（原標題：千億市場迎來大整頓！捆綁搭售、畸高手續費行不通了，銀保監會明確意外險改革時間表）

對意外險，大家都不陌生。在購買機票、火車票、外出旅遊等許多日常生活場景中，人們常有被推薦購買意外險的經歷。

但是，意外險市場也存在諸多亂象，比如搭售和捆綁銷售、手續費畸高等，一定程度上損害了消費者權益。

爲建立意外險費率市場化形成機制，更好保護保險消費者合法權益，推動意外險市場高質量發展，銀保監會近日印發《關於加快推進意外險改革的意見》（簡稱《意見》）。

《意見》強調，用兩年的時間扭轉意外險市場亂象叢生的局面，爲建設格局規範有序、服務領域廣泛、社會普遍認可的意外險市場打下堅實的基礎。

什麼是意外險？

意外險是一種保費低廉、保障範圍靈活、保障功能較強的險種，社會需求廣泛，客戶數量衆多。近年來，意外險作爲保險的重要組成部分和經濟補償機制的一個重要方面，爲提升全社會利用商業保險等市場化手段應對風險的意識、增強全社會風險抵禦能力作出了重要貢獻。

但也要看到，由於意外險市場基礎薄弱，意外險定價機制科學性不強，銷售行爲不夠規範，功能和作用發揮不夠充分，與現代保險服務業的要求不相適應。

銀保監會數據顯示，2019年，人身險公司實現意外險原保費收入649億元，財產險公司實現意外險原保費收入527億元。

銀保監會人身險部相關負責人表示，近幾年意外險保費收入占人身險規模保費收入的比例不超過2%，整體保費收入規模不大，有較大的發展潛力和空間。

明確意外險改革時間表

《意見》明確，到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發展環境持續優化，產品供給更加豐富。到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規範有序，服務領域更加廣泛，廣大羣衆更加認可。

意外險改革主要有三大任務，一是推進市場化定價改革。主要包括：健全意外險精算體系，進一步完善意外險定價假設規定，強化法定責任準備金監管，切實防範風險；建立產品價格回溯調整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產品；編制意外險發生率表，探索建立意外傷害發生率表動態修訂機制。

上述負責人介紹，上述工作擬於2020年底前完成。對於意外險產品價格回溯調整機制，相關部門正共同研究商議，並廣泛徵求行業意見，調整機制的主要內容和框架在起草和討論過程中。

二是強化市場行爲監管。主要包括：針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等問題，組織開展意外險市場清理整頓；系統梳理意外險市場行爲監管的政策規定，制定統一的意外險專項監管制度；建立健全信息披露機制，提高意外險市場透明度；建立健全意外險保單信息共享機制，研究制定“黑名單”、“灰名單”標準，加強風險預警。

上述負責人表示，“黑名單”和“灰名單”制度主要是爲防範騙保、騙賠等保險欺詐行爲，在這方面將依託保單信息登記平臺，在保障客戶信息安全的基礎上，建立健全意外險保單信息的共享機制。針對惡意重複投保高額投保等高風險客戶，會進行必要的風險提示。

三是夯實發展根基。主要包括：加快推進標準化建設，研究制定意外險風險等級和職業分類標準，完善保險業意外傷殘評定標準，努力爭取納入國家標準體系中；探索制定意外險基本條目示範寫法，推動產品條款標準化、簡單化、通俗化；建立反保險欺詐長效協作機制。

今年將組織開展意外險市場清理整頓

上述負責人表示，2020年銀保監會將組織開展意外險市場的清理整頓，或於近期啓動。

《意見》強調，嚴格依法執行對機構和責任人的雙罰制度，對違法違規的機構及人員依法清理一批、處罰一批、規範一批，並向社會公開通報處理情況。

《意見》提出，施行意外險價格定期回顧分析制度，採取市場主體自查、監管部門抽查、引導公衆監督等方式，使產品定價“回頭看”成爲新常態。探索建立與內控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費率調整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產品。

上述負責人介紹，前期在調研摸排過程中發現了一些意外險的渠道費用水平較高。比如銀行借款人意外險，乘意險、旅遊意外險等，在有的渠道手續費率高達50%以上，航空意外險的手續費率在有的渠道超過了90%。這些在今年將會是重點規範的對象。

對於第三方平臺管控下的意外險高手續費率，銀保監會財產險部有關負責人介紹，銀保監會注意到了第三方平臺對手續費率的把控問題。在互聯網保險經營過程中，保險機構在與第三方平臺合作中有時處於相對弱勢。銀保監會有關部門正在修訂互聯網保險業務監管辦法，對這一問題做了重點研究，目前政策正在制定中。