保險是個很複雜的產品，不僅解讀起來費勁，買完以後還要跟蹤服務。

所以很多人買保險都喜歡找身邊的保險代理人，可以一對一提供服務，並且看得見、摸得着，有事可以直接找。

最近幾天有多個粉絲向鵬哥反饋，自己的保險是從朋友那裏買的，結果朋友幹了沒多久就不幹了。

她不知道自己的保單該怎麼辦了。

以後萬一發生理賠，會不會沒人管？

因爲不只一個人問這個問題，所以鵬哥今天就來聊聊保險代理人離職以後的事情，讓大家做到心中有數。

本文重點內容：

沒有代理人，我的保單有影響嗎？

沒有代理人，我該怎麼辦？

如果成爲孤兒單該怎麼辦？

一、代理人不幹了對我的保單有影響嗎？

2014年保險代理人有300餘萬人，2015年取消保險從業資格考試以後，以平均每年百萬級別的速度增長。

到2018年底已經增長到871萬人。

這也說明市場對保險代理人的需求比較旺盛。

但保險代理人的流動性也非常大，保險代理人首年的流失率甚至能達到70%-80%，這還不包括第2年以後的流失率。

有數據表明，有過保險代理人工作經歷的總人數不少於5000萬人，可見這個行業流動性有多大。

1.代理人離職，我的保單還有效嗎？

我們接觸保險公司，更多是與保險代理人聯繫，沒幾個人真是去保險公司辦理業務的。

保險代理人是我們與保險公司聯繫的紐帶。

所以很多人會覺得，萬一我的保險代理人離職了，我的保單就沒人管了，理賠也找不到人，這錢不就白交了麼？

這麼想，你還真就太把保險代理人當回事兒了。

實際上，保險合同是我們與保險公司簽署的，代理人只是作爲銷售人員，促成了這個事情。

但合同中的權利和義務，是需要我們和保險公司共同遵守的，這中間沒有代理人任何關係。

別說保險代理人離職了，就算是保險公司倒閉了，我們手裏的保單也仍然有效。

2018年安邦保險存在違法、違規經營被保監會接管。

後來由保險保障基金、中石化、上汽集團共同出資成立了如今的大家保險，接管了安邦保險。

之前安邦保險的所有責任都過渡到大家保險。

保險是一個特殊的行業，不是幾個股東一商量就能倒閉、破產的，不安排好投保人的責任，保險公司是不能倒閉或破產的。

關於保險公司破產的事宜，鵬哥之前專門寫過文章——《保險公司真的保險麼？如果保險公司破產了怎麼辦？》。

連保險公司倒閉，我們作爲投保人、被保險人的權利都會有所保障，更何況一個保險代理人離職呢？

2.代理人離職，我的保單誰來管？

代理人離職時對保單的交接，並沒有統一的處理方式。

一些比較注重服務質量的保險公司會在人員離職時安排工作交接。

畢竟有保單就是老客戶，老客戶如果服務好，二次轉化的難度要小得多。

但不是所有保險公司都會有這樣的規定。

我們買保險，往往都是找身邊朋友買的，朋友不做了，即使有交接，我們與新的接收人又不熟。

接收人是否有責任心，是否會主動與我們溝通，是否能順暢溝通，以及新的接手人能工作多長時間，這些都是未知數。

所以大概率情況下，我們買完保險幾年以後，很可能會遇到沒有保險代理人爲我們服務的局面。

二、沒有代理人，我該怎麼辦？

既然大概率會成爲沒有代理人管的保單，那似乎早晚要面臨這些問題：

沒有代理人管，我的保單該怎麼辦？

所以提前瞭解一下相關情況非常有必要。

沒有代理人，我們將會遇到哪些問題呢？

如果這些問題都能很好地得到解決，那有沒有保險代理人，也就無所謂了。

1.保險理賠會不會很難？

相信這是很多人最關心的問題：

如果沒有代理人管，保險公司會不會不給我們理賠？會不會有意刁難我們？

很多保險代理人在銷售保險的時候都在強調自己的重要性，比如能夠幫助理賠，甚至在可賠可不賠的時候還能通融。

