汽車貸款業務當中最大的風險是騙貸，因爲騙貸是人爲的一種欺騙行爲，因此呢，他是精心設計讓你防不勝防。

在騙貸過程中，往往是隱瞞自己的一些真實的信息，像個人身份信息、居住信息、工作信息和生活習性，甚至有時候給車輛造假，或者是用一些假證等等來掩飾，但這些詐騙行爲，對於一個嚴格審查的車貸公司來說，在管理體制和審單驗單的過程中就能夠發現一些。

爲此我們挑選整理出一個真實案例：

在今年的七月初某公司有一個客戶做了一個以租代購的業務。

車是臺豐田卡羅拉，價值並不高十幾萬。可是他在以租代購手續辦完了以後。車開出去第七天，客戶就把有線的GPS給拆除了，那麼某公司數據平臺立馬就收到了拆機的報警。便對車輛的追蹤也就終止在他所拆GPS的地方，車輛很快就消失了。這種情況，大家都知道，這已經明顯的就是詐騙了。

各種騙貸案件層出不窮，通過一些典型騙貸案件，希望能對您識別騙貸有啓示和參考意義。

典型騙貸案件

馬不停蹄玩出逃

很多騙貸者拿到貸款後，都會想方設法的逃走，覺得逃得越遠越安全，最後把車輛處理掉。

首先車貸公司第一時間利用某些監控平臺出行政區報警信息，和貸款人進行電話訪問，一方面瞭解一下情況，另一方面起到震懾作用，表明已經注意到對方行蹤。如果車主形跡可疑甚至不接電話，需要聯繫車輛所在地的清收團隊對車輛進行處理。

一車“三姓家奴”

這裏的“三姓家奴”指的是車輛抵押後再被二次抵押，甚至三次抵押。

騙貸者爲了拿到更多的貸款金額，經過多家貸款公司的抵押後，最後銷聲匿跡。就算是被找到，這幾家貸款公司爭搶這一輛車，熱鬧的是他們，而自己只管拿錢。這樣的騙貸招數還有很多，車貸行業人員要做到貸前嚴格審查、貸中緊密跟蹤、貸後實時監管，牢牢把握每個環節。公司的風控做得越好，纔有可能避開各種騙局，在行業中的核心競爭力才能更強！

如何避免風險

車貸，目前按貸款的方式可分爲質押與抵押兩類。質押需要押車，車子由車貸公司佔管；而抵押不需要押車，原車主在貸款期間還能正常使用自己的車子。

對於車貸公司而言，質押安全性高，風險小，貸後管理方便，但質押的貸款額度小，利潤也較低；抵押風險高，貸後管理不便，但是抵押勝在放款額度大，車貸公司從中得到的利潤高。由於抵押的大部分風險是可控，因此目前抵押還是不少車貸公司所推崇的貸款方式。

車貸風控從時間上大致分爲貸前風控與貸後風控。

貸前風控主要是針對借款人而做的資料審覈，包括信用審覈和資產審覈，俗稱“人車審覈”。通過有效的貸前資料審覈能夠幫助車貸公司排除掉部分風險。

審覈的內容包括借款人的工資情況/公司經營狀態、信用情況、車輛價值判斷、是否負債等，確保借款人貸款後有能力還貸，避免逾期和壞賬。

除此之外，還要覈實借款人提供的身份證、購車發票、駕駛證等個人證件的真實性，謹防借款人利用虛假信息進行騙貸。

信審就是貸前對客戶信息進行充分調查，去僞存真，結合專業評審經驗與知識，儘可能還原客戶的真實情況。目前，在車貸信審中，主要有以下幾種信審方式：

1、審覈個人資料

仔細審覈客戶的個人資料，包括：身份證、房產證/租房證明/水電單、工作證明/收入證明/營業執照/承包合同等、銀行流水、其他重要材料等。在審覈過程中，可以通過第三方信息平臺校驗其提供材料的真實性，然後通過電審環節，對客戶口述信息與提供材料進行再次比對，看是否匹配。

2、查詢第三方信息平臺

利用第三方信息平臺如公安庫、徵信報告、行業黑名單、網絡公共信息等，查詢客戶的戶籍、婚姻狀況、工作單位、居住地址、信貸記錄等是否真實。

3、側面審覈

通過其他聯繫人或審覈到的相關人瞭解到關於客戶的信息，比對客戶提供的信息是否真實。

4、家訪審查

通過走訪客戶的居住地與工作場所，對客戶的工作情況、經營狀況、居住情況進行驗證，是對以上三種信審方式進行補充。

5、憑直覺與經驗審查

主要依靠個人審查經驗與知識的積累，對於初入行的新人來說，更要認真審覈，一發現不對勁的地方，就要仔細覈實清楚，決斷不了的可以多請教下前輩。

盤點借款人違約前兆

借款人的行駛軌跡若是出現以下異常，車貸公司就要着重關注了，因爲這往往是借款人違約的前兆。

1.車輛停留點與資料申報常用點不一致。

這類用戶會向車貸公司提供虛假的家庭住址、單位地址等信息，屬於欺詐類用戶，往往是導致車貸公司壞賬率、逾期率居高不下的罪魁禍首。

貸款公司可以藉助查車平臺的停留數據發現此類詐欺型用戶，並在一開始就密切留意這類人的動向，莫要等到他們預期不還款後纔有動作，否則往往會落得“人車兩空”的結局。

2.借款人行駛軌跡出現異常改變

若是通過查車平臺的軌跡回放發現借款人的行車常用路線和行車時間忽然發生較大變化，則可懷疑借款人是否出現了資金週轉不靈，正忙着到處籌備資金。對車貸公司而言，這類情況也是需要注意的，借款人若是無法還貸則可能會選擇二押或者逃貸。不管是哪一種，對車貸公司而言都會造成一定的損失。

3.借款人車輛在敏感地點停留

如果借款人的車子停留在其他車貸公司或二押公司，那麼管理人員就要馬上行動起來了，這些借款人，極有可能是想以虛假信息向其他車貸商進行騙貸，或是對車輛進行二押，一旦他們簽署合同，對原車貸公司而言都將造成不可逆轉的鉅額損失。

如何才能及時地制止？車貸公司可通過在查車平臺上對其他車貸公司或二押地點標註圍欄，借款人的車一旦進入這些區域，平臺就會彈出警報，爲車貸公司爭取反應時間。

4.借款之後，借款車輛在某地長時間不動

如果查車平臺上顯示某借款人的車1-2天內都停留在某一地點，則可能借款人已經將車輛二押出去了。管理人員應立即上報情況併到場覈實情況，若發現情況不對應儘早進行催收。

行業套路多，做到貸前、貸後、平臺、管理各個環節都不鬆懈才能實時有效地降低車貸風險。