懷孕是每位女性都需要面對的永恆的話題，而孕期又經常發生各類健康風險，想要投保的時候，往往因爲這樣那樣的原因被拒。

今天精算師八哥就跟大家聊聊，與懷孕相關的保險話題。

1.妊娠糖尿病

先要明確，妊娠糖尿病也是糖尿病，與傳統糖尿病不同，很多女性即使發生妊娠糖尿病，大多都會隨着孕期結束而恢復血糖水平正常。

妊娠糖尿病的發病機理，目前基本研究明白了。

胎兒爲了盡一切可能從母親那裏獲得更多營養，會分泌一種物質，叫人胎盤催乳素，這種物質會與母親的胰島素結合，促進血糖升高，使胎兒可以得到更多的葡萄糖。

當母體發現血糖水平的增加以後，會分泌更多的胰島素，這樣反過來又促使胎兒分泌更多的胎盤催乳素。

像不像兩口子吵架，互相提高嗓門那種。

胎兒和母體互相分泌物質的結果就是，孕期女性的胰島素濃度會比正常人高出上千倍。

但是如果母親碰巧要是有胰島素分泌不足的情況，就會引起妊娠糖尿病。

妊娠糖尿病不僅對母親會有致命的危險，也可能會導致胎兒的死亡。

所以對於體質稍差點的，懷孕的時候不要暴飲暴食，不要以爲爲了孩子，就可以犧牲健康。

明白了妊娠糖尿病的發病原理和危害，自然就明白了保險公司對妊娠糖尿病與其他既往症疾病的處理，基本都是相同的。

如果懷孕前就已經有血糖升高的(空腹血糖超過6.1mmol/L)，或者分娩半年後血糖水平還沒降下來的，那絕大多數線上醫療險、重疾險保單都是拒保的。

如果僅僅是孕期血糖升高，但是產後半年血糖及糖化血紅蛋白檢查恢復正常的，保險公司還是比較寬容的，就當沒這回事，標準體承保，跟正常健康人一樣對待。

2.妊娠高血壓

懷孕期間有血壓升高(高於140/90mmHg)的，會被診斷爲妊娠高血壓。

如果因爲孕期血壓升高，進而造成腎臟受損，導致蛋白從尿液流失時，那就會惡化到妊娠毒血症(又稱子癇)。

先來說說懷孕跟高血壓有什麼關係。

在妊娠早期，胎盤細胞會打亂母親控制血液的神經和小動脈肌肉，使母親無法減少流向胎盤的血流量。

原因很好理解，是胎盤想要吸收更多血液裏的營養物質嘛。

胎盤會釋放好幾種可以使母親血管收縮的物質，血管一收縮，血壓自然就上去了，血液自然就源源不斷的流向胎盤。

血壓升高對於母親來說不是件好事，但是卻對胎兒有利。

數千例臨牀數據表明，母親血壓的少量升高會伴隨着更低的胎兒死亡率，而本身就有高血壓的母親往往會生出個頭更大的嬰兒。

在保險方面，就像妊娠糖尿病一樣，很多保險公司的線上健康險保單對於妊娠高血壓的處理是類似的。

懷孕前血壓升高或者產後沒恢復的，就拒保；如果產後半年血壓正常，尿蛋白陰性無水腫的話，就視爲正常健康人，標準體承保。

3.流產

流產有時候可能不是壞事，先來說說爲什麼會流產。

想要解釋流產，就不得不提到一個名詞：人絨毛膜促性腺激素(HCG)。

這又是胎兒製造並分泌到母體血液中的激素，與母親的促黃體激素受體結合，刺激母體分泌黃體酮，黃體酮可以阻斷月經，使胎兒得以繼續紮根在子宮裏。

搞明白這些，就很自然的推斷出，流產與HCG有很大的關係，母體似乎有一種機制，可以檢查出異常胚胎，然後不讓其進行紮根，而是將其排出體外。

有數據表明，高達78%的受精卵都不能紮根或者在妊娠早期流產，不要以爲流產是件小概率事件，其實很多時候僅僅是不知道而已。

一旦察覺胎兒有問題，那麼及時止損，防止無謂地向一個不健康的嬰兒繼續投資，這對母親是有利的。

不僅僅炒股會涉及“沉沒成本”，懷孕也是一樣那。

保險方面，幸運的是，絕大多數健康險的健康告知，都對流產無要求，即使有過流產(而且不限次數)都可以順利投保。

4.新生兒黃疸、高膽紅素血癥

小孩剛被生出來，很容易全身發黃，很多新生兒因爲黃疸病需要住院幾天。

所有嬰兒在出生後的第一週內，膽紅素水平都比成年人高，而且超過50%的嬰兒都會有明顯的黃疸。

嬰兒發黃是由於高濃度的膽紅素，這是血紅蛋白分解的產物，之前在子宮裏面被分解，一下子到了子宮外環境，還沒適應罷了。

膽紅素的作用是清除自由基，防止其通過氧化反應破壞組織，特別是嬰兒開始啓動肺呼吸，動脈氧濃度迅速增加3倍，自由基帶來的損傷也隨之增加。

一般來說，只需要1個禮拜時間，嬰兒就會慢慢建立起成人水平的抗自由基防禦機制，使膽紅素水平逐步下降。

但是持續的高濃度膽紅素可能會造成嬰兒永久性的腦損傷，所以對新生兒黃疸病也不能大意。

在保險方面，發生過黃疸/高膽紅素血癥也沒什麼大不了的，只要已經治癒無併發症的，都可以給小孩投保健康險。

但是需要注意的是，絕大多數健康險的投保年齡，都要求小孩滿28天，這是因爲在未滿月之前，小孩還是會有很多其他疾病危險。

因爲重疾險往往是以特定重大疾病爲賠付標準，所以只要滿足了健康告知，並且順利經過了等待期，這張保單就是正式生效，可以對母親和孩子起到實際保障。

需要注意的是醫療險，即使通過健康告知、過了等待期，但還是需要注意保單合同中的免責條款。

絕大多數的百萬醫療險，對於因分娩、流產、避孕等造成的醫療開支，都是不保的，因爲這些原因導致的住院開支，都是需要自己承擔的。

但除了生產分娩環節會發生醫療開支，其實產後還是會有很多併發症的，而且嬰幼兒因爲無自我保護意識，往往還會經受很多疾病、意外風險。

從醫療險的保費定價就可以看出來，一般來說，年齡越大保費越貴，但是這個趨勢不適用於嬰兒。

比如0-4歲的小孩，一年保費在7-800元；5-10歲是3-400元，而11-15歲就降低到1-200元，從此往後，保費纔開始隨着年齡逐年增加。

特別是因爲空氣污染、室內裝修導致的白血病這種，往往小孩比大人更容易得病。

不當家不知柴米貴，不當媽不知育兒難，儘早給自己和孩子找到對應的風險對沖保障吧。

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