實際上這些話都屬於鬼扯。

保險是投保人與保險公司之間的合同行爲。

保什麼、不保什麼、什麼情況下理賠、什麼情況下不理賠、理賠多少，都明明白白寫在合同裏。

與保險公司規模、保費多少、保險代理人是誰，完全沒有任何關係。

更不存在能賠不賠或者不能賠卻賠了的情況。

理賠方面鵬哥之前專門寫過文章——《保險理賠難？小保險公司理賠更難？》。

保險公司怎麼做理賠調查，鵬哥也專門寫過文章——《揭祕！一文告訴你保險公司怎麼做理賠調查》。

對理賠有疑問的，大家可以翻翻這幾篇文章。

總之，保險公司的理賠就是：不惜賠、不錯賠、不爛賠。

有人會擔心，沒有保險代理人，保險公司理賠時效會不會慢呢？

肯定不會的，理賠時效是寫在保險合同裏的，是保險公司必須要遵守的條款。

更何況《保險法》對時效性也有硬性規定。

2.理賠該找誰？

如果沒有保險代理人，真到了要理賠的時候，該找誰呢？

正確的答案是：直接找保險公司。

最簡單的方式是可以通過保險公司官網查詢官方客服電話，直接打電話報案。

官方客服電話是每個保險公司肯定會有的，並且都非常容易查。

如果保險公司有官方APP或者官方微信公衆號，還可以通過APP和微信公衆號報案。

現在大多數保險公司都已經有自己的官方APP和微信公衆號。

保險公司互聯網技術普及率還是很高的。

保險代理人只是我們與保險公司建立聯繫的方式之一而已。

真的只是之一。

像理賠這種事情，保險公司都是有專門的審覈部門在負責。

即使我們通過保險代理人報案，最終也是轉到審覈部門，與我們直接打電話或通過其他官方渠道報案效果是一樣的。

3.保單會不會無法續費

重疾險、壽險等長險，動輒繳費週期達到20年、30年，如果沒有保險代理人管，繳費會不會延誤？

繳費延誤了會影響正常的保障。

這方面大家更可以放心，重疾險、壽險這類的長險，保費是直接從銀行卡里劃扣的。

我們只需要保證保險繳費的銀行卡里，在每個繳費日當天餘額不少於保費金額就可以。

至於像百萬醫療險、意外險等一年期短險，也不涉及續費的問題，每年投保都是重新購買。

所以無法續費這個事情完全不用擔心。

三、如果成爲孤兒單該怎麼辦？

有人把這種沒有代理人服務的保單定義爲孤兒單，也就是沒人管的保單。

實際上這是對孤兒單的一種誤解，隨着互聯網普及度越來越高，保險公司信息化的普及度已經很高。

我們現在投保的保單，在保險公司都會有電子記錄，只要登陸官方APP或微信公衆號，經過實名認證以後即可看到自己的保單。

這樣的保單不能定義成孤兒單。

孤兒單是在保險公司還沒有做信息化處理，保險合同仍然以純紙製形式簽約，並且因爲保險代理人離職導致保險公司無法與投保人聯繫的保單。

鵬哥之前做過保單管理工具，與保險公司溝通過，目前市場上這種孤兒單確實特別多。

但這類保單一般都是十幾年前投保的，那時候保險公司電子信息化技術還沒有普及，紙製保單缺少可管理性。

不過如果你手裏是這類保單，也不用擔心。

只要通過保險公司官方客服電話，主動與保險公司取得聯繫即可。

不會對保險合同的履行有任何影響。

保險合同可是白紙黑字雙方簽字確認的，是有法律效力的。

保單上的權利不會因爲保險代理人離職有任何變化。

現在互聯網保險公司越來越多，通過互聯網購買保險的情況也越來越多。

畢竟相同的保障，互聯網保險公司保費會更便宜。

要知道，互聯網保險原本就弱化了保險代理人的概念，甚至沒有保險代理人。

不管在哪裏購買的保險，只要有問題，都可以直接聯繫保險公司。

大多數互聯網保險公司只要通過官方微信公衆號就可以完成保單查詢、信息修改、理賠報案等操作。

擔心保險代理人離職會對自己保單有影響完全是杞人憂天。