這個主要看理財產品的分類。

我曾經就聽客戶抱怨過之前某銀行（哪個銀行就不說了）代銷的分紅型理財，當時說的特別好，五年後能拿多少分紅，但是最後存了五年利息連定期都不如，幾乎就是拿回來個本金，像這個產品明顯就是代賣的分紅型保險理財產品。

像這是本金最起碼沒事的，我之前還有一個客戶資產也挺雄厚的，還是做生意的，結果理財上特別保守，只買國債和大額存單，經攀談了解原來是之前買的某銀行代銷的一款私募產品，當時銀行的理財是5%左右，這款私募是9%，結果不但沒達到收益本金都有了一些虧損，導致該客戶再也不碰理財產品了。

那我們具體應該怎麼看呢？其實主要不是看理財產品時銀行自營的還是代銷的，主要還是看產品的風險等級和投資方向。當然了前提是代銷和自營的產品都是合規的，備案可查的。理財產品的風險等級

R1級無風險或極低風險等級，適合於保守型、穩健型、平衡型、成長型、進取型五類投資者。

R2級較低風險等級，適合於穩健型、平衡型、成長型、進取型四類投資者。

R3級中等風險等級，適合於平衡型、成長型、進取型三類投資者。

R4級較高風險等級，適合於成長型、進取型二類投資者。

R5級高風險等級，適合於進取型一類投資者。

具體來說，R1級理財產品是保本型，R2級理財產品是低風險型（也就是我們常說的穩健型理財），R3級理財產品到R5級理財產品的風險依次升高，R3級理財產品一般投資的是債券類理財產品，R4級和R5級理財產品基本都是投資波動比較大的金融產品、比如股票、外匯、黃金等等。

R1級理財產品的風險自不必說，保本型，像銀行的定期、貨幣基金都是這個風險等級。

R2等級的穩健理財目前來看也是比較安全，很少聽說哪家銀行的R2理財產品沒有達到收益，更別說虧損了。

以的銀行R2等級理財爲例，主要投向就是票據業務、同業拆借、同業存款、AA-以上的企業債券等等，從投資的項目可以看出，風險性還是很低的，我國AAA的企業很少，基本大部分國企和優質私企都是AA左右的評級。

R3以上的產品，對於非常保守的客戶就要小心了，像剛剛說的私募、信託基本都是R3等級，還有舉例說的分紅型保險，裏面基本涉及股票投資，如果股票收益好自然分紅多，股票收益不好就沒有分紅，有的投連險投資結果如果不好甚至會虧損。

值得一提的是現在銀行銷售理財產品都要錄音錄像，很多客戶覺得這個流程很麻煩，但是這也是對我們的一個保護，我們一定要認真聽，包括風險等級、資金投向、過往業績、代銷還是自營等等。

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