫療保險幫我們轉移生病了沒錢治的問題，年金險幫我們解決老無所養的問題，終身壽險幫我們解決資金安全傳承問題。所以人壽保險在家庭資產配置以及婚姻資產保全方面起着至關重要的作用。

舉幾個80後常見的例子：

新《婚姻法》規定婚生和非婚生子女有相同的繼承權和撫養權，可以利用人壽保險合同約定受益人且可以受益終身的這一特點使這個問題得到圓滿解決。

2019年大數據統計當今80後的中國離婚率較2018年從40%上升到61%，對於婚內財產分割問題，以雙方爲被保險人的人壽保險合同不屬於婚內財產，不屬於分割的範圍。

離婚後不需要分割保險的幾種情況：

以個人財產給自己買的保險，需證明保費來源是個人財產，對方不能退保、分不到任何收益。父母幫子女買的保險，不管子女是否結婚，都屬於父母的個人財產，子女離婚時不能退保也不能分割。如果本人獲得了一筆賠償金，無論是身故、重疾、意外還是住院賠償，都屬於個人財產，即使是這份保單用夫妻共有財產買的對方也不能分割。

保險已成爲家庭必需品，它是一種未雨綢繆的風險管理工具，它可以幫助您規避人身風險和財產風險，必要時刻力挽狂瀾，減少風險帶來的經濟損失，降低風險造成的不可逆傷害。正所謂“天有不測風雲，人有旦夕禍福”，保險寧可千日不用，也不可一日不備，所以不要輕易對保險說不。

（二）、“謀無主則廢，事無備則困”提前做好家庭資產配置

黃金作爲資產配置中必不可少的一部分，集合了商品、金融品和投資品等多重功能，其內在價值較高，並具有一定的保值、防禦紙幣稀釋、防禦風險和較強的變現能力，當前的錢和未來的錢是不同的，但黃金是永恆的。資產配置的核心是分散不同資產的風險，即不把雞蛋放在同一個籃子裏。（今日黃金開盤價：344.58元/克）

基金定投具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，它可以使我們在低位獲得更多基金份額，高位減少份額買入，最終起到攤低成本、減緩市場波動性衝擊的作用。試想一下，如果我們以基金定投的方式，去定期定額投資採用資產配置策略的產品，將二者的優勢完美結合，是不是將更加優秀？近期美聯儲（降息25個基點）及其它國家央行的降息動作並不會促成中國央行也採取降息措施來刺激經濟，央行繼續使用降準或引導實際利率下行的政策工具將是大概率事件。從投資心理角度出發，彈性較大的金融板塊（主要以券商和互聯網金融爲主）將成爲增量資金建倉的首選。（推薦幾款適合做定投的基金：001071華安媒體互聯網，006879華安智能生活，005827易方達藍籌精選）

毋庸置疑，家庭資產配置能最大限度地規避我們在財富道路上遇到的無法識別的風險，同時可以達到長期穩定的進項盈利。家庭資產配置最核心的是婚內資產配置平衡，高質量的資產配置已經成爲現代投資規劃的主力軍。“宜未雨而綢繆，勿臨渴而掘井”，防微杜漸，有備無患。提前做好準備，保持資產配置平衡，才能無懼婚姻風險，實現家庭理財目標。“約定先於法定”，這是合同法的原則，善於運用法律約定和人壽保險合同來經營婚姻，讓我們的人生在智慧之中綻放出璀璨的光芒